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“代理人”合伙坑保險公司的錢 這類詐騙案要警惕

2022-02-13 22:46:12

在過去的一年多時間里,某人身險公司省級分公司營銷團(tuán)隊(duì)主管張某、夏某,以固定薪酬方式招募社會人員,冒充為有銷售保險意愿的保險代理人,虛構(gòu)營銷團(tuán)隊(duì)。這些“保險代理人”不銷售保險產(chǎn)品,每日只完成打卡。

同時,張某、夏某為不具有真實(shí)購買意愿的投保人繳納保費(fèi),向保險公司謊稱投保人具有長期投保意愿。實(shí)際上,一年后就不繳納保費(fèi)或辦理退保,利用保險公司重疾險、年金險產(chǎn)品傭金及獎勵超過首年所交保費(fèi)收入產(chǎn)生的套利空間,獲取不當(dāng)利益,構(gòu)成涉刑欺詐案件。

上海證券報記者了解到,近日,某地銀保監(jiān)局公布了這起虛假投保套利詐騙案件的始末。這是近年來頻頻發(fā)生的“代理人收取傭金惡意退?!钡牡湫驮p騙案件,也是保險公司因內(nèi)部管理松懈而自食苦果的代價。

這類詐騙有哪些套路

還原這起投保套利詐騙案,其實(shí)不難發(fā)現(xiàn),這背后層層埋伏的套路。

和近年來曝光的“保險傭金詐騙案”的手段相似,這類案件為保險公司內(nèi)部人員主導(dǎo),利用熟悉公司傭金獎勵政策的優(yōu)勢,雇傭他人虛構(gòu)營銷人力,蓄意操縱客戶虛假投保,以達(dá)到騙取傭金及管理利益目的。此類案件具有以下特點(diǎn):

首先,從作案人員看,涉案人員均為同業(yè)引進(jìn),熟悉人身險公司傭金及獎勵政策。

張某、夏某的營銷團(tuán)隊(duì)為同業(yè)引進(jìn)人員,入司職級均為團(tuán)隊(duì)高級管理人員,其中張某三年內(nèi)入職三家同業(yè)公司,均一年左右時間離職。兩人了解保險公司面試流程及話術(shù),對代理人傭金及各項(xiàng)獎勵政策非常熟悉,以往銷售保單繼續(xù)率指標(biāo)較差。

其次,從營銷團(tuán)隊(duì)看,涉案人員團(tuán)隊(duì)搭建迅速、增員很快,出勤率遠(yuǎn)高于正常值。

張某、夏某營銷團(tuán)隊(duì)自2020年5月開始籌建,通過雇傭虛假人力到公司參加培訓(xùn)、出勤的方式快速增員、組建團(tuán)隊(duì),達(dá)到公司規(guī)定的營業(yè)部組隊(duì)標(biāo)準(zhǔn)以享受其各項(xiàng)管理利益。營銷團(tuán)隊(duì)始終保持接近100%的出勤率,遠(yuǎn)高于其他團(tuán)隊(duì)30%-40%的出勤率。

同時,從出單情況看,具有新人出單占比高、出單時間較集中、承保險種單一且均為高傭金產(chǎn)品等特點(diǎn)。

一是張某、夏某團(tuán)隊(duì)中,93%的保費(fèi)來自客戶專員及客戶經(jīng)理層級,保費(fèi)大多集中于新入職營銷員。

二是承保險種單一且均為高傭金產(chǎn)品。承保保單中的95%均為高傭金的重疾型產(chǎn)品,且均為投保人年齡30歲-40歲之間的非體檢件。絕大多數(shù)營銷員的保費(fèi)收入業(yè)績剛剛突破公司獎勵方案底線。

三是出單時間集中在每月25日-30日之間,資金流入流出規(guī)律明顯。

公司漏洞埋下禍根

“代理人”合伙套取保險公司傭金案例近年來頻頻發(fā)生。2021年曝光的上海一起“特大保險傭金詐騙案”,就是犯罪團(tuán)伙通過投保高額保單再惡意投訴進(jìn)行退保退款,聯(lián)合保險公司“內(nèi)鬼”最終詐騙保險公司高額保險傭金。

并不十分高明的欺騙手段為什么能一再得逞,直至造成重大損失呢?

