“‘藥品保’保費(fèi)只需79元，上千種常見藥物僅需三折即可購(gòu)買！”家住河北省的王剛(化名)向北京商報(bào)記者推薦了燕趙健康云這款他心中的“寶藏”App.據(jù)王剛介紹，該App中還有一款名稱為“慢病保”的保險(xiǎn)，同樣是燕趙財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“燕趙財(cái)險(xiǎn)”)承保，投保之后，糖尿病患者、高血壓患者均可直接領(lǐng)藥。

(相關(guān)資料圖)

如此“讓利”消費(fèi)者尤其是患病人群，“藥品保”“慢病?！笔钦嫒缤鮿偨榻B得那樣嗎？北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)，“慢病?！蓖侗：蟛粌H可以領(lǐng)藥，并且在一年內(nèi)可以領(lǐng)取多款藥品，可以領(lǐng)取的藥品總價(jià)與保費(fèi)持平甚至遠(yuǎn)高于保費(fèi)，不過，“藥品?！彪m有三折購(gòu)藥權(quán)益，但并非能享受到“實(shí)實(shí)在在”的折扣。

投?？上碣?gòu)藥折扣

“不論是連花清瘟膠囊等感冒藥，還是養(yǎng)血生發(fā)膠囊等防脫生發(fā)類藥品，在這款軟件中都可以三折‘拿下’，兒科用藥、肝膽用藥、維鈣保健類藥品也有不少?！奔易『颖笔〉耐鮿偙硎荆侗Ｑ嘹w財(cái)險(xiǎn)承保的“藥品?！北ｋU(xiǎn)后，上千種常見藥物僅需三折即可購(gòu)買。

“保障范圍齊全，藥品目錄涵蓋耳鼻喉科、婦科、內(nèi)科、口腔科、眼科等十余個(gè)科室的258余種常見疾病、1300余種常見藥品?？蓾M足病人常見的用藥需求?！苯?，北京商報(bào)記者通過燕趙健康云App中的投保界面了解到，“藥品保”保費(fèi)79元，主險(xiǎn)為藥品不良反應(yīng)住院醫(yī)療保險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)專屬)，保額10萬(wàn)元，特定疾病特定藥品醫(yī)療保險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)專屬)是“藥品保”的附加險(xiǎn)，保額為2萬(wàn)元。記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，因有附加險(xiǎn)的“加持”，每次購(gòu)藥可在扣除0元免賠額后進(jìn)行保險(xiǎn)金給付，比如一款市場(chǎng)價(jià)為10元的藥品，投保后自己僅需支付3元，另外的7元，保險(xiǎn)可以“買單”。

不論是原價(jià)600多元的“安宮牛黃丸”，還是原價(jià)幾十元的“桂林西瓜霜含片”等常見藥的確可實(shí)現(xiàn)三折購(gòu)買。北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)，投保后選擇所需藥品、加入購(gòu)物車會(huì)彈出復(fù)診開方界面，系統(tǒng)默認(rèn)會(huì)選擇無(wú)過往病史、復(fù)診憑證遺失/或不在身邊，通過提交用藥問卷等流程，即可進(jìn)行支付買單。記者選擇了仁和牌碳酸鈣D3咀嚼片(100片)，原價(jià)為113.4元，三折價(jià)格僅需34.02元。

“藥品?！笨芍^是把藥價(jià)打了下來，另一款保險(xiǎn)產(chǎn)品“慢病?！蓖侗：髣t可以領(lǐng)藥。

“最低199元享全年用藥”“每年可節(jié)省數(shù)千元治療慢病藥品費(fèi)用”“在線購(gòu)藥，物流配送到家”……北京商報(bào)記者同樣在燕趙健康云App中找到了“慢病保”，該保險(xiǎn)有“降壓?！薄敖抵！薄敖堤潜！比N保險(xiǎn)方案，并且有基礎(chǔ)版和雙享版供選擇，比如“降糖?！被A(chǔ)版價(jià)格為249元，每次理賠申請(qǐng)時(shí)可以選一種藥品進(jìn)行領(lǐng)取，每次藥品劑量最多為3個(gè)月的用量。

北京商報(bào)記者在投保支付成功后，進(jìn)行藥品選擇。比如”降糖?！盎A(chǔ)版可在包括”阿卡波糖膠囊在內(nèi)的八款藥品中選擇其一，病歷、出院記錄等糖尿病確診依據(jù)可選擇性提供，最后一步則是等待配送到家，記者從選擇藥品到收到藥品用了三天時(shí)間。

投?！甭”！昂罂深I(lǐng)取的藥品價(jià)值幾何？北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，從每款藥品標(biāo)明的市場(chǎng)均價(jià)來看，藥品幾元到幾十元不等，比如”降脂保“基礎(chǔ)版中可選藥品最貴的為市場(chǎng)均價(jià)75元的”阿昔莫司膠囊，記者9月21日下單后，截至目前6盒藥品已發(fā)貨。

