終于在8月20日這個靴子落地了，最高人民法院8月20日下午召開新聞發(fā)布會，發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。最引人注意的和影響最大的一個修訂就是：以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原規(guī)定中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限。
這個消息一出，當(dāng)天晚上肯定很多人睡不著覺了，有高興慶祝的，也必然有罵娘叫苦的。為什么早不出、晚不出，我還沒來得及起訴欠錢不還的人，新規(guī)偏偏就出了!還是當(dāng)即生效。
國家以法律形式來大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限必然有他的目的。其實原因也很簡單，那就是目前中小企業(yè)融資難、融資貴，利息保護的過高。國家要發(fā)展實體經(jīng)濟，要刺激消費，要內(nèi)循環(huán)，企業(yè)過高的利息負(fù)擔(dān)導(dǎo)致經(jīng)濟活力不足。打擊高利貸和以食利為主要謀生的組織和個人，促進經(jīng)濟穩(wěn)定良好發(fā)展。規(guī)范金融秩序，釋放金融資金。
總之這里面各種原因太多了，國家也是希望降低利率保護上限來穩(wěn)經(jīng)濟促發(fā)展。大幅調(diào)低利率保護上限可以說是幾家歡樂幾家愁，我只想思考一下，到底誰受益，誰叫苦?
一、P2P網(wǎng)貸和民間專門的借貸機構(gòu)慘了。
利率上限下降會倒逼資產(chǎn)類別向上向更優(yōu)質(zhì)的調(diào)整，促進其盈利結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。因為它收不上來高息了，運營成本大了，盈利空間小了。資金實力小的，盤子小的借貸機構(gòu)可能會又倒下一批。直接完犢子了。
二、債主哭了，借錢的樂了。
因為此次是大幅調(diào)低了利息的保護上限，以前是年息24%(俗稱的二分利)內(nèi)都是法律保護的，但是現(xiàn)在直接上限調(diào)整為“以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確”。那么這個LPR的4倍是多少呢?以最近一次的公布標(biāo)準(zhǔn)看，2020年8月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率 3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%,相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。(LPR其實是個浮動數(shù)字，當(dāng)然目前來看，再高也不會高到哪去了)
三、我認(rèn)為短期內(nèi)借錢變得更難了。
因為利息保護上限大幅度下調(diào)了，事實上的影響就是借錢沒有以前劃得來了，靠借錢來牟利的刺激小了，靠利息掙錢的熱情小了。民間借錢本身就是個高風(fēng)險的事情，現(xiàn)在老賴太多了，以前可能看在利息高的面子上出借，現(xiàn)在利息保護的這么低，借錢出去還有意思嗎?所以不應(yīng)該單單看到利息保護下調(diào)，好像借錢更有利。還要看到可能會出現(xiàn)民間資金供應(yīng)不足的可能，利息這么低，借錢又劃不來，干脆不借了，拿錢干別的啊。
四、金融機構(gòu)貸款兩級分化的現(xiàn)象會加劇。
利息調(diào)低可能會導(dǎo)致倒逼金錢的提供者向更優(yōu)質(zhì)的用戶調(diào)整。換句話說就是，金融機構(gòu)會更加仔細(xì)的甄別和選擇相對高質(zhì)量的客戶，向他們來提供信貸服務(wù)。這肯能導(dǎo)致諸如小微企業(yè)和自由職業(yè)者之類的“低信用群體”，他們的信貸拒絕率明顯高于所謂的“低金融風(fēng)險”的人群。因為原因太簡單了，反正利息這么低，利潤這么薄，我為啥不貸款給更容易還錢的人呢，為啥還要哭著喊著貸款給明顯還款能力弱的人呢?
那么這類所謂“低信用群體”如何能貸到款呢?這就不是金融機構(gòu)考慮的問題了，反正借款利息這么低，你愛去哪借錢去哪借錢去吧，你本事大就去借吧。
五、借款糾紛可能會更復(fù)雜隱蔽，變相的各種服務(wù)費、中介費等會花樣翻新，地下錢莊要警惕。
有些事情往往是上有政策、下有對策，千萬不要小看了社會上對民間資金的需求，也不能小看民間資本的自救熱情。雖然國家保護的利率是下調(diào)了，但是資本的逐利本性不會改變。它要自救，它要反抗，它要生存。所以以借貸為本質(zhì)，衍生出來其他亂七八糟的衍生品恐怕不會少，各種變相提高利息的手段會更隱蔽和翻新，地下錢莊不受監(jiān)管，可能會死灰復(fù)燃?？赡苓€會出現(xiàn)一些法律領(lǐng)域的新問題，新難題。
總之，面對當(dāng)前復(fù)雜嚴(yán)峻的經(jīng)濟形勢，特別是經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)的趨勢下，民間借貸市場的規(guī)模和范圍只會擴大不會縮小。大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限到底最終會影響到誰，影響多大，還需要時間的檢驗。好好研究研究這個新規(guī)定，大家未雨綢繆吧。
標(biāo)簽： 調(diào)低利率民間借貸
