近日，北京、廣東、廣西、浙江、山東等多地2023年版惠民保正陸續(xù)上線，新一年度參保工作也已正式啟動。新版本惠民保在參保條件進一步放寬、服務(wù)升級、特藥擴容、堅持普惠性質(zhì)之外，21世紀經(jīng)濟報道記者注意到，隨著惠民保發(fā)展進入第三個年頭，惠民保發(fā)展由剛開始的一城多保、同質(zhì)化嚴重逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楫數(shù)蒯t(yī)保局牽頭、多家險企聯(lián)保共保、“一城一保”的形式。
例如，今年10月，“北京京惠?！卑l(fā)布公告稱，該產(chǎn)品將于11月30日到期并停售，歷史保單后續(xù)相關(guān)服務(wù)將由“北京京惠保”的公眾號提供；同時，作為“北京京惠?！钡某斜ｋU企之一，北京人壽將加入到“北京普惠健康?！惫脖ｓw行列，北京正式從“一城多?！边~入“一城一保”新階段。
南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來在接受21世紀經(jīng)濟記者采訪時表示，“從今年開始，政府明顯加強了對惠民保的引導(dǎo)力度。各地醫(yī)保局今年紛紛出手，對相關(guān)惠民保產(chǎn)品加以規(guī)范和引導(dǎo)，進一步強化了政府參與度，這與2020年、2021年形成了明顯差別。我認為這有利于惠民保的發(fā)展，也避免了市場的過度競爭。”
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參保條件進一步放寬多款惠民保開放新市民投保
11月起，我國多地已經(jīng)逐步開放2023年惠民保的投保通道。例如，廣州2023年度“穗歲康”于2022年11月1日至12月31日開啟投保手續(xù)，每人每年保費180元。杭州“西湖益聯(lián)?！?023年度投保通道也與11月1日正式開啟，持續(xù)至2023年2月10日，每人每年保費按不同情況100元/年或150元/年，總保額升至320萬元。此外，2023年度“北京普惠健康保”于11月1日上線，195元/年，最高300萬元保障；2023年度“常州惠民保”139元/年，最高保障300萬元。
近年來，惠民保高速發(fā)展，截至2021年年底，惠民保參保人群穩(wěn)步增長，總?cè)藬?shù)超過1.4億人，保費總收入超過140億元。
惠民保，即城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，推廣至今已到第三個年頭。惠民保作為具有普惠性質(zhì)的商業(yè)健康險，是商業(yè)保險參與多層次醫(yī)保體系的制度創(chuàng)新。當前，新一輪惠民保的發(fā)展涌現(xiàn)出針對保障與服務(wù)進行新一輪全方位升級的趨勢。
據(jù)不完全統(tǒng)計，2023年惠民保升級大多從“投保人群范圍”與“報銷范圍”兩個方向切入，在維持保費不變或微調(diào)的基礎(chǔ)上，進一步擴大保障人群、擴寬報銷范圍，來降低市民個人醫(yī)療費用負擔。
例如，廣州新升級的2023“穗歲康”，便是在參保覆蓋人群方面進一步提質(zhì)增效。首先是放寬參保條件，在廣州居住、持有《廣東省居住證》可參保的年限從原來的2年放寬至1年，進一步擴大惠民保對本市常住居民的覆蓋范圍。第二是落實南沙方案，將在南沙區(qū)就業(yè)、居住和就讀的港澳居民納入“穗歲康”覆蓋范圍。第三是落實人才引進，將本市各級各類的高層次人才納入“穗歲康”覆蓋范圍。
除廣州外，2023年度的“北京普惠健康?！薄⒊Ｖ菔械摹?023常州惠民?！币捕奸_放了新市民投保，越來越多的惠民保產(chǎn)品正將新市民納入保障。
服務(wù)升級新增“達芬奇機器人手術(shù)”、上門康護等
