本報記者趙萌

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新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，銀行業(yè)通過“非接觸式服務(wù)”滿足客戶金融需求，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)不斷檔。直至此時，人們才發(fā)現(xiàn)，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已如此深入。

事實(shí)上，30余年前，銀行業(yè)正是信息化浪潮的先行者。從1997年開始，招商銀行將目光瞄向了剛剛興起的因特網(wǎng)，當(dāng)年3月開始推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。其實(shí)，那時的所謂網(wǎng)上銀行還算不得嚴(yán)格意義上的網(wǎng)上銀行，而只是把企業(yè)和銀行的主機(jī)進(jìn)行連接，進(jìn)行少量服務(wù)，嚴(yán)格來說，只能算是“電腦銀行”。然而，正是由“電腦銀行”開始，銀行業(yè)開啟了信息化、數(shù)字化發(fā)展之路。

1998年4月，招商銀行正式推出網(wǎng)上銀行，業(yè)務(wù)范圍有網(wǎng)上支付、網(wǎng)上查詢等。1999年，招行“一網(wǎng)通”商標(biāo)在國家商標(biāo)局正式注冊。在《金融時報》1998年10月21日第四版的《“一網(wǎng)通”蓄勢待發(fā)》報道中，記者寫道，直接在網(wǎng)上完成購物“標(biāo)志著我國首家使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上購物付款結(jié)算的電子支付系統(tǒng)正式開通”。

從早期利用穿孔卡片輔助數(shù)據(jù)處理，到使用計(jì)算機(jī)實(shí)施會計(jì)電算化；從利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開拓網(wǎng)絡(luò)金融，到互聯(lián)網(wǎng)銀行新業(yè)態(tài)出現(xiàn)；從借力互聯(lián)網(wǎng)公司獲得科技支持，到設(shè)立自己的金融科技子公司……作為一個數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)始終站在科技探索的最前沿。黨的十八大以來，我國銀行業(yè)緊跟全球信息技術(shù)革命浪潮，在高起點(diǎn)上完成了現(xiàn)代銀行科技平臺的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了信息技術(shù)開發(fā)應(yīng)用的跨越式發(fā)展，邁出了建設(shè)國際領(lǐng)先銀行的堅(jiān)實(shí)步伐。

“銀行業(yè)的信息化發(fā)展，既是更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要，也是銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的需要，銀行有著強(qiáng)烈的驅(qū)動力來開展這方面的工作?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受《金融時報》記者采訪時表示，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍將持續(xù)深入下去。

銀行業(yè)積極探索信息化改革

從銀行業(yè)信息化發(fā)展歷程來看，“一網(wǎng)通”的推出不僅是招商銀行自身改革發(fā)展非常關(guān)鍵的一個節(jié)點(diǎn)，更是整個銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的標(biāo)志性事件。

提到“一網(wǎng)通”，就不得不提在此之前招行推出的“一卡通”。1995年7月，招商銀行在全國率先開發(fā)出以先進(jìn)的電子技術(shù)為基礎(chǔ)的“一卡通”，實(shí)現(xiàn)了在金融電子化方面的突破，并在其基礎(chǔ)上推出了“一網(wǎng)通”，以彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢，大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。

“‘一卡通’、‘一網(wǎng)通’對招商銀行早期發(fā)展非常重要，一是吸引了前衛(wèi)、時尚、年輕的客戶，形成了差異化競爭優(yōu)勢；二是樹立了技術(shù)型銀行的品牌，在嘗到甜頭以后，招行一直沿著技術(shù)創(chuàng)新的路徑走，比如，最早引入ATM，圍繞技術(shù)創(chuàng)新方面做了很多工作?！闭行袃?nèi)部人士表示，最直接的效果是，招行通過“一卡通”“一網(wǎng)通”收獲了自己的第一個千萬級客群。

銀行業(yè)信息化大刀闊斧的改革離不開政策的支持。二十世紀(jì)90年代初期，我國立足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展實(shí)際，面向全球信息化發(fā)展浪潮，高瞻遠(yuǎn)矚地倡導(dǎo)使用信用卡，推動了國內(nèi)金融電子化步伐加快，并由此啟動了國家信息化重大工程“金卡工程”，拉開了信息化建設(shè)的序幕。此后，中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等陸續(xù)開通網(wǎng)上銀行服務(wù)。“網(wǎng)銀+網(wǎng)購”共同推動了支付方式的革新。

“銀行業(yè)的信息化發(fā)展、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，無疑需要科技作為有效支撐。二十世紀(jì)90年代，我國銀行業(yè)開始探索網(wǎng)上銀行服務(wù)，彼時也是互聯(lián)網(wǎng)在我國初步發(fā)展的階段。雖然和目前相比，當(dāng)時的互聯(lián)網(wǎng)銀行功能相對單一，但卻是銀行在客戶端或者說客戶界面推進(jìn)信息化發(fā)展的首次有益嘗試，對于后續(xù)推進(jìn)線上線下一體化、客戶適應(yīng)線上服務(wù)渠道等都是十分關(guān)鍵的?！眾滹w鵬表示。