根據(jù)“降脂?！北ｋU(xiǎn)條款，投保人在一年保險(xiǎn)期內(nèi)最多可以領(lǐng)藥4次，每次領(lǐng)取的藥品劑量最多為3個(gè)月，以“降脂?！笨深I(lǐng)取的“阿昔莫司膠囊”為例，每次即每一季度可領(lǐng)6盒，這意味著一年時(shí)間內(nèi)，投保人可以領(lǐng)到的該藥品市場(chǎng)均價(jià)達(dá)到了1800元，遠(yuǎn)超降脂保基礎(chǔ)版保費(fèi)239元。

或是“藥轉(zhuǎn)?！?？

眾所周知，保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)的核心特征就是不確定性，然而，“藥品?！薄奥”！痹谕侗＜百?gòu)藥過程中無(wú)須提供病歷，0免賠額，也沒有等待期。最低花費(fèi)幾十元或幾百元左右投?！奥”！焙?，可以獲得和保費(fèi)相近或是超出保費(fèi)市場(chǎng)均價(jià)的藥品，在業(yè)內(nèi)人士看來，這些產(chǎn)品責(zé)任相“疊加”后，不符合保險(xiǎn)規(guī)律，同時(shí)也對(duì)產(chǎn)品的可持續(xù)性、合規(guī)性提出了質(zhì)疑。

“三折優(yōu)惠”看似力度空前，不過，“藥品?！钡摹叭蹤?quán)益”對(duì)于消費(fèi)者而言，并非想象得那么美好。家住北京的李培對(duì)北京商報(bào)記者表示，他對(duì)“藥品?！薄叭蹤?quán)益”并不感冒，比如三折后的購(gòu)藥價(jià)格竟和其他渠道購(gòu)買的價(jià)格差不多，這是怎么回事？

圖說：三家線下連鎖藥店的江中牌健胃消食片在售價(jià)格

俗話說“貨比三家”，北京商報(bào)記者通過更加大眾化的藥品，“家中必備”的健胃消食片進(jìn)行了價(jià)格比對(duì)，投保“藥品?！焙螅圪?gòu)藥入口中的江中牌健胃消食片(0.8*32片)顯示原價(jià)為24元，享受權(quán)益后僅需7.2元。記者在北京市的叮當(dāng)智慧藥房、海王星辰健康藥房、北京新興德勝連鎖藥房三家連鎖藥店購(gòu)買的江中牌健胃消食片(0.8*32片)銷售價(jià)格分別為12.8元、12.8元、16元，不難發(fā)現(xiàn)，以江中牌健胃消食片價(jià)格為例，“三折權(quán)益”的原價(jià)高于有些線下藥店價(jià)格的近一倍。

在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中看來，如果三折之后的價(jià)格基本與市場(chǎng)價(jià)格基本差不多，這可能就是一種銷售手法，利用市場(chǎng)信息不對(duì)稱和消費(fèi)者貪便宜的心理誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買該產(chǎn)品。

綜合“藥品?！薄奥”！睒I(yè)務(wù)模式來看，業(yè)內(nèi)人士指出，這類以保險(xiǎn)的名義，異化的短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式與監(jiān)管此前點(diǎn)名的“藥轉(zhuǎn)?！鳖愃?。北京商報(bào)記者就相關(guān)質(zhì)疑致函燕趙財(cái)險(xiǎn)，但截至發(fā)稿，燕趙財(cái)險(xiǎn)未進(jìn)行回復(fù)。

“藥轉(zhuǎn)保”業(yè)務(wù)的本質(zhì)是，財(cái)險(xiǎn)公司通過與有關(guān)機(jī)構(gòu)合作，使用短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際承擔(dān)已確診客戶發(fā)生頻次確定、損失程度確定的醫(yī)療費(fèi)用支出，異化了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使保險(xiǎn)或然事件成為必然事件。

“市面上最常見的一類‘藥轉(zhuǎn)?！癁?，當(dāng)某一患者需要用藥時(shí)，可以通過先買保險(xiǎn)的形式，然后通過保險(xiǎn)理賠‘拿藥’。另外一種‘藥轉(zhuǎn)?！瘶I(yè)務(wù)為，因?yàn)樗幤窡o(wú)法參與‘常規(guī)’形式的打折，所以藥企會(huì)通過保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)打折促銷的目的，行業(yè)內(nèi)美名曰‘創(chuàng)新支付’，其實(shí)，以此來看，創(chuàng)新支付其實(shí)屬于創(chuàng)新銷售。”行業(yè)某保險(xiǎn)第三方TPA公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示。

銀保監(jiān)會(huì)指出，在實(shí)際業(yè)務(wù)承保中，財(cái)險(xiǎn)公司將通過將短期健康險(xiǎn)等待期設(shè)置為0天、將保險(xiǎn)責(zé)任終止條件設(shè)置為給付一次等方式迎合業(yè)務(wù)模式需求，保費(fèi)收入與藥品價(jià)格相近，從收取保費(fèi)到支付賠款間隔時(shí)間較短，且公司未參與掌握核心風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)持續(xù)虧損。

