保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)，三季度保險(xiǎn)業(yè)罰單情況有直逼去年整年之勢(shì)。10月10日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年前三季度，銀保監(jiān)系統(tǒng)(包括銀保監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)局、銀保監(jiān)分局)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)共開出974張罰單，共罰款2.22億元。其中財(cái)險(xiǎn)業(yè)在罰單數(shù)量、金額上遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)中介。而編制、提供虛假資料，牟取不正當(dāng)利益、給予投保人等其他利益成重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。對(duì)此，分析人士指出，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施嚴(yán)監(jiān)管可以促進(jìn)行業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展，罰單和罰款的增長(zhǎng)亟待遏制。
罰款破2億財(cái)險(xiǎn)業(yè)罰金占六成
前三季度，36個(gè)省市中，除西藏外，各地銀保監(jiān)局、銀保分局均有罰款“入賬”，其中黑龍江、山東銀保監(jiān)局分別開出72張罰單，為各地罰單數(shù)量最多。廣東開出64張罰單緊隨其后。
其中，三季度財(cái)險(xiǎn)業(yè)在罰單數(shù)量、金額上仍占有很大比重。在開出的974張罰單中，財(cái)險(xiǎn)業(yè)開出498張罰單，壽險(xiǎn)業(yè)開出282張罰單，保險(xiǎn)中介開出194張，在罰款金額上，財(cái)險(xiǎn)業(yè)罰款1.35億元，“當(dāng)仁不讓”占據(jù)總罰金的60.73%，壽險(xiǎn)罰款6131.24萬(wàn)元，占比27.58%，保險(xiǎn)中介罰款2585.95萬(wàn)元，占比11.63%。
雖然保險(xiǎn)業(yè)罰款中，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的罰款占據(jù)大頭，但對(duì)高管的罰款也達(dá)4000萬(wàn)元。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，三季度保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共罰款1.79億元，高管罰款近4336.59萬(wàn)元。
從頂格處罰來(lái)看，各地銀保監(jiān)局、銀保分局不斷重拳出擊。三季度29家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分別被停止接受新業(yè)務(wù)，或撤銷相關(guān)負(fù)責(zé)人任職資格。19家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高管被撤職。13家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被停止接受新業(yè)務(wù)3個(gè)月到2年不等。包括圣源祥保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司天津分公司在內(nèi)的6家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)被停止接受新業(yè)務(wù)；包括天津鼎信機(jī)動(dòng)車信息咨詢服務(wù)中心在內(nèi)的3家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)被吊銷保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證。
“頂格處罰案件說(shuō)明監(jiān)管部門在其自由裁量的范圍之內(nèi)加大了對(duì)違法違規(guī)行為的處罰，體現(xiàn)了嚴(yán)監(jiān)管的持續(xù)?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示。
上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郭振華也認(rèn)為，從監(jiān)管來(lái)講，頂格處罰可能是今年監(jiān)管趨嚴(yán)的體現(xiàn)，另外和市場(chǎng)下滑也有關(guān)系，車險(xiǎn)保費(fèi)、人身險(xiǎn)的新單保費(fèi)都在萎縮，保險(xiǎn)公司難免會(huì)有更加激進(jìn)的保業(yè)績(jī)行為。
結(jié)合三季度罰單情況，李文中認(rèn)為，從罰單數(shù)量與金額上來(lái)看，這是嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)的結(jié)果。同時(shí)，這也說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中還存在很多違法違規(guī)行為。監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施嚴(yán)監(jiān)管主要是為了防風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)行業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然，也有必要認(rèn)真審視各項(xiàng)監(jiān)管政策與規(guī)定是否符合保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)踐。
編制、提供虛假資料頑疾猶存
前三季度因編制、提供虛假資料，銀保監(jiān)會(huì)、各地銀保監(jiān)局、銀保分局開出罰單228張，占所有罰款原因的23.41%，居于被罰原因的榜首。
如光大永明人壽蘇州分公司報(bào)送虛假材料等被罰63萬(wàn)元；河南京裕汽車保險(xiǎn)代理有限公司編制虛假材料等被罰64萬(wàn)元，相關(guān)責(zé)任人被撤職。
資料造假無(wú)異于“刀尖上行走”，為何還備受保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追捧？李文中認(rèn)為這可能有多方面的原因。第一，說(shuō)明保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要通過(guò)虛假數(shù)據(jù)來(lái)體現(xiàn)自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；第二，說(shuō)明隨著保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管體制在一定程度上難以滿足監(jiān)管的實(shí)際需要，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有僥幸心理；第三，違法成本相對(duì)于違法收益較低，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有這方面的沖動(dòng)；第四，保險(xiǎn)公司考核制度設(shè)計(jì)不合理也是導(dǎo)致管理人員和業(yè)務(wù)人員從個(gè)人短期利益出發(fā)實(shí)施此類違規(guī)違法行為的重要原因。
