“醫(yī)美機構(gòu)在合法合規(guī)的前提下，產(chǎn)生的糾紛事故，可以通過保險手段去轉(zhuǎn)移風險，比如引入專業(yè)保險經(jīng)紀機構(gòu)、糾紛調(diào)解第三方機構(gòu)，完善頂層制度性設計等，讓醫(yī)美糾紛案件調(diào)解有依據(jù)，還可以通過開發(fā)針對醫(yī)療美容機構(gòu)的醫(yī)療責任險、醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任險、手術意外險等，建立醫(yī)療美容風險機構(gòu)、醫(yī)師、醫(yī)美就醫(yī)者多元的風險分擔機制?！?/p>

近日，在“北京市醫(yī)美行業(yè)風險管理與保險需求研討會”上，江泰保險經(jīng)紀股份有限公司副總裁吳躍霞向21世紀經(jīng)濟報道說道。

據(jù)介紹，目前保險市場上有關醫(yī)療行業(yè)的保險產(chǎn)品主要有醫(yī)療責任險和手術意外險等，前者被保險人為醫(yī)療美容機構(gòu)，后者被保險人為醫(yī)美就醫(yī)者。和醫(yī)學其他學科不同，醫(yī)療美容具有醫(yī)學和商業(yè)雙重屬性，風險點不同，醫(yī)美行業(yè)糾紛多、糾紛難處理、風險保障不足，且缺乏匹配的風險化解手段。

因此在規(guī)范醫(yī)美發(fā)展的時代背景下，需要結(jié)合多方力量，尋求有效的風險轉(zhuǎn)移與糾紛化解手段及機制，推動醫(yī)美機構(gòu)規(guī)范運營。保險行業(yè)的參與，有助于保障醫(yī)美行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，幫助醫(yī)美行業(yè)進行風險管理。

另據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，醫(yī)美保險對行業(yè)合規(guī)有重要意義，因為大部分醫(yī)美保險只保障醫(yī)生合規(guī)行為，若醫(yī)生非法行醫(yī)、違規(guī)操作、使用假貨水貨，那么保險可能無法賠付，若求美者到無資質(zhì)醫(yī)美機構(gòu)，或者找到非法從業(yè)醫(yī)師進行手術，那么保險同樣可能無法賠付，進而倒逼行業(yè)合規(guī)。另外醫(yī)美保險還有機構(gòu)背書的功能——保險公司只對正規(guī)醫(yī)美機構(gòu)以及合法醫(yī)師出售醫(yī)美保險。

但是目前醫(yī)美保險似乎尚未在民營醫(yī)美機構(gòu)中大面積鋪開，根據(jù)多位業(yè)內(nèi)資深人士對21世紀經(jīng)濟報道的分析，審美標準難以界定、醫(yī)美法規(guī)有待進一步完善、醫(yī)美糾紛私下和解較多、醫(yī)美醫(yī)生流動性大、民營醫(yī)美機構(gòu)購買保險沒有強制要求等，似乎都是醫(yī)美保險難以推廣的原因。

醫(yī)美保險落地難題：美的標準是什么？

北京美萊醫(yī)療美容醫(yī)院醫(yī)患中心主任張勇向21世紀經(jīng)濟報道表示：“在醫(yī)美行業(yè)，我一直覺得美沒有固定標準，什么是美？什么是丑？很多項目具有主觀選擇性，求美者可以做，也可以不用做。而且審美的標準還可能受他人評價影響，比如整形后，求美者自己滿意，但是丈夫或男友覺得不滿意，或者朋友覺得不夠美，都可能會引起糾紛?！?/p>

據(jù)上海市長寧區(qū)人民法院發(fā)布的《2015-2019年醫(yī)療美容糾紛案件司法審判白皮書》顯示，對美的標準難以統(tǒng)一，是醫(yī)美糾紛司法認定存在的三大難題之一。因為醫(yī)美效果多是主觀評價，易受到自身審美修養(yǎng)、喜好及他人評價的影響，無客觀損害證據(jù)。

首都醫(yī)療美容立法研究與普法宣教志愿者組織秘書長徐韜向21世紀經(jīng)濟報道分析指出：“國內(nèi)最欠缺的就是暗合中國文化基壤、符合中國人審美的認知。建構(gòu)有中國文化自信的美的標準，其實就是建立對美的敬畏心。反觀醫(yī)療美容和生活美容行業(yè)從業(yè)人員，又有多少人真正敬畏美、懂得美，醫(yī)美行業(yè)需要能預見并引領中國時尚審美的人，要堅決杜絕 ‘韓式錐子臉’的集體性泛濫?！?

