“我國每年約28萬人因糖尿病足截肢”“糖尿病可發(fā)生在任何年齡”“糖尿病患者若足部不適不可大意”……時(shí)值11月14日世界糖尿病日，一條條微博熱搜又喚起了大眾對于糖尿病的重視。
近年來，我國糖尿病患病率顯著增加，國家衛(wèi)健委今年2月發(fā)布的《縣域糖尿病分級診療技術(shù)方案》(以下簡稱《方案》)顯示，我國成人糖尿病的患病率為11.9%，患者總數(shù)約有1.25億。一直以來，保險(xiǎn)公司對已確診糖尿病患者的投保審核較為嚴(yán)格，也可能直接拒保。那么，得了糖尿病還能不能買保險(xiǎn)？可以買的保險(xiǎn)有哪些？
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投保重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)較難
糖尿病是由于胰島素分泌及(或)作用缺陷引起的以血糖升高為特征的代謝病，分為1型糖尿病、2型糖尿病、妊娠期糖尿病、特殊類型糖尿病四種。
很多人可能覺得糖尿病離自己很遠(yuǎn)，都是老年病，自己還很年輕，根本不用考慮。但現(xiàn)實(shí)是，糖尿病患者有越來越年輕的趨勢。國家衛(wèi)健委今年2月發(fā)布的《方案》顯示，近年來我國成人糖尿病患病率顯著上升且發(fā)病日趨年輕化。
相較于糖尿病本身，更可怕的是其帶來的并發(fā)癥。《方案》顯示，糖尿病的主要危害是微血管和大血管并發(fā)癥，心血管疾病已成為導(dǎo)致糖尿病患者死亡、致殘的主要原因。因此，很多糖尿病患者希望借助保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移這些并發(fā)癥、癌癥等風(fēng)險(xiǎn)。
糖尿病患者本身已經(jīng)是帶病之身，市面上常見的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都可以承保該類人群嗎？
北京商報(bào)記者通過多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品了解到，對于糖尿病患者而言，要想投保上述兩大險(xiǎn)種并非易事?！按蠖鄶?shù)糖尿病患者重疾險(xiǎn)無法通過健康告知，保險(xiǎn)公司通常拒保，少數(shù)公司針對控制良好者可能會加費(fèi)承保。從醫(yī)療險(xiǎn)來看，已確診糖尿病雖然可以買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但只能買糖尿病‘專用’的百萬醫(yī)療險(xiǎn)?！蔽嗤浼彝ケＵ吓渲脤＜覍τ浾弑硎?。
通過目前市面上的糖尿病版百萬醫(yī)療險(xiǎn)來看，保障責(zé)任包含住院醫(yī)療費(fèi)用、特殊門診醫(yī)療費(fèi)用、住院前后門急診醫(yī)療費(fèi)用等，保障額度達(dá)百萬元。該類保險(xiǎn)通常設(shè)有等待期，有的產(chǎn)品不因健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率，最高保障至80歲。
當(dāng)前多家保險(xiǎn)公司也正在紛紛推出帶病人群可投保的短期重疾險(xiǎn)，比如有的保險(xiǎn)公司推出了糖尿病患者的專屬保險(xiǎn)，用于保障糖尿病特定并發(fā)癥，相關(guān)產(chǎn)品最高保額可達(dá)數(shù)十萬元，同時(shí)產(chǎn)品續(xù)?？芍?5周歲(最高保障至75周歲)。購買相關(guān)保險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人一旦確診條款所述糖尿病并發(fā)癥，包括腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、截肢、雙目失明，即可申請理賠。
惠民保、意外險(xiǎn)等投保限制少
眾所周知，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)在投保前都要進(jìn)行核保，不符合條件的很容易被拒保，但各地推出的惠民保產(chǎn)品則投保門檻較低，通常不問健康狀況、不限年齡，因此如果當(dāng)?shù)氐幕菝癖]有限制糖尿病，意味著可以投保，幾十元就能享受幾百萬元的保額。比如今年11月上線的2023年度“北京普惠健康?！贬槍μ囟韧Y標(biāo)準(zhǔn)有所調(diào)整，糖尿病人群沒有并發(fā)癥的不再認(rèn)定為特定既往癥，可按健康人群比例給付。