而由杭州市醫(yī)療保障局指導(dǎo)支持的“西湖益聯(lián)保”則是側(cè)重于在產(chǎn)品方案優(yōu)化升級，主要針對保額、起付線、保障責(zé)任、賠付比例等核心內(nèi)容，并新增一項“醫(yī)保超限”項目理賠。具體來看，“西湖益聯(lián)?！笨偙ｎ~升至320萬元，強化了罕見病特定人群保障；醫(yī)保目錄內(nèi)合規(guī)自付補充醫(yī)療保障和自費藥品診療項目及醫(yī)用材料補充醫(yī)療保障起付線分別下調(diào)至1.1萬元和0.5萬元，使受益面進一步擴大；此外，還新增“醫(yī)保超限”項目與罕見病專項藥品，并對賠付比例進行合理調(diào)整，提升大病保障力度。
不少惠民保也對特藥保障品種與CAR-T、達芬奇手術(shù)機器人手術(shù)治療等先進的治療手段進行了保障觸達與覆蓋。如“鎮(zhèn)江惠民保2023”便新增“責(zé)任五”，將目前國內(nèi)在用的2種CAR-T藥品均納入保障范圍，并在“責(zé)任二”醫(yī)保目錄外個人自費費用保障中定向納入了達芬奇手術(shù)機器人手術(shù)治療費用保障，為鎮(zhèn)江市參保人在普通外科、胸外科、泌尿外科、婦產(chǎn)科以及心臟手術(shù)等手術(shù)中帶去更小創(chuàng)傷、更高安全性的手術(shù)方案選擇。
值得注意的是，除了針對“覆蓋人群、保障內(nèi)容”進行系統(tǒng)升級外，不少惠民保產(chǎn)品對自身的“服務(wù)模式與理賠方式”予以關(guān)注，并利用科技賦能相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展，為用戶提供更專業(yè)、更高效的服務(wù)以及更良好的體驗。例如，2023年度“北京普惠健康?！痹诮】倒芾矸?wù)層面進一步提升用戶體驗。健康管理服務(wù)數(shù)量由25項增至42項，其中包含5次上門康護服務(wù)，陪診服務(wù)一次不超過4小時。
而科技賦能下，惠民保理賠流程也在不斷優(yōu)化迭代?！氨本┢栈萁】当！?、“常州惠民?！钡染_通線上理賠渠道，進一步簡化理賠流程，提高理賠速度。
惠民保探索可持續(xù)發(fā)展之路可從三個方面入手
隨著惠民保走向“常態(tài)化”，由于惠民保的設(shè)計特殊性和發(fā)展階段性，惠民保的可持續(xù)發(fā)展近年來受到廣泛關(guān)注。
朱銘來表示，惠民保的可持續(xù)發(fā)展應(yīng)主要關(guān)注三個方面，第一是關(guān)注健康管理等增值服務(wù)?；菝癖．a(chǎn)品應(yīng)可持續(xù)發(fā)展，因此保障核心不應(yīng)局限于小額的醫(yī)療賠付，而應(yīng)該在保大病的基礎(chǔ)上，增強用戶體驗感與相應(yīng)的意義和價值。針對特殊人群開展特殊服務(wù)，比如上門康護服務(wù)等，也是一個可持續(xù)路徑，可以考慮在全國做經(jīng)驗推廣。
第二是維持參保率，應(yīng)考慮加大團體參保的力度。單純的個人參保，可能會帶來一定的逆向選擇風(fēng)險，而團體投保能夠通過大數(shù)法則合理分攤這部分風(fēng)險。我認為除了個人投保以外，還是要發(fā)揮企業(yè)、事業(yè)單位等的積極性，通過政策、員工福利等方式對團隊參保予以一定補貼或支持。
第三，完善信息披露，注重信息公開，提升信息透明度。隨著政府對惠民保力度逐漸增強，惠民保亟需擁有一個公開公平的透明機制。隨著越來越多惠民保產(chǎn)品擁有政府公信力作為背書，公開透明的機制的建立勢在必行。各地惠民保應(yīng)將相應(yīng)實際的賠付率、管理成本等重要數(shù)據(jù)向參保人員進行公示。目前，只有較少惠民保產(chǎn)品公開賠付率。此外，建議惠民保產(chǎn)品建立單獨會計審核制度等，以實現(xiàn)資金相應(yīng)的單獨管理。并像上市企業(yè)一樣定期發(fā)布財務(wù)報告，向社會公眾公開產(chǎn)品發(fā)展情況、盈余與虧損等關(guān)鍵數(shù)據(jù)。比如由于賠付較高等原因第二年保費上調(diào)，也可讓消費者一目了然，增強理解力與信服度。這也有利于惠民保產(chǎn)品實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展路徑。
（文章來源：21世紀經(jīng)濟報道）
標簽： 一城一保