首都醫(yī)科大學附屬復興醫(yī)院整形外科主任陳忠存也向21世紀經(jīng)濟報道表示，統(tǒng)一美學標準有多方面難度。以唇部為例：第一，唇部可能會有不對稱的厚度差異或傾斜角度等數(shù)據(jù)，但這只是二維層面，而唇部已經(jīng)進入五維；第二，除了靜態(tài)數(shù)據(jù)，還要考慮動態(tài)美，交流過程中嘴唇參與的表情動態(tài)，可分為近十個級別，不同級別下的數(shù)據(jù)也會有差異；第三，五臟六腑和心理狀態(tài)也可能影響唇部形態(tài)，比如肝膽不好，嘴唇可能會出現(xiàn)腫脹，月經(jīng)紊亂、生活工作不順等也會帶來影響，進一步增加醫(yī)美糾紛評定難度。

“唇部形態(tài)受多方面影響，整形醫(yī)生只是基于醫(yī)生與求美者對于美學的共識，對當時求美者面診時的一維至三維形態(tài)數(shù)據(jù)進行調(diào)整。” 陳忠存說道。

但是“美的標準”這一難題并非完全無解，有相關研究建議成立醫(yī)美行業(yè)專業(yè)鑒定機構(gòu)。因為多數(shù)醫(yī)美糾紛無法單純通過醫(yī)療技術進行評價，需要結(jié)合美學、心理學、社會學等因素，但是現(xiàn)今醫(yī)療鑒定機構(gòu)并未被授權(quán)對審美評價作出鑒定，更無法從相關法律條文中獲得美學評價的依據(jù)，因此有必要成立專門的醫(yī)療美容損害鑒定機構(gòu)。

另外，還可以通過手術前簽訂協(xié)議來解決美的標準問題，陳忠存表示，術前可以與求美者充分溝通，量身定制手術方案，并與求美者本人簽署精準化、定量化的協(xié)議，術中詳細記錄手術情況，做好病歷信息的完善。

但是病歷信息的書寫規(guī)范與完善，似乎也是醫(yī)美行業(yè)的重要問題?！霸卺t(yī)美行業(yè)推行醫(yī)責險有利于行業(yè)發(fā)展，應當鼓勵。在醫(yī)責險保賠過程中，醫(yī)美機構(gòu)的病歷就是重要的鑒定材料和依據(jù)，如何能夠讓醫(yī)美機構(gòu)通過病歷來更好地保護自己，使醫(yī)美專家手術做得漂亮的同時，病歷中也能充分體現(xiàn)，是醫(yī)美機構(gòu)要關注的問題?！北本┲新劼蓭熓聞账蓭熡邛H向21世紀經(jīng)濟報道分析道。

醫(yī)美保險的未來之路

除了美的標準難以界定，醫(yī)美法規(guī)有待進一步完善、醫(yī)美糾紛“私了”較多、醫(yī)美醫(yī)生流動性大、民營醫(yī)美機構(gòu)購買保險沒有強制要求等，似乎都是目前醫(yī)美保險難以大面積推廣的原因。

對于醫(yī)美行業(yè)法規(guī)，有相關研究顯示，我國現(xiàn)有關于規(guī)范醫(yī)療美容損害相關的法律法規(guī)相對較少，且尚未形成系統(tǒng)的規(guī)范體系。

《民法典侵權(quán)責任編》《醫(yī)療損害責任司法解釋》以及《醫(yī)療美容服務管理辦法》是解決醫(yī)療美容侵權(quán)的主要法律規(guī)定，但是由于內(nèi)容較多且零散混亂，其可操作性可能存在部分問題，可以針對明確損害責任、加大處罰力度、完善行業(yè)信息披露制度等方面，對相關法律法規(guī)、司法解釋進行調(diào)整。

另外面對糾紛，多數(shù)醫(yī)美機構(gòu)似乎傾向于“息事寧人”，而非通過保險途徑解決，北京朝陽法院白皮書數(shù)據(jù)顯示，2016年至2020年間，醫(yī)美糾紛調(diào)解撤訴率總計71.8%，其中95%以上形成和解協(xié)議，絕大多數(shù)以金錢賠付方式和解。有業(yè)內(nèi)人士曾告訴21世紀經(jīng)濟報道，醫(yī)美機構(gòu)往往會通過退款或賠償以解決糾紛，因為不論最后官司輸贏，都會對其名譽產(chǎn)生一定影響。