“得了糖尿病的人，大多數(shù)情況下還可以購買保險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)客戶血糖控制得好，沒有并發(fā)癥，各項(xiàng)關(guān)鍵身體指標(biāo)穩(wěn)定，是可以同健康人群一樣，以標(biāo)準(zhǔn)體購買部分保險(xiǎn)，比如防癌險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和年金險(xiǎn)?！彼喂究偩銕熾x也表示，糖尿病患者只要符合條款約定和保險(xiǎn)公司的核保，投保不會受到影響，也和其他健康人群一樣，按照保險(xiǎn)合同的約定正常進(jìn)行賠付。
此外，北京商報(bào)記者了解到，壽險(xiǎn)通常不接受1型糖尿病投保。對此，梧桐樹家庭保障配置專家對記者表示，如果是2型糖尿病，且血糖控制良好，則可以嘗試投保。只要投保成功，就可以按照保險(xiǎn)賠付條款進(jìn)行理賠，但2型糖尿病患者在購買壽險(xiǎn)時(shí)通常需要加費(fèi)。
帶病投保應(yīng)注意什么
總體而言，相對于健康人群，糖尿病患者購買保險(xiǎn)存在一定的困難，一方面是可供購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量相對較少，另一方面是保險(xiǎn)公司的投保要求更高。
“對于泛病種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般是通過智能、人工核保的手段，根據(jù)糖尿病患者自身年齡、糖尿病相關(guān)的關(guān)鍵身體指標(biāo)以及已確診糖尿病的最新病程進(jìn)展等因素，綜合評估是否可以購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品?！彪x對北京商報(bào)記者進(jìn)一步表示，以妊娠期糖尿病為例，保險(xiǎn)公司一般看孕婦產(chǎn)后身體的恢復(fù)情況，如果產(chǎn)后糖尿病相關(guān)的各項(xiàng)指標(biāo)復(fù)查正常，承保的可能性大。比如重疾、醫(yī)療、壽險(xiǎn)、防癌和意外險(xiǎn)等，只要妊娠期糖尿病患者在其產(chǎn)后半年復(fù)查，沒有確診糖尿病，還是很大概率可以按照標(biāo)準(zhǔn)體承保，具體看各家保險(xiǎn)公司的核保尺度。
滕輝補(bǔ)充表示，孕婦最好是等產(chǎn)后半年或者在備孕階段就開始購買中意的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)楹芏啾ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任對妊娠階段發(fā)生的保險(xiǎn)事故，比如妊娠并發(fā)癥，都是免責(zé)的，妊娠糖尿病就是非常常見的妊娠并發(fā)癥之一。
此外，部分用戶因無法將自己的病情和保險(xiǎn)條款進(jìn)行一一對應(yīng)，很可能無法判斷自己買了保險(xiǎn)之后是否能得到賠付。對于糖尿病患者投保保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)，梧桐樹家庭保障配置專家對北京商報(bào)記者表示，第一，糖尿病患者在投保之前，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)的健康告知，并且如實(shí)告知，“稀里糊涂”的購買態(tài)度不可取，因?yàn)橐坏┯欣碣r需求，保險(xiǎn)公司有很大可能拒絕賠償，這就得不償失了。第二，不一樣的保險(xiǎn)公司、不一樣的產(chǎn)品，健康告知也各有不同。糖尿病患者在購買保險(xiǎn)時(shí)，盡可能挑選健康告知比較寬松的產(chǎn)品，購買保險(xiǎn)成功的概率才更高。
（文章來源：北京商報(bào)）
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