辦信用卡，先交保證金！這樣的操作，你會接受嗎？

廣發(fā)銀行日前表示，擬推出保證金凍結辦理個人信用卡業(yè)務“E辦卡”，即客戶將個人保證金存入在該行開立的電子賬戶，但獲得的信用卡總額度不高于所提交凍結的保證金金額。

多年未見的“保證金辦理信用卡”模式再出江湖，業(yè)內人士認為，這背后是信用卡近年來遇到“中年危機”挑戰(zhàn)，不得不調整信用卡經營策略。近年來，銀行信用卡逐步告別“跑馬圈地”階段，特別是今年上半年，銀行發(fā)卡量與貸款規(guī)模增速出現(xiàn)“雙低”。

(資料圖片僅供參考)

如何破除“中年危機”問題？受訪人士建議，首先，應優(yōu)化發(fā)卡策略，積極拓展場景，自建平臺增加與互聯(lián)網消費平臺合作，激發(fā)刷卡活躍度。其次，針對下沉客群進行分層定價，精準營銷。

保證金信用卡重現(xiàn)

廣發(fā)銀行日前發(fā)布《保證金凍結辦理個人信用卡服務協(xié)議》(下稱《服務協(xié)議》)公告，宣布推出保證金凍結辦理個人信用卡業(yè)務“E辦卡”，明確該協(xié)議將于2022年11月24日起正式啟用。

根據服務協(xié)議，客戶將個人保證金存入其在該行開立的電子賬戶，授權并同意銀行對約定金額的保證金進行止付(即“凍結”)，并按照協(xié)議服務條款的約定條件，辦理個人信用卡。

在具體操作上，廣發(fā)銀行廣州區(qū)域的工作人員介紹說，客戶通過廣發(fā)銀行線上渠道開立電子賬戶。該電子賬戶為廣發(fā)銀行核發(fā)的Ⅱ類戶?？蛻舸嫒氡ＷC金，并且成功凍結后，銀行會根據客戶資質核批信用卡及卡片額度。

申請人待批核的信用卡總額度，不高于其提交凍結的保證金金額。如果最終批核的信用卡額度低于申請人存入的保證金金額，則保證金高于信用卡額度部分可解凍至申請人電子賬戶中。

這就是說，辦卡的保證金掛鉤信用額度，與信用卡額度1:1的保證金，將用于兜底持卡人債務。當持卡人出現(xiàn)最后還款日仍沒有還清應還賬單最低應還款項的情形時，銀行有權根據持卡人剩余的全部未還款金額扣劃保證金，用于信用卡還款。

而且，一旦保證金用于償還債務，信用卡額度也就同步調減。保證金的履約范圍為在包括不限于本金(如透支消費款、透支提現(xiàn)款等)、利息、罰息、復利、手續(xù)費、年費、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權的所有費用等。

“我國在信用卡業(yè)務發(fā)展初期，個人信用體系沒有健全，通過擔保形式進行信用卡受信的模式較為普遍?！辟Y深信用卡研究專家董崢表示，隨著國家信用體系逐步健全，這種擔保形式的信用卡逐漸退出歷史舞臺。

據董崢介紹，早期的擔保信用卡業(yè)務常見的有三種模式：一是個人擔保，一旦持卡人違約，擔保人需要償付逾期債務；二是由企業(yè)為持卡人做信用擔保；三就是擔保金擔保，持卡人以其自有資金或有價證券等資產進行抵押擔保。

據上證報了解，銀行重新推出保證金信用卡，主要是為信用評級弱的客戶進行增信，以開通信用卡服務。銀行可以在新增發(fā)卡的同時，最大限度壓降業(yè)務風險，同時也打通儲蓄卡業(yè)務和信用卡業(yè)務融合服務。

“廣發(fā)信用卡把凍結資金作為辦卡條件，對該行信用卡業(yè)務的資產質量起到積極影響。凍結保證金可以把風險前置，降低持卡人違約率和逾期損失率?！币患夜煞葜沏y行信用卡中心人士稱。

董崢認為，銀行重新推出保證金類的信用卡，應是為極小部分特殊群體提供服務。

不過，業(yè)內人士認為，保證金信用卡業(yè)務客觀上會增加持卡人的用卡成本，降低用戶辦卡欲望。

廣發(fā)銀行信用卡中心客服人員稱，目前該業(yè)務還沒有正式啟動，咨詢的客戶也相對較少。

信用卡“中年危機”問題待解

時隔二十載，“保證金辦理信用卡”模式再出江湖，驅動因素應是信用卡獲客下沉的需求。

最近這三年來，受多個不利因素影響，銀行信用卡業(yè)務遭遇不同程度的沖擊，經營理念和模式都面臨調整。

上市銀行的半年報數據頗能夠反映出信用卡業(yè)務整體表現(xiàn)疲軟。經梳理，數據主要呈現(xiàn)四個特征：一是新增或累計發(fā)卡量增速放緩，增幅基本為個位數；二是信用卡貸款余額增速放緩或出現(xiàn)下滑，交易金額多數不及去年全年的50%；三是信用卡逾期增加，不良率抬頭；四是部分中小銀行信用卡業(yè)務逆勢增長。

一位銀行人士稱，上市銀行資產質量已是優(yōu)等生，許多未上市的中小銀行今年信用卡的不良形勢可能會更明顯一些。

“相對于國有大行和地方法人銀行，信用卡業(yè)務在股份行零售條線中重要性更高，股份行信用卡應收款占個人貸款總額20%-33%。”有行業(yè)人士說。

董崢表示，近兩年信用卡監(jiān)管新規(guī)相繼落地，對發(fā)卡銀行來說是一種“倒逼改革”，要求發(fā)卡銀行從“重拉新輕留存”向強化存量客戶方向深耕，希望信用卡業(yè)務能夠重新回到商業(yè)銀行的重要位置。

如何應對當前市場態(tài)勢？一位大型銀行戰(zhàn)略發(fā)展部人士表示，銀行業(yè)信用卡業(yè)務已經進入存量博弈階段。所以下沉服務重心、挖掘長尾客群的金融服務需求，有可能成為商業(yè)銀行新的業(yè)利潤增長點。

董崢認為，發(fā)卡銀行在業(yè)務創(chuàng)新中，應該深度研究行業(yè)新政新規(guī)，通過研發(fā)多種產品，以適應不同風險等級的目標客群需求。這樣，發(fā)卡銀行在未來信用卡業(yè)務發(fā)展中才能占據有利位置。

興業(yè)證券分析師表示，銀行可增加消費場景拓展和營銷活動投入，激活更多存量客戶，提高活躍客戶比例；同時，針對下沉客群進行分層定價。(周亮)

（文章來源：上海證券報·中國證券網）

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