我國(guó)保險(xiǎn)銷售從原先的代理人、銀郵經(jīng)代“二分天下”模式，到如今互聯(lián)網(wǎng)渠道的加入，已然成為當(dāng)前的第三大渠道。

新冠疫情對(duì)于國(guó)內(nèi)代理人渠道的影響，近三年來直接導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)急速下降，同時(shí)最新監(jiān)管部門發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，代理人規(guī)模從原先超過八百萬(wàn)人直接減少了250萬(wàn)人，盡管多家保險(xiǎn)公司以及第三方機(jī)構(gòu)都在積極尋求自身以及行業(yè)的變革，比如加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道的投入，以期能夠平滑代理人渠道萎縮帶來的影響，但從目前來看，收效并不明顯。

而另外一些擁有極大互聯(lián)網(wǎng)客戶粘性的巨頭則開始介入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)，欲以“貨比三家”的模式激起市場(chǎng)的消費(fèi)熱情。

2月28日，經(jīng)過一個(gè)月試運(yùn)行的螞蟻集團(tuán)旗下保險(xiǎn)代理平臺(tái)螞蟻保正式上線“金選”服務(wù)，首批入選“金選”的產(chǎn)品共40余款，覆蓋醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，包括中國(guó)人民保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等數(shù)十家知名保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“在金選產(chǎn)品投保頁(yè)上，消費(fèi)者可以通過五維分析圖和精算師測(cè)評(píng)，清晰地了解每款產(chǎn)品的入選理由。該服務(wù)是將保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦規(guī)則透明化，從五大維度篩選出螞蟻保上綜合競(jìng)爭(zhēng)力最強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以降低消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的難度。”對(duì)此，螞蟻集團(tuán)副總裁邵文瀾對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。

多個(gè)平臺(tái)啟動(dòng)新模式

據(jù)記者了解，螞蟻保所推出的幫助互聯(lián)網(wǎng)民眾選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，在業(yè)內(nèi)并非首家。此前市場(chǎng)上就有數(shù)個(gè)以某某保形式出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)打出幫助互聯(lián)網(wǎng)民眾通過產(chǎn)品比較選購(gòu)保險(xiǎn)的服務(wù)，只是由于這些平臺(tái)流量較小，難以引起市場(chǎng)的大范圍關(guān)注。

對(duì)此，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍認(rèn)為，保險(xiǎn)是理解門檻較高的金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)難懂、難選擇，一方面困擾消費(fèi)者，另一方面也對(duì)行業(yè)發(fā)展形成了“隱形”限制。這種從解決消費(fèi)者痛點(diǎn)出發(fā)的模式，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品更加透明，能更好地保障消費(fèi)者權(quán)益，有助于促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

“對(duì)于沒有獲得資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過公開比較產(chǎn)品優(yōu)劣進(jìn)而為消費(fèi)者提供選購(gòu)參考的服務(wù)，監(jiān)管層是禁止的。但是從螞蟻保所提供的服務(wù)來說，其實(shí)并不屬于此類服務(wù)，這種服務(wù)更像是為消費(fèi)者提供一種選購(gòu)標(biāo)準(zhǔn)，分析自身的家庭、工作、年齡、財(cái)務(wù)等等狀況，來分析出個(gè)人應(yīng)該購(gòu)買什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后再選擇各家保險(xiǎn)公司在此平臺(tái)上提供的保險(xiǎn)?？赡軐?duì)于目前習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的90后、00后們而言，購(gòu)買比較簡(jiǎn)單的健康重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等是一種比較便捷的服務(wù)。但是對(duì)于側(cè)重于整體的保險(xiǎn)規(guī)劃來說，可能還不夠?！睂?duì)此，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系精算博士王濤3月1日接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)坦言。

值得一提的是，螞蟻保所推出的評(píng)估保險(xiǎn)產(chǎn)品“AIMM金選五維模型”分析具體來看，該模型是將從投保門檻、保障范圍、性價(jià)比、服務(wù)理賠和公司經(jīng)營(yíng)五個(gè)維度對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行綜合對(duì)比和打分，從“螞蟻保”平臺(tái)數(shù)百款產(chǎn)品中，甄選出各細(xì)分險(xiǎn)種前10%的產(chǎn)品，同時(shí)會(huì)根據(jù)用戶反饋動(dòng)態(tài)更新，后續(xù)符合要求的產(chǎn)品會(huì)調(diào)入，用戶反饋不佳的產(chǎn)品也會(huì)調(diào)出。

邵文瀾表示，金選服務(wù)是螞蟻保在降低消費(fèi)者決策難度上的一種嘗試，后續(xù)會(huì)不斷吸收用戶和合作伙伴的反饋，持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化迭代，而其作為開放平臺(tái)，也會(huì)繼續(xù)聯(lián)動(dòng)更多保險(xiǎn)公司，不斷引入優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品供消費(fèi)者選擇。

