“挺幸運(yùn)的!銀行第一時(shí)間給我們提供了‘無(wú)還本續(xù)貸’方案，資金比平常發(fā)放快很多。”主要生產(chǎn)對(duì)講機(jī)、調(diào)度系統(tǒng)的上海數(shù)果科技有限公司(下稱“數(shù)果科技”)首席執(zhí)行官蘇洪在接受上證報(bào)記者采訪時(shí)頗為感慨。
戰(zhàn)“疫”十萬(wàn)火急，上海、浙江等多地銀保監(jiān)局出臺(tái)多項(xiàng)舉措紓困中小企業(yè)。記者最近在采訪中了解到，針對(duì)中小企業(yè)的銀行信貸產(chǎn)品正在落地，其中“無(wú)還本續(xù)貸”手段成為主流形式。據(jù)悉，新冠肺炎疫情發(fā)生后，不少銀行對(duì)存量客戶進(jìn)行摸排，對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)積極紓困，助其減輕因疫情影響導(dǎo)致的還款付息壓力。
地方金融監(jiān)管部門也很給力，在要求銀行對(duì)防疫相關(guān)企業(yè)續(xù)貸、減費(fèi)讓利的同時(shí)，也替銀行解除后顧之憂，比如放寬其不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等。
“無(wú)還本續(xù)貸”樣本
春節(jié)前夕，數(shù)果科技一筆500萬(wàn)元1年期貸款即將到期。“我們本來(lái)準(zhǔn)備還款，還完之后再續(xù)貸。1月31日，公司收到客戶的加急訂單，要抓緊復(fù)工，所以需要資金周轉(zhuǎn)。我們就跟浦發(fā)銀行溝通，他們知道情況后，雙方在不見(jiàn)面的情況下，很快就提供了‘無(wú)還本續(xù)貸’業(yè)務(wù)方案。”蘇洪說(shuō)。
“無(wú)還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，是一種針對(duì)短期流動(dòng)性貸款的銀行信貸業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，企業(yè)貸款到期后，不用還本金，銀行直接再放新貸款。特點(diǎn)就是高效、節(jié)約資金，解決流動(dòng)性困境。
如此，數(shù)果科技無(wú)需先還貸，銀行審批后直接續(xù)貸，“無(wú)縫續(xù)接”減輕資金周轉(zhuǎn)壓力。“主要是快，比平常發(fā)放快很多。如果還掉再申請(qǐng)，時(shí)間很長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)難銜接。”蘇洪表示。
按照往年常規(guī)操作，數(shù)果科技要先盤好資金還貸，再向銀行申請(qǐng)續(xù)貸。這考驗(yàn)公司經(jīng)營(yíng)狀況和現(xiàn)金流。數(shù)果科技屬于電子通信行業(yè)，從接到訂單、生產(chǎn)、發(fā)貨到收回全部貨款，預(yù)計(jì)要4個(gè)月左右，因此需要一定資金周轉(zhuǎn)，其中一部分就來(lái)自銀行貸款。“公司經(jīng)營(yíng)還算比較穩(wěn)定，平常資金基本能滿足生產(chǎn)需要。”蘇洪說(shuō)，但今年情況特殊，公司要加急供貨支持一線疫情防控工作，1月27日公司就基本全員復(fù)工，此時(shí)供應(yīng)鏈上下游公司資金卻非常緊張，由此公司對(duì)資金需求的特點(diǎn)是“又急又大”。
疫情發(fā)生后，上海市政府發(fā)布“28條”綜合政策舉措，對(duì)企業(yè)融資需求迅速響應(yīng);隨后上海銀保局發(fā)布18條舉措，加大金融助企紓困力度，鼓勵(lì)銀行減息，對(duì)符合條件的企業(yè)主動(dòng)增加授信。
趕上了上述政策，數(shù)果科技上述貸款得到浦發(fā)銀行“無(wú)還本續(xù)貸”支持，同時(shí)得到額外500萬(wàn)元授信，支持盡快復(fù)產(chǎn)，利率也比之前降低了大約23%。
數(shù)果科技僅是疫情防控期間無(wú)數(shù)中小企業(yè)的一個(gè)縮影。
更多資金承壓、經(jīng)營(yíng)困難的中小企業(yè)如何夠得上“無(wú)本續(xù)貸”業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)?浦發(fā)銀行相關(guān)人士表示，一般來(lái)說(shuō)，“無(wú)還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻主要有三個(gè)：第一，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本正常;第二，企業(yè)及企業(yè)主要股東、實(shí)際控制人的征信不存在問(wèn)題，不存在其他銀行逾期、欠息等不良記錄;第三，貸款原擔(dān)保措施未降低。
放寬銀行部分指標(biāo)
“我們比較幸運(yùn)。因?yàn)槭歉咝录夹g(shù)企業(yè)，又是‘專精特’新企業(yè)，成長(zhǎng)性也比較好，又做ToB業(yè)務(wù)，客戶資質(zhì)、資金情況都比較好，能享受一些政策。但是對(duì)大多數(shù)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，沒(méi)有有效的抵押物，貸款難是主要問(wèn)題。”蘇洪坦言。
調(diào)研中，記者了解到，當(dāng)前特殊時(shí)期，很多銀行已對(duì)存量客戶情況進(jìn)行了摸排。例如，浙商銀行預(yù)計(jì)至2月9日受影響計(jì)劃展期的小貸客戶1265戶，合計(jì)4.2億元。采取無(wú)還本續(xù)貸、展期等措施，也是該行減輕企業(yè)付息壓力的主要手段。
通過(guò)近期監(jiān)管部門舉措可見(jiàn)，各個(gè)層級(jí)正從不同方向，積極紓困特殊時(shí)期的中小企業(yè)。例如，2月12日，浙江銀保監(jiān)局二級(jí)巡視員張有榮表示，力爭(zhēng)到年底，小微企業(yè)信用貸款余額達(dá)4500億元，無(wú)還本續(xù)貸余額超過(guò)2500億元。
僅此一地就可預(yù)見(jiàn)，未來(lái)銀行續(xù)貸余額將快速攀升。作為經(jīng)營(yíng)單位，銀行又如何平衡特殊時(shí)期發(fā)放的貸款與風(fēng)險(xiǎn)?
浦發(fā)銀行上海分行相關(guān)人士表示，將會(huì)加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的日常監(jiān)控，加大貸后管理力度，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。原則上，續(xù)貸業(yè)務(wù)的貸后常規(guī)檢查頻率應(yīng)不低于每季度一次;如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或各類風(fēng)險(xiǎn)狀況，貸后檢查頻率應(yīng)調(diào)整為不低于每月度一次。
考慮到銀行經(jīng)營(yíng)可能受到波動(dòng)，監(jiān)管部門在提出降低利潤(rùn)考核、續(xù)貸最長(zhǎng)一年等“硬核”要求外，實(shí)際上已放寬了不良認(rèn)定等標(biāo)準(zhǔn)。比如，2月10日，上海銀保監(jiān)局下發(fā)通知明確，對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排報(bào)送信用記錄，不強(qiáng)制要求此類逾期90天或60天以上的貸款歸為不良。
標(biāo)簽： 無(wú)還本續(xù)貸