北京美萊醫(yī)療美容集團醫(yī)務主任盧愛國告訴21世紀經(jīng)濟報道，除了美的標準難以界定，醫(yī)美醫(yī)師流動性較大也給保險理賠帶來難度。

根據(jù)信用評級機構(gòu)四川大證分析，中國醫(yī)療美容行業(yè)缺少對醫(yī)師的監(jiān)管，近年開放多點執(zhí)業(yè)以來，醫(yī)師流動性變強。上海長寧區(qū)人民法院白皮書還顯示，一件醫(yī)美糾紛案件還可能涉及多家醫(yī)美機構(gòu)，常出現(xiàn)部分機構(gòu)拒絕提供涉案病歷材料等，增加了案件事實查明難度。

那么醫(yī)美保險該如何在行業(yè)內(nèi)普及？根據(jù)多項研究資料，美國目前實行強制醫(yī)療責任保險制度，若醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)療人員未購買醫(yī)療責任保險，將不允許開業(yè)經(jīng)營，還有部分國家對服務性行業(yè)的從業(yè)人員有明確法律規(guī)定，要求必須投保職業(yè)責任保險。

上述研究建議，國內(nèi)可嘗試強制性醫(yī)美醫(yī)師職業(yè)責任保險，醫(yī)美整形的高風險性決定了必須引入風險轉(zhuǎn)移機制，我國目前以自愿為基礎的商業(yè)責任保險已不能滿足需求，所以可仿照交強險，通過立法，要求所有醫(yī)美機構(gòu)、整形醫(yī)師投保，將醫(yī)美保險的發(fā)展納入法制化軌道，對投保人、保險人和患者均有利。

北京聯(lián)合麗格醫(yī)療美容集團投后管理總監(jiān)于曉冬也向21世紀經(jīng)濟報道表示，希望醫(yī)責險盡早強制化，但是醫(yī)療文書規(guī)范、醫(yī)美電子病歷等還有待進一步推進，可能會成為限制因素，目前國家層面已經(jīng)在重點發(fā)力。

于曉冬還建議醫(yī)美保險進一步區(qū)分醫(yī)學和美學，單獨設置“美學一致”保險產(chǎn)品，因為美學很主觀，很難和醫(yī)療打包成為一個保險產(chǎn)品，單獨設置保險也有助于幫機構(gòu)區(qū)分是醫(yī)療問題還是美學問題。

“還可以把保險拆為醫(yī)務險和商務險，因為醫(yī)美同時具備醫(yī)療和消費屬性。另外保險企業(yè)還應該主動推動電子病歷在醫(yī)美行業(yè)的普及，既利于行業(yè)合規(guī)，又利于醫(yī)美糾紛的處理和醫(yī)美保險的鋪開?！庇跁远f道。

北京市法學會常務理事、北京醫(yī)美鏡醫(yī)療美容爭議研究與調(diào)解中心理事長劉峰告訴21世紀經(jīng)濟報道，近十年，中國醫(yī)美保險已有過幾次試水推行，但均以失敗告終，究其根本原因，主要集中在保險險種設計不科學、理賠方案制定不合理、理賠賠付金額不到位、理賠賠付程序較繁瑣等方面。如果保險產(chǎn)品不能很好地滿足市場需求，就無法發(fā)揮應有的風險化解能力，也就無法得到機構(gòu)、醫(yī)生和消費者的真正認可。

近年來，隨著醫(yī)療美容市場的快速發(fā)展，醫(yī)療美容糾紛案件不斷增加，通過保險方式化解風險，實現(xiàn)基層治理能力的提升，化解社會矛盾，已經(jīng)成為政府、行業(yè)、機構(gòu)、醫(yī)生的普遍共識。但是制定一款緊貼實際需求、科學、有效、務實、便捷的保險產(chǎn)品，既需要堅實的理論基礎支撐，更需要大量實踐論證依據(jù)。

“醫(yī)美鏡作為國內(nèi)首家醫(yī)美爭議研究機構(gòu)、矛盾化解機構(gòu)和鑒定評估機構(gòu)，我們已積累大量基礎數(shù)據(jù)，能夠為新型醫(yī)美保險設計提供可落地、可執(zhí)行的保險方案建議，目前已經(jīng)與國內(nèi)頭部大型保險公司建立合作關系，力爭在今年內(nèi)，全面輸出新型醫(yī)美保險方案。”劉峰說道。

（文章來源：21世紀經(jīng)濟報道）

標簽： 醫(yī)療美容