“比如對(duì)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，監(jiān)管規(guī)定有手續(xù)費(fèi)傭金的比例限制，但在保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新，難以吸引到客戶，仍想獲取業(yè)務(wù)或保費(fèi)來(lái)保證公司經(jīng)營(yíng)和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)時(shí)，就會(huì)通過(guò)多給手續(xù)費(fèi)，多給傭金的形式。也可能是公司考核的原因，為了完成考核，會(huì)突擊性地用高手續(xù)費(fèi)、高傭金去獲取業(yè)務(wù)，這就造成了違規(guī)?！惫袢A如是表示。
同時(shí)，因給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益；利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益，也是保險(xiǎn)業(yè)罰單的重災(zāi)區(qū)。3月29日，銀保監(jiān)會(huì)罰單顯示，永達(dá)理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)2018年上半年、下半年分別組織業(yè)務(wù)人員及其親屬、客戶參加“高峰會(huì)議”“極峰會(huì)議”，并出境旅游。部分客戶出境費(fèi)用由公司業(yè)務(wù)人員支付至公司賬戶，其中上半年“高峰會(huì)議”活動(dòng)中，28名客戶的費(fèi)用由公司業(yè)務(wù)人員代為支付，涉及金額66.7萬(wàn)元；下半年“極峰會(huì)議”活動(dòng)中，15名客戶的費(fèi)用由公司業(yè)務(wù)人員代為支付，涉及金額33.82萬(wàn)元。最終該公司合計(jì)被罰60萬(wàn)元。
北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，前三季度因?yàn)檫@兩種不當(dāng)“利益”，保險(xiǎn)業(yè)收到罰單206張，占比21.15%，兩者總計(jì)僅次于提供虛假資料，同樣也是不可忽視的“病癥”。
李文中認(rèn)為，這類現(xiàn)象之所以不斷出現(xiàn)就是因?yàn)檫@些違法違規(guī)行為往往能夠給保險(xiǎn)公司帶來(lái)大量業(yè)務(wù)和利益。無(wú)論是從保險(xiǎn)公司自身發(fā)展還是工作人員的自身利益出發(fā)，往往都有這方面的違法違規(guī)沖動(dòng)。雖然保險(xiǎn)公司作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)看重利益好像無(wú)可厚非，但是作為一種對(duì)誠(chéng)信和社會(huì)責(zé)任天然有著更高要求的行業(yè)，過(guò)度追求自身利益而破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，損害社會(huì)公眾利益的行為是不可取的。
此外，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)被罰原因多種多樣。包含聘任不具有任職資格的人員、超出核準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域開展業(yè)務(wù)、分支機(jī)構(gòu)臨時(shí)負(fù)責(zé)人實(shí)際任期超過(guò)規(guī)定期限、拒絕配合檢查組開展現(xiàn)場(chǎng)檢查工作等。
在李文中看來(lái)，這一方面也說(shuō)明當(dāng)前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，一些保險(xiǎn)中介需要通過(guò)違法違規(guī)手法來(lái)“提升”自己的競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面也說(shuō)明保險(xiǎn)中介從業(yè)人員總體素質(zhì)不高，對(duì)一些保險(xiǎn)監(jiān)管政策與法規(guī)不了解不知道。因此，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介的合法教育與培訓(xùn)是非常必要的。
根治沉疴痼疾亟待多方攜手
對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及個(gè)人不當(dāng)逐利的行為，李文中認(rèn)為，要不斷加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)從業(yè)人員有關(guān)社會(huì)責(zé)任、誠(chéng)信和合規(guī)方面的教育，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在履行社會(huì)責(zé)任、講究誠(chéng)信和遵紀(jì)守法的基礎(chǔ)上追求自身利益。
對(duì)于保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益，郭振華表示，這是車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的常見(jiàn)手段，人身險(xiǎn)銷售人員在與客戶來(lái)往過(guò)程中也難免會(huì)發(fā)生這樣的事情。目前，對(duì)人身險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)而言，保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益如何界定成為待解難題。同時(shí)郭振華認(rèn)為，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，公司也會(huì)加強(qiáng)管理，類似事件可能也會(huì)慢慢減少。
頑疾根治除了推進(jìn)監(jiān)管外，制度的更新、機(jī)制的摸索也是必不可少的。李文中表示，近年來(lái)，保險(xiǎn)監(jiān)管體制改革的推進(jìn)已經(jīng)在加強(qiáng)與改善保險(xiǎn)監(jiān)管，除此之外保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)報(bào)表、報(bào)告的日常審查審計(jì)，在監(jiān)管力量有限的情況下可以考慮利用社會(huì)力量加強(qiáng)這方面的工作；完善細(xì)化處罰制度，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)成本大于違法收益；改革完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的考核機(jī)制，特別要考慮到保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性的特點(diǎn)。這樣也才能更好地防范此類現(xiàn)象發(fā)生。
談及遏制保險(xiǎn)業(yè)罰單和罰款的增長(zhǎng)，李文中認(rèn)為需要從三個(gè)方面持續(xù)加強(qiáng)工作。他建議，首先保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要經(jīng)常檢視監(jiān)管政策與規(guī)定，及時(shí)對(duì)不符合實(shí)際情況的進(jìn)行修訂或者廢止；其次，要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合規(guī)教育，減少違法違規(guī)現(xiàn)象；再次，隨著嚴(yán)監(jiān)管導(dǎo)致違法違規(guī)成本上升，也會(huì)抑制違法違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。
在郭振華看來(lái)，隨著車險(xiǎn)綜合改革的推進(jìn)到穩(wěn)定，乃至將來(lái)的車險(xiǎn)價(jià)格費(fèi)率市場(chǎng)化后，可能罰單會(huì)減少。人身險(xiǎn)市場(chǎng)從底部走出來(lái)呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)后，這些亂象也可能會(huì)減少。
（文章來(lái)源：北京商報(bào)）
