2月15日，記者從相關(guān)渠道了解到，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部近日向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2022版)》，共有82項(xiàng)行為“上榜”。

其實(shí)，“負(fù)面清單”并非今年首次推出。2018年，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開展專項(xiàng)核查清理，并發(fā)布了2018版的“負(fù)面清單”；2019年，銀保監(jiān)會(huì)又建立了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度。

對(duì)比2021版“負(fù)面清單”，2022版新增了9條內(nèi)容。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，其中比較受行業(yè)關(guān)注的是與短期健康險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)以及重疾定義使用規(guī)范的相關(guān)問(wèn)題。險(xiǎn)企應(yīng)全面細(xì)致對(duì)照負(fù)面清單進(jìn)行自查，規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷。

新增9條“負(fù)面清單”內(nèi)容如下：

(二十二)短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。

背景：

2021年1月11日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》(下稱《通知》)，明確要求保險(xiǎn)公司不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動(dòng)續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)?！薄敖K身限額”等容易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

今年1月29日，銀保監(jiān)會(huì)在《近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》中指出，一險(xiǎn)企報(bào)送的某短期醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中關(guān)于續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。

業(yè)內(nèi)分析：

短期健康險(xiǎn)使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)?！钡仍~匯，一方面容易誤導(dǎo)消費(fèi)者，引發(fā)后續(xù)承保和理賠糾紛，另一方面也使部分險(xiǎn)企變相突破規(guī)定，短險(xiǎn)長(zhǎng)做，一旦賠付率超過(guò)預(yù)期就停售，核保理賠不規(guī)范，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，這也導(dǎo)致近年短期健康險(xiǎn)的消費(fèi)者投訴量激增。

(三十九)醫(yī)療保險(xiǎn)條款混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”概念。

(四十)惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)僅含“惡性腫瘤-重度”責(zé)任，產(chǎn)品定名不符合要求。

背景：

銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定，自2021年2月1日起，各保險(xiǎn)公司不得再銷售不符合重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)該疾病定義使用規(guī)范，惡性腫瘤分為惡性腫瘤——重度、惡性腫瘤——輕度，并進(jìn)行了詳細(xì)解釋。

在銀保監(jiān)會(huì)近期在人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題通報(bào)中指出，一險(xiǎn)企的某疾病保險(xiǎn)，條款中關(guān)于極重度惡性腫瘤的相關(guān)表述與行業(yè)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》不符。同時(shí)，另一險(xiǎn)企報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”。

業(yè)內(nèi)分析：

重疾的定義實(shí)際上關(guān)系到保障范圍，且專業(yè)度非常高，如果險(xiǎn)企定義使用不規(guī)范，混淆概念，變相縮減或擴(kuò)大保障責(zé)任，在后期就容易引發(fā)理賠糾紛。

(四十一)增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過(guò)定價(jià)利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患。

(四十二)增額終身壽險(xiǎn)的減保比例設(shè)計(jì)不合理；加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)。

背景：

1月29日，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)指出，部分險(xiǎn)企增額終身壽險(xiǎn)存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題。如，6家險(xiǎn)企報(bào)送的11款增額終身壽險(xiǎn)增額利率超過(guò)3.5%，易與產(chǎn)品定價(jià)利率混淆，存在噱頭營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)分析：

增額終身壽險(xiǎn)本質(zhì)是身故保額不斷遞增，而并非收益率或利率。同時(shí)，部分增額終身壽險(xiǎn)通過(guò)減保方式實(shí)現(xiàn)“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”，這與監(jiān)管引導(dǎo)發(fā)展長(zhǎng)期產(chǎn)品的理念不符合。

此外，新增的內(nèi)容還有：

(四十三)產(chǎn)品責(zé)任中包含滿期金累積生息責(zé)任，存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(六十五)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率厘定年齡區(qū)間跨度過(guò)大，存在不公平定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

(六十六)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不符合一般精算原理，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。

(八十二)健康保險(xiǎn)加費(fèi)表作為單獨(dú)材料報(bào)送，未包含在費(fèi)率表中。

“各險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格對(duì)照歷次通報(bào)內(nèi)容和‘負(fù)面清單’中的問(wèn)題進(jìn)行自查，對(duì)于其他公司產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，要引以為戒，及時(shí)變更、停售類似產(chǎn)品，已經(jīng)造成不良影響的，要及時(shí)報(bào)告、認(rèn)真整改，不能存有僥幸心理?！便y保監(jiān)會(huì)此前表示。

“監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題，有的會(huì)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)要求整改，有的問(wèn)題會(huì)列入負(fù)面清單，要求全行業(yè)人身險(xiǎn)公司遵照?qǐng)?zhí)行?！币晃徊辉妇呙碾U(xiǎn)企人士對(duì)記者表示，負(fù)面清單主要用于險(xiǎn)企學(xué)習(xí)和自查，問(wèn)題通報(bào)則相當(dāng)于“公開點(diǎn)名批評(píng)”并要求險(xiǎn)企對(duì)照問(wèn)題認(rèn)真整改。因此，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)和精算等部門都應(yīng)好好學(xué)習(xí)，對(duì)照清單進(jìn)行自查，以防“上榜”。

（文章來(lái)源：證券日?qǐng)?bào)之聲）

標(biāo)簽： 負(fù)面清單 銀保監(jiān)會(huì) 人身保險(xiǎn)