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精彩看點:國有大行存款利率下調(diào) 儲戶存款意愿降低轉(zhuǎn)向保險產(chǎn)品

2022-09-16 05:43:45

9月15日,多家銀行先后發(fā)布公告,調(diào)整人民幣存款掛牌利率。與此同時,部分國有大行大額存單利率亦同步調(diào)降。


(資料圖片僅供參考)

當天,記者走訪多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn),由于定期存款利率和大額存單利率出現(xiàn)下行,前來網(wǎng)點咨詢保險的客戶較多。不少銀行理財經(jīng)理建議客戶可配置一部分資金做中長期的保險,以便提前鎖定利率,也可選擇收益率水平更高的投資產(chǎn)品,如銀行理財產(chǎn)品或基金。

“存款利率下調(diào)將對儲戶資產(chǎn)配置方式產(chǎn)生影響。一方面,部分儲戶可能會選擇收益率水平更高的投資產(chǎn)品,如銀行理財產(chǎn)品等;另一方面,在風險可控的前提下,中小銀行存款產(chǎn)品的吸引力有所提升,儲戶可能會選擇這些銀行進行儲蓄,以獲得更高的利息收入?!敝袊y行研究院博士后杜陽對《證券日報》記者表示。

多家銀行存款利率下調(diào)

記者梳理多家銀行的手機銀行App發(fā)現(xiàn),從掛牌利率來看,六大國有銀行中,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行定期存款利率所有期限均有所下調(diào),調(diào)整后五大行定期存款掛牌利率處在同一水平,3個月、6個月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%,均下調(diào)0.1個百分點;3年期定期存款利率為2.6%,均下調(diào)0.15個百分點。此外,郵儲銀行存款利率下調(diào)后,6個月、1年期存款利率略高于上述五大行,分別為1.46%、1.68%,其余存款利率則與五大行一致。

值得注意的是,銀行的掛牌利率并非辦理存款時的實際利率,銀行存款的實際執(zhí)行利率大多會高于掛牌利率。記者發(fā)現(xiàn),自9月15日開始,部分國有大行的定存最高利率也同步進行了調(diào)整,不同期限存款利率有不同幅度的微調(diào),其中3年期下調(diào)幅度最大。

以工商銀行為例,3個月、6個月、1年期、2年期、5年期存款利率均下調(diào)0.1個百分點,分別為1.5%、1.7%、1.9%、2.4%、2.65%,3年期存款利率下調(diào)0.15個百分點,為3%。農(nóng)業(yè)銀行3個月、6個月、1年期、2年期、5年期存款利率均下調(diào)0.1個百分點,分別為1.5%、1.7%、1.9%、2.4%、2.65%,3年期存款利率下調(diào)0.15個百分點,為3%,降幅與工商銀行同期限存款利率降幅相同。建設銀行不同期限定存實際執(zhí)行的最高年利率為:3個月為1.5%,6個月為1.7%,1年期為1.9%,2年期為2.4%,3年期為3%,均高于同期限掛牌利率。

除了上述銀行外,中國銀行最新的定存最高年利率也比之前有明顯下調(diào)。中行手機銀行App顯示,9月15日,3個月、6個月、1年期和5年期的最高年利率分別為1.5%、1.7%、1.9%和2.65%;相較之前分別下調(diào)了0.1個百分點。2年期和3年期定存最高利率分別從此前的2.5%和3.15%下調(diào)至2.15%和2.6%,下調(diào)幅度高達0.35和0.55個百分點。交通銀行的多個期限的定期存款利率也進行了同等幅度的調(diào)整。郵儲銀行某網(wǎng)點工作人員告訴記者,該行從9月15日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率,不過銀行存款的實際執(zhí)行利率將于9月16日開始下調(diào)。

除了國有大行,部分股份制銀行也下調(diào)了個人存款利率。招商銀行某網(wǎng)點工作人員表示,該行3個月、6個月、1年期、2年期和5年期定期存款掛牌利率均較前期下降10個基點;3年期定期存款利率為2.60%,下降了15個基點。除了招商銀行,大部分股份制銀行的掛牌利率并未發(fā)生改變,且掛牌利率明顯高于國有大行。

與此同時,多家國有大行的大額存單利率也較此前有所下降,也出現(xiàn)不同期限不同幅度的下調(diào)。以3年期大額存單為例,據(jù)記者梳理發(fā)現(xiàn),工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國有大行目前3年期大額存單利率為3.1%,較此前下降幅度達0.15個百分點。不過,多數(shù)股份行的大額存單利率暫未開啟變化,且利率水平高于大行同等期限的產(chǎn)品。

存款利率或持續(xù)下行

談及存款利率下調(diào)的原因,在杜陽看來,主要有三方面因素:一是隨著存款自律定價機制逐步完善,在LPR和十年期國債收益率雙雙下行的背景下,存款利率下調(diào)體現(xiàn)了存款自律定價機制市場化程度的進一步提升;二是存款利率下調(diào)能夠為銀行存貸款業(yè)務創(chuàng)造更多盈利空間;三是存款利率下調(diào)既是市場供需的反映,也有利于釋放居民消費潛力,拉動經(jīng)濟增長。

中信證券首席經(jīng)濟學家明明對《證券日報》記者表示,首先,今年以來居民儲蓄意愿有所升高,銀行攬儲壓力減輕,不再需要通過較高的利息來吸引客戶。其次,二季度以來銀行間市場流動性較為充裕,同業(yè)存單收益率明顯下降,銀行負債端資金相對充裕,存款成本也將隨之下行。最后,8月份1年期LPR再度調(diào)降,國債利率低位運行,進一步拉動存款利率降低。

“存款利率下調(diào)有利于銀行降低負債成本,維持息差水平的相對平穩(wěn),保證銀行的利息收入。此外,全球主要國家和經(jīng)濟體進入加息通道,疊加通脹壓力升高,國內(nèi)市場利率進一步下調(diào)的空間有所收窄,存款利率適度下調(diào)有助于保證銀行對實體經(jīng)濟的支持力度?!倍抨栒f。

“存款利率下調(diào)將降低銀行負債成本,緩解銀行凈息差壓縮的困境。尤其是在今年金融讓利實體的引導下,存款利率下調(diào)將為LPR調(diào)降提供空間?!泵髅鞅硎荆呦垉Φ臅r代已經(jīng)過去,隨著未來繼續(xù)深化利率市場化改革,銀行將繼續(xù)優(yōu)化存款結構,提升存款利率市場化定價能力,維護存款市場良性競爭秩序;同時,考慮到央行加強存款利率監(jiān)管,著力穩(wěn)定銀行負債成本,未來存款利率易下難上。

杜陽認為,未來,在存款利率市場化改革穩(wěn)步推進、市場競爭加劇、貸款利率持續(xù)下降的背景下,預計銀行在負債端更加注重成本管理,來源穩(wěn)定、低成本的核心存款將成為銀行競爭焦點,存款利率穩(wěn)中有降,存貸利差位于合理水平。

(文章來源:證券日報)

標簽: 國有大行 存款利率 保險產(chǎn)品

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