表面上看達(dá)成了雙贏的目標(biāo)，然而，“慢病?！薄八幤繁！比绱俗尷M(fèi)者的創(chuàng)新可能還會(huì)出現(xiàn)打破行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)賽道等問題。通過這樣的模式，保險(xiǎn)公司扮演的是“支付通道”的角色，就是通過保險(xiǎn)理賠完成藥費(fèi)支付，雖然可以獲得看上去好看的保費(fèi)數(shù)據(jù)，但在整個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，保險(xiǎn)公司只是進(jìn)行了“走賬”。

風(fēng)險(xiǎn)隱患外露

從“藥轉(zhuǎn)?！睒I(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來看，其存在多重風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最終將被邊緣化，這從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看對(duì)消費(fèi)者、行業(yè)均不利。

“‘藥轉(zhuǎn)?！瘶I(yè)務(wù)不是真正為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的創(chuàng)新，也不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)所鼓勵(lì)的創(chuàng)新?！崩钗闹斜硎?，這種創(chuàng)新一是使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，可能導(dǎo)致相關(guān)部門據(jù)此做出錯(cuò)誤的決策。由于其本身不是真正意義上的保險(xiǎn)，結(jié)果進(jìn)入保險(xiǎn)體系之后保險(xiǎn)公司需要將其當(dāng)作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)接受準(zhǔn)備金提取、償付能力管理等各種監(jiān)管約束，其實(shí)也增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，擾亂保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理。此外，保險(xiǎn)公司本身也涉嫌非法經(jīng)營(yíng)。

李文中同時(shí)也認(rèn)為，這會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)虛假，影響國(guó)家有關(guān)部門的保險(xiǎn)政策制定。其次，這脫離了保險(xiǎn)產(chǎn)品為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障的基本屬性，影響民眾對(duì)保險(xiǎn)的正確認(rèn)知，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。

銀保監(jiān)會(huì)也指出，在上述業(yè)務(wù)中，財(cái)險(xiǎn)公司承保的是確定發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，不符合大數(shù)法則、射幸原則等基本保險(xiǎn)原理，且無(wú)法通過重大風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試。二是公司風(fēng)險(xiǎn)管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環(huán)節(jié)均由相關(guān)機(jī)構(gòu)掌握，保險(xiǎn)公司不掌握自主定價(jià)權(quán)，也未實(shí)質(zhì)參與風(fēng)險(xiǎn)管理，無(wú)法體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的基本功能作用。

產(chǎn)品創(chuàng)新要有尺度

保險(xiǎn)的基本原理是大數(shù)法則，大數(shù)法則主要是指保險(xiǎn)在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，根據(jù)自身的承保能力，盡可能多地承保風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。射幸性是保險(xiǎn)保障功能的基礎(chǔ)，如果沒有危險(xiǎn)，沒有射幸，保險(xiǎn)制度將不復(fù)存在。顯然，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，任何業(yè)務(wù)模式都不能違背這兩大保險(xiǎn)基本原理。

那么，產(chǎn)品創(chuàng)新如何把握尺度？李文中認(rèn)為，保險(xiǎn)公司要深刻理解保險(xiǎn)本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理工具，一切保險(xiǎn)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新都不能脫離這個(gè)本質(zhì)。不能亂創(chuàng)新、為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。不合適的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來違法違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。

“產(chǎn)品創(chuàng)新一定要貼近客戶的需求是非常重要的，也是保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新首先要考慮的。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新可以在保險(xiǎn)的市場(chǎng)營(yíng)銷中，和客戶一同定價(jià)，和客戶一起來討論保障和責(zé)任及范圍，同時(shí)還要具有風(fēng)險(xiǎn)管理的服務(wù)，這一系列才能構(gòu)成保險(xiǎn)產(chǎn)品。”一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，除此之外，保險(xiǎn)一定要以保障為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司不能做“零和游戲”，保險(xiǎn)價(jià)值的體現(xiàn)是和客戶一起面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，并且給出風(fēng)險(xiǎn)的建議，比如要通過保險(xiǎn)公司在其他行業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，或者是在寬度和廣度方面，有風(fēng)險(xiǎn)管理的處理的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)客戶需求提前進(jìn)行預(yù)防。如果風(fēng)險(xiǎn)不可避免，可以通過保險(xiǎn)保障，通過費(fèi)率杠桿，用多數(shù)人的集合來應(yīng)對(duì)一個(gè)人的不確定風(fēng)險(xiǎn)。這樣才可以讓保險(xiǎn)真正實(shí)現(xiàn)雪中送炭或者是救人于危難之中的作用，客戶會(huì)更有底氣去應(yīng)對(duì)和駕馭風(fēng)險(xiǎn)，才能相信保險(xiǎn)業(yè)。

當(dāng)前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也正在加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的檢查及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正“不恰當(dāng)”的創(chuàng)新。銀保監(jiān)會(huì)指出，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)緊緊圍繞保險(xiǎn)保障本源開展產(chǎn)品創(chuàng)新工作，結(jié)合不同被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，持續(xù)優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品、體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任，滿足不同人群在藥品和健康管理服務(wù)等方面的需求，依法合規(guī)開展短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（文章來源：北京商報(bào)）

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