試管嬰兒等輔助生殖技術(shù)納入醫(yī)保有了重大進(jìn)展，風(fēng)口下的試管嬰兒保險(xiǎn)得到關(guān)注。8月19日，《北京商報(bào)》報(bào)道的《給試管上保險(xiǎn)：并非所有人都能保、最低3700元可投，如果有保險(xiǎn)，你愿意再試一次嗎》引發(fā)了眾多“試管求子”夫妻對(duì)試管嬰兒保險(xiǎn)的討論。
但也有一些夫妻感嘆：保險(xiǎn)只賠償移植失敗，但做試管每個(gè)環(huán)節(jié)都有風(fēng)險(xiǎn)；挑來挑去就那么幾款，選擇空間太少了；走到胚胎移植這一步已經(jīng)花了十幾萬，五六萬的保險(xiǎn)根本不夠；過了40歲就不能買了，很遺憾……
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從當(dāng)前情況來看，成功率不高、費(fèi)用昂貴仍是試管嬰兒無法回避的痛，同時(shí)輔助生殖服務(wù)需求量大。但目前市場(chǎng)上的試管嬰兒保險(xiǎn)一般只針對(duì)40周歲以下女性，服務(wù)對(duì)象保守、保障范圍窄，賠付力度也較有限。國(guó)家衛(wèi)健委已經(jīng)明確要將輔助生殖技術(shù)按程序納入醫(yī)保，作為基本社保的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)要想在這個(gè)風(fēng)口起飛，還得擺脫多少掣肘？
輔助生育有望迎來千億市場(chǎng)
“試管嬰兒的整個(gè)過程非?！庾铩?，而且一次要花費(fèi)數(shù)萬元?！睘榱藢?shí)現(xiàn)當(dāng)母親、父親的心愿，眾多家庭依舊堅(jiān)持著。
根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委、中國(guó)人口協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，育齡夫婦的不孕不育率從20年前的2.5%-3%攀升到近年的12%-15%左右，不孕不育者約有5000萬人。但試管嬰兒動(dòng)輒幾萬元、十幾萬元的費(fèi)用讓很多家庭被勸退。
老齡化趨勢(shì)越發(fā)嚴(yán)重的趨勢(shì)下，輔助生殖技術(shù)成為緩解部分人口壓力的手段之一。近日，國(guó)家衛(wèi)健委明確釋放了將輔助生殖技術(shù)按程序納入醫(yī)保的信號(hào)。根據(jù)17部門發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善和落實(shí)積極生育支持措施的指導(dǎo)意見》，將逐步將適宜的分娩鎮(zhèn)痛和輔助生殖技術(shù)項(xiàng)目按程序納入醫(yī)?；鹬Ц斗秶?。
隨著未來輔助生殖技術(shù)項(xiàng)目逐步納入醫(yī)保，將推動(dòng)輔助生殖需求端的釋放。根據(jù)開源證券研究所推算，到2023年輔助生殖市場(chǎng)規(guī)模有望增加到400億元，長(zhǎng)期有望突破千億。
隨著輔助生殖一次次被推到聚光燈下，試管嬰兒保險(xiǎn)也成了熱議的話題。北京商報(bào)記者了解到，在醫(yī)保尚未覆蓋之前，一些嗅覺敏銳的保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始探索輔助生殖的專項(xiàng)保險(xiǎn)，主要是承保胚胎移植失敗的試管嬰兒保險(xiǎn)。如泰康在線在2016年就發(fā)布了“祝孕試管嬰兒保險(xiǎn)”。此外，中國(guó)人保、渤海財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司也推出了試管嬰兒保險(xiǎn)。
現(xiàn)有產(chǎn)品供給少，保障范圍有待擴(kuò)寬
不過，試管嬰兒保險(xiǎn)在實(shí)際的落地中并沒有想象中的作用巨大。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前只有少數(shù)保險(xiǎn)公司推出了零星的幾款產(chǎn)品，選擇空間很小。并且，很多試管嬰兒保險(xiǎn)是綁定了整個(gè)輔助生殖服務(wù)，而不是作為主力產(chǎn)品單獨(dú)銷售。
試管嬰兒保險(xiǎn)開發(fā)難點(diǎn)在哪里，為何產(chǎn)品少，參與的保險(xiǎn)公司也不多？北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示，試管嬰兒保險(xiǎn)開發(fā)的難點(diǎn)在于歷史數(shù)據(jù)較少。根據(jù)衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，近年來我國(guó)每年有30萬輔助生殖的嬰兒出生，其中采用試管嬰兒的更少，而保險(xiǎn)公司掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)就更少了。并且，試管嬰兒妊娠成功率本身為40%-50%。按3次試管失敗簡(jiǎn)單計(jì)算，這意味著，有近10%的被保險(xiǎn)人會(huì)有理賠。如此一來，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。且因?yàn)閾p失率較高，費(fèi)用也較高，可能面臨市場(chǎng)需求有限的困境。
不僅產(chǎn)品種類少，試管嬰兒保險(xiǎn)的保障范圍也有待擴(kuò)充。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前各家險(xiǎn)企推出的試管嬰兒商業(yè)保險(xiǎn)，主要是針對(duì)胚胎移植這一步驟，而對(duì)于促排卵、取卵取精、受精和保胎等環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)幾乎處于“真空”地帶。
此外，一位三甲醫(yī)院的產(chǎn)科醫(yī)務(wù)工作者告訴北京商報(bào)記者，試管嬰兒保險(xiǎn)大多將40歲以上的高齡婦女排除在參保對(duì)象之外，這就限制了許多由于年齡因素需要進(jìn)行試管嬰兒的大齡女性投保。因?yàn)椤叭ⅰ闭唛_放后，越來越多大齡女性想要通過試管嬰兒生育，而她們正是費(fèi)用最高的三代試管的需求主力軍。