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,此類欺詐案件折射出部分保險機(jī)構(gòu)為追求高業(yè)績,盲目引進(jìn)同業(yè)“高能”人才,存在風(fēng)險監(jiān)測、防控能力薄弱等問題,也凸顯各機(jī)構(gòu)間“黑、灰”人員信息交互不足,尚未形成案防合力等行業(yè)聯(lián)動不足的短板。

比如,記者在采訪時了解到,不少中小保險公司在引進(jìn)同業(yè)銷售人才時,往往只關(guān)注其帶來的保費(fèi)收入增長,卻忽略了保費(fèi)增長背后可能隱藏的風(fēng)險。

此外,此類案件的作案人員、營銷團(tuán)隊(duì)和保單銷售等方面均存在異常,比如“營銷團(tuán)隊(duì)始終保持接近100%的出勤率”等遠(yuǎn)高于其他團(tuán)隊(duì)的數(shù)據(jù),但保險公司卻并未針對異常指標(biāo)通過一些方式介入,以確保業(yè)務(wù)的真實(shí)性。

把緊人才“入口關(guān)”

這類案件撕開了保險傭金詐騙黑色產(chǎn)業(yè)鏈的一道口子,帶給我們的思考,遠(yuǎn)超案件本身。

那么,保險機(jī)構(gòu)究竟如何加強(qiáng)這類欺詐案件風(fēng)險防控呢?

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,一是,要做好人才背景調(diào)查,切實(shí)把好入口關(guān)。

保險機(jī)構(gòu)在引進(jìn)銷售人員時應(yīng)該要對其身份進(jìn)行嚴(yán)格審核,做實(shí)背景調(diào)查工作,尤其是重點(diǎn)關(guān)注頻繁變換從業(yè)機(jī)構(gòu)、保單繼續(xù)率低等人員,從入口關(guān)防控案件風(fēng)險。

二是,要充分利用技術(shù)手段,及時發(fā)現(xiàn)欺詐風(fēng)險。

保險機(jī)構(gòu)要針對異常指標(biāo),建立套利團(tuán)隊(duì)甄別模型,強(qiáng)化技術(shù)手段應(yīng)用。一旦發(fā)現(xiàn)保費(fèi)繳納、產(chǎn)品特點(diǎn)、團(tuán)隊(duì)出勤等監(jiān)測指標(biāo)與此類案件特點(diǎn)吻合,一方面可采取面訪投保人等方式提前介入,確保業(yè)務(wù)真實(shí),并對保單銷售過程重新復(fù)核,防止全額退保投訴風(fēng)險;另一方面,要全力以赴推動公安部門立案偵辦,形成震懾效應(yīng)。

三是,共享風(fēng)險信息,形成行業(yè)案防工作合力。

保險機(jī)構(gòu)應(yīng)及時將公司可疑風(fēng)險人員信息報送至保險行業(yè)協(xié)會,保險行業(yè)協(xié)會定期匯總高風(fēng)險從業(yè)人員“黑、灰”名單并通報保險機(jī)構(gòu)。同時,結(jié)合行業(yè)清廉金融文化建設(shè),著重做好警示教育工作,加大案件查處、判決信息的宣傳力度,釋放從嚴(yán)打擊、絕不姑息的強(qiáng)烈信號。

四是,扎牢制度籠子,從源頭防范套利欺詐風(fēng)險。

從上述案件類型來看,犯罪團(tuán)伙是瞄準(zhǔn)了保險機(jī)構(gòu)在激勵方案和引進(jìn)政策設(shè)定上的漏洞。因此,歸根結(jié)底,保險公司要從根本上找原因,要徹底摒棄以往高傭金高費(fèi)用投入的粗放式發(fā)展方式,科學(xué)設(shè)定保險產(chǎn)品費(fèi)率。銷售過程中也要切實(shí)加強(qiáng)獎勵方案管控,更加注重保單質(zhì)量。

同時,保險公司還應(yīng)以建立責(zé)任回溯和代理人傭金追回等制度機(jī)制為抓手,通過提升續(xù)期保費(fèi)傭金占比、營銷員自保件僅計(jì)提直接傭金、降低各層級主管間接傭金收入等手段,從源頭壓縮套利空間。

(文章來源:上海證券報)

標(biāo)簽: 保險公司

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