布局互聯(lián)網(wǎng)賽道背后

在國(guó)內(nèi)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者以及第三方(包含代理人、銀郵經(jīng)代以及互聯(lián)網(wǎng)渠道)構(gòu)成了一種“三角”關(guān)系，而在這三角關(guān)系中，則是各有各的考慮。

“在國(guó)內(nèi)互助保險(xiǎn)模式退出市場(chǎng)后，應(yīng)該說這一部分的市場(chǎng)消費(fèi)群里以及規(guī)模應(yīng)該被商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)所吸收，但是，原先的互聯(lián)網(wǎng)互助保險(xiǎn)是以極為低廉的‘保費(fèi)’獲得較高的保障來吸引各類投保人，這種模式對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來說是一種變相的價(jià)格戰(zhàn)，甚至導(dǎo)致一些短期消費(fèi)型健康險(xiǎn)產(chǎn)品賣不出去；而對(duì)于健康的消費(fèi)者來說，多數(shù)人的心態(tài)是什么樣的保險(xiǎn)便宜就選擇哪種；但是商業(yè)保險(xiǎn)公司要考慮產(chǎn)品的開發(fā)、銷售以及后續(xù)服務(wù)等成本。因此變相的低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)策略在保險(xiǎn)產(chǎn)品上顯然是行不通的?！?月2日，上海一家大型壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷總監(jiān)謝雯(化名)對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者分析指出。

謝雯表示，對(duì)于代理人渠道來說，當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)蓬勃發(fā)展，背后有80后-00后的消費(fèi)群體轉(zhuǎn)變，“互聯(lián)網(wǎng)原住民”逐漸成為社會(huì)的中堅(jiān)力量，對(duì)保障的需求提升。但是代理人對(duì)于卻還沒有完全意識(shí)到市場(chǎng)的“變局”，仍然依賴銷售簡(jiǎn)單化的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)行不通，因此隊(duì)伍的萎縮也是預(yù)料之中的事，未來國(guó)內(nèi)的代理人對(duì)于必然要走高端路線才能在市場(chǎng)上生存。

“國(guó)內(nèi)的代理人對(duì)于一定要走國(guó)外的財(cái)富規(guī)劃師的路線，才能爭(zhēng)得一席之地，消費(fèi)群在變，保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于80后來說，他們完全可以自行比較，甚至對(duì)于金融理財(cái)?shù)牧私獠槐却砣怂讲?，那么向他們推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果沒有豐富的知識(shí)經(jīng)驗(yàn)水平，是完全沒有辦法打動(dòng)他們購(gòu)買保險(xiǎn)的?！敝x雯坦言。

事實(shí)上，在業(yè)內(nèi)人士看來，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推保險(xiǎn)產(chǎn)品要滿足消費(fèi)者的需求就是假如保險(xiǎn)公司無論是通過自己搭建的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)還是第三方銷售平臺(tái)賣保險(xiǎn)公司，在剔除了搭建平臺(tái)成本之外，能否會(huì)比原先的產(chǎn)品降價(jià)。

“新冠疫情激發(fā)國(guó)民健康保障意識(shí)的同時(shí)，讓行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)線上化的緊迫性有了更深刻的認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)賽道，市場(chǎng)上涌現(xiàn)出一大批互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是在后續(xù)服務(wù)不變的情況下，消費(fèi)者會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)公司同樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上賣一定要比通過其它兩大渠道賣便宜，因?yàn)槭×巳肆Τ杀尽５乾F(xiàn)在看來，很多保險(xiǎn)公司不僅沒有降價(jià)，反而在提價(jià)，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道雖然發(fā)展迅速，但是真正能否吸引消費(fèi)者大額投保的很少?！?月2日，一位長(zhǎng)期研究國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)變化的資深人士陳志文受訪時(shí)指出。

而據(jù)其透露，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道發(fā)展迅速，總體呈現(xiàn)的還是單件保費(fèi)低、件數(shù)多的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道經(jīng)過兩年多的發(fā)展，還沒有能夠?qū)崿F(xiàn)與其它兩大渠道并齊的程度。

此外，《華夏時(shí)報(bào)》記者也從業(yè)內(nèi)了解到，今年一月份保險(xiǎn)業(yè)“開門紅”可謂慘不忍睹，有行業(yè)內(nèi)部交流的數(shù)據(jù)顯示，除了極少數(shù)一兩家小型公司新單保費(fèi)增長(zhǎng)之外，其它所有的大中小人身險(xiǎn)新單保費(fèi)降幅30%左右是常態(tài)，甚至有的公司新單保費(fèi)降幅超過80%。

（文章來源：華夏時(shí)報(bào)）

標(biāo)簽： 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)