面對(duì)消費(fèi)者的需求和潛在市場(chǎng)，為何保險(xiǎn)公司“不為所動(dòng)”？首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，因?yàn)樵嚬軏雰号咛ヒ浦渤晒εc否和胚胎質(zhì)量及女性身體狀況有較大關(guān)系，往往是那些出現(xiàn)過多次失敗的消費(fèi)者更愿意投保，逆向選擇比較嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該類保險(xiǎn)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)控制與定價(jià)上都比較困難。
實(shí)際上，試管嬰兒保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象劃分保守、保障范圍較小，正是保險(xiǎn)公司出于盈利的考慮。因?yàn)樵嚬軏雰罕ｋU(xiǎn)屬于典型的低頻高價(jià)的醫(yī)療項(xiàng)目，如果前期的風(fēng)險(xiǎn)把控出現(xiàn)問題，極易出現(xiàn)承保虧損。
在2021年6月，某頭部財(cái)險(xiǎn)公司曾透露，該公司的試管嬰兒保險(xiǎn)暫時(shí)還是虧損的，需要等生育政策進(jìn)一步放開，保險(xiǎn)池進(jìn)一步擴(kuò)大。
如今，“三孩”政策已經(jīng)放開，試管嬰兒保險(xiǎn)能實(shí)現(xiàn)承保盈利了嗎？北京商報(bào)記者就相關(guān)問題咨詢部分保險(xiǎn)公司，但尚未獲得正面回應(yīng)。
產(chǎn)品設(shè)計(jì)需把握射幸要求、道德風(fēng)險(xiǎn)
在政策“加持”下，輔助生殖納入醫(yī)保后，將會(huì)如何影響商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)？泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在輔助生殖領(lǐng)域具有強(qiáng)烈意愿，需要與社保做好生育費(fèi)用報(bào)銷的銜接，進(jìn)一步緩解患者的自費(fèi)支付壓力。
如果保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出覆蓋面更大、保障范圍更廣、賠付率更高的更具吸引力的險(xiǎn)種，不僅能緩解患者的自費(fèi)支付壓力，促進(jìn)輔助生殖市場(chǎng)擴(kuò)大，也能反過來帶動(dòng)相關(guān)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。
面對(duì)新的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展形勢(shì)，保險(xiǎn)公司該如何深入?yún)⑴c試管嬰兒等輔助生殖保險(xiǎn)市場(chǎng)？在李文中看來，在國(guó)家鼓勵(lì)生育和支持采用輔助生育技術(shù)的背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該認(rèn)真研究分析在此過程中的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，積極開發(fā)設(shè)計(jì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，積累相關(guān)數(shù)據(jù)為在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得先機(jī)。
生命的自然孕育，從精子和卵子在子宮里相遇開始。而試管嬰兒是將精子和卵子取出體外，在試管中培育成受精卵，再送回子宮。整個(gè)試管嬰兒流程復(fù)雜，周期長(zhǎng)，也會(huì)遇到各種各樣的情況，該如何推出有針對(duì)性的產(chǎn)品？李文中表示，目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品以被保險(xiǎn)人多次接受胚胎移植都不能實(shí)現(xiàn)臨床妊娠為保險(xiǎn)責(zé)任觸發(fā)條件。但是，實(shí)際上很多胚胎移植出現(xiàn)臨床妊娠陽性后也不一定能夠成功分娩，也就是說胚胎著床后還存在著較高的失敗風(fēng)險(xiǎn)。并且，對(duì)于那些需要借助精子庫實(shí)現(xiàn)生育的夫妻來說，生育的孩子出現(xiàn)遺傳病是難以預(yù)見與控制的，而且符合可保風(fēng)險(xiǎn)條件。因此，針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)保障需求適當(dāng)放寬被保險(xiǎn)人的限制或者開發(fā)相應(yīng)的新產(chǎn)品，是有一定合理性和必要性的。
針對(duì)試管嬰兒保險(xiǎn)40周歲的核保年齡限制，李文中指出，近年來國(guó)家先后放開“二孩”“三孩”政策，鼓勵(lì)生育，會(huì)有很多“75后”“80后”生育二胎、三胎的意愿，但是由于年齡偏大其中又會(huì)有不少人需要接受試管嬰兒生育輔助技術(shù)才能受孕生育，因此保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)放寬被保險(xiǎn)人的年齡范圍，有利于此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售推廣。
不僅試管嬰兒的各個(gè)步驟需要通過保險(xiǎn)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，實(shí)際上，整個(gè)試管嬰兒流程是一個(gè)長(zhǎng)期的求醫(yī)問藥過程，保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移支付的重要手段，是否有望承保整個(gè)試管嬰兒的醫(yī)療費(fèi)用？楊澤云表示，目前的試管嬰兒保險(xiǎn)主要承保試管嬰兒失敗的費(fèi)用損失，而試管嬰兒成功的醫(yī)療費(fèi)用也不低，輔助生殖診療費(fèi)用保險(xiǎn)更有市場(chǎng)需求。不過，從保險(xiǎn)的射幸性(保險(xiǎn)公司對(duì)于是否進(jìn)行賠付的不確定性)要求和較高的道德風(fēng)險(xiǎn)考慮，需要設(shè)定合理的投保時(shí)間點(diǎn)和保障期限。
（文章來源：北京商報(bào)）
