2月10日，《每日經(jīng)濟新聞》記者從相關渠道獲悉，銀保監(jiān)會日前下發(fā)《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《管理辦法》)和《長期人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則(征求意見稿)》(以下簡稱《披露規(guī)則》)，擬全面規(guī)范人身保險產(chǎn)品信息披露。

關于人身險產(chǎn)品的披露規(guī)范，其實監(jiān)管早就有過規(guī)定。2009年，原保監(jiān)會就出臺了《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，但是僅對人身保險新型產(chǎn)品的信息披露等進行了規(guī)范，并未將所有人身險產(chǎn)品都納入其中。

對于這一問題，《管理辦法》擴展了披露內容，明確除保險公司外，保險中介機構也需遵守新規(guī)開展信息披露工作，并對人身保險產(chǎn)品的信息披露進行了全面統(tǒng)一規(guī)范。

保險中介也要開展信息披露工作

具體來看，《管理辦法》所稱產(chǎn)品信息披露，指保險公司及其保險銷售人員、保險中介機構及其從業(yè)人員根據(jù)法律、行政法規(guī)等要求，通過線上或線下等形式，向投保人、被保險人、受益人及社會公眾描述保險產(chǎn)品，并在售前、售中、售后提供產(chǎn)品相關信息的行為。

《管理辦法》規(guī)定，產(chǎn)品信息披露主體為保險公司、保險中介機構。保險公司保險銷售人員、保險中介機構從業(yè)人員應當按照保險公司、保險中介機構提供的產(chǎn)品信息披露材料，向社會公眾介紹或提供產(chǎn)品相關信息。保險中介機構相關宣傳材料應當與保險公司披露內容保持一致。

保險產(chǎn)品的信息披露材料應當由保險公司總公司統(tǒng)一負責管理。保險公司省級分公司設計保險產(chǎn)品的信息披露材料，應當報經(jīng)其總公司批準。除省級分公司以外，保險公司的其他各級分支機構均不得設計和修改保險產(chǎn)品的信息披露材料。

此外，保險公司不得授權或委托保險銷售人員、保險中介機構自行設計和變更保險產(chǎn)品的信息披露材料。保險銷售人員、保險中介機構不得自行設計和變更代理銷售的保險產(chǎn)品的信息披露材料。保險公司及其保險銷售人員、保險中介機構不得使用與產(chǎn)品的保險條款、產(chǎn)品說明書不一致的信息披露材料。

對于披露信息，《管理辦法》也給出了明確要求。保險公司不僅要披露產(chǎn)品目錄、條款，還須披露費率表、長期人身保險產(chǎn)品現(xiàn)金價值表示例、長期人身保險產(chǎn)品說明書等，還需要在保險公司官網(wǎng)的公開信息披露專欄進行披露。

分紅險、萬能險利益演示降為兩檔

不同于《管理辦法》，《長期人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則(征求意見稿)》的內容規(guī)范更多地在產(chǎn)品層面，在《管理辦法》的基礎上，重點針對普通型、分紅型、萬能型、投資連結型產(chǎn)品的信息披露要求做出了詳細的規(guī)定。

《披露規(guī)則》要求，保險公司及其個人保險代理人進行分紅型、萬能型、投資連結型保險產(chǎn)品的信息披露，不得使用比率性指標與其他保險產(chǎn)品以及銀行儲蓄、基金、國債等進行簡單對比。

具體來看，普通型保險產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書應當包括產(chǎn)品基本特征、猶豫期及退保、利益演示等內容。例如，普通型保險產(chǎn)品要以表格形式演示普通型保險各保單年度末的保單利益，保險期間少于10年的，必須逐年演示各保單年度末的保單利益，保險期間大于10年的，最近10年各保單年度末的保單利益必須逐年演示。

新規(guī)對于分紅險、萬能險及投資連結保險的利益演示進行了調整。根據(jù)此前的監(jiān)管規(guī)定，三類產(chǎn)品的利益演示按照高、中、低三檔假設投資回報率進行。

《披露規(guī)則》要求，分紅險演示產(chǎn)品未來的利益給付只能采用保證利益演示和紅利利益演示兩檔，用于利益演示的利差水平分別不得高于0、4.5%減去產(chǎn)品預定利率；

對萬能險演示保單利益時，則采用最低保證利益演示和萬能結息利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來的利益給付，用于利益演示的假設結算利率分別不得高于最低保證利率和4%；

對投資連結保險演示保單利益時，應當采用樂觀、中性和悲觀三檔情景演示產(chǎn)品未來的利益給付，用于利益演示的假設投資回報率分別不得高于6%、3.5%和-1%。

值得注意的是，《披露規(guī)則》還要求在投資連結保險進行信息披露時，要明確實際投資收益可能出現(xiàn)負值。同時，為了壓實主體責任，對于違規(guī)的保險公司、保險中介機構，除對機構給予處罰外，對其總經(jīng)理以及負責信息披露的相關管理人員，依據(jù)法律、行政法規(guī)采取監(jiān)管措施和行政處罰。

（文章來源：每日經(jīng)濟新聞）

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