科技與業(yè)務(wù)融合度不斷提升

黨的十八大以來，我國科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)重大歷史性跨越。在此背景下，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的新興技術(shù)也正在重塑金融業(yè)態(tài)。

進(jìn)入二十一世紀(jì)，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型明顯提速。2000年，工商銀行、中國銀行推出基于SIM卡技術(shù)的手機(jī)銀行；2013年，招商銀行推出全新概念的首家“微信銀行”……信息技術(shù)的深度應(yīng)用，使銀行服務(wù)模式發(fā)生了從“水泥銀行”到“鼠標(biāo)銀行”再到“指尖銀行”的重構(gòu)。

“回顧黨的十八大以來這10年的發(fā)展，不難發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)信息化水平經(jīng)歷飛速發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)金融到科技金融再到數(shù)字金融，手機(jī)銀行、微信銀行等陸續(xù)出現(xiàn)并快速發(fā)展，銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的渠道不斷豐富。在具體金融產(chǎn)品上，從推出線上支付結(jié)算產(chǎn)品，到跟隨互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，再到持續(xù)快速推出線上信貸產(chǎn)品，逐步形成了引領(lǐng)數(shù)字金融發(fā)展的趨勢。這種變化的背后，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身積極努力的結(jié)果，也是金融管理部門積極推動的結(jié)果，更是經(jīng)濟(jì)主體需求拉動的結(jié)果。”婁飛鵬表示。

不過，值得關(guān)注的是，在此過程中，科技應(yīng)用一開始在銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新中更多扮演的是“支撐者”的角色，僅從銀行自身角度出發(fā)，配合業(yè)務(wù)進(jìn)行需求開發(fā)。而到了2017年，建設(shè)銀行與阿里巴巴突然“牽手”，引發(fā)業(yè)內(nèi)極大關(guān)注。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這次合作吹響了銀行業(yè)科技轉(zhuǎn)型的號角。在此后不到一年的時間內(nèi)，多家銀行機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司相繼建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，二者的跨界合作，開始倒逼銀行業(yè)重新定位金融科技并思考相關(guān)發(fā)展策略。銀行業(yè)的科技探索進(jìn)入了新的階段。

金融科技實(shí)踐實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍

當(dāng)前，國內(nèi)銀行科技化發(fā)展之路已經(jīng)從原來的建設(shè)信息化銀行、智慧銀行升級到打造數(shù)字銀行。各家銀行機(jī)構(gòu)的金融科技實(shí)踐戰(zhàn)略也已經(jīng)從早先的“科技賦能”升級至“科技引領(lǐng)”。

今年年初，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》明確提出，“到2025年，銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效”，要求銀行保險機(jī)構(gòu)要“科學(xué)制定和實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，將其納入機(jī)構(gòu)整體戰(zhàn)略規(guī)劃”。

近年來，無論是季報還是年報，“金融科技”幾乎成為上市銀行業(yè)績披露的“標(biāo)配”內(nèi)容，且各家銀行在描述其科技成果和戰(zhàn)略布局時從不吝惜筆墨?？傮w來看，經(jīng)過不斷探索，銀行對金融科技的認(rèn)知和布局都有了更加全局性的思考，不少銀行將其上升為全行戰(zhàn)略，發(fā)揮引領(lǐng)作用。

更為重要的是，一些金融科技領(lǐng)先的銀行開始逐步跳出對模糊概念的描述，轉(zhuǎn)而規(guī)劃具體轉(zhuǎn)型目標(biāo)、落地具體應(yīng)用項(xiàng)目。商業(yè)銀行相繼設(shè)立的金融科技子公司也在發(fā)揮著重要作用，有的已經(jīng)不僅能夠滿足銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部的科技需求，而且還面向同業(yè)乃至非銀機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融科技能力的輸出。

如今提起“銀行”二字，人們想到更多的已經(jīng)不再是網(wǎng)點(diǎn)，甚至不再是網(wǎng)銀界面或手機(jī)APP，這些都不過是承載銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)的渠道，而“銀行”本身已演化為一種行為。

相比早期的信息技術(shù)應(yīng)用，如今銀行的金融科技實(shí)踐可以說實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍——“安全、便捷、普惠”是目標(biāo)和方向，“技術(shù)、場景、創(chuàng)新”是路徑和手段，最終迸發(fā)出推動銀行在產(chǎn)品、服務(wù)乃至體制機(jī)制方面進(jìn)行再造的巨大能量。

“金融科技無疑是銀行業(yè)未來發(fā)展的必然方向，不可逆轉(zhuǎn)，這已經(jīng)成為行業(yè)共識?！眾滹w鵬表示，不同類型的銀行都在積極加大科技方面的投入力度，金融科技在銀行經(jīng)營管理中的應(yīng)用也會更加多元、全面、深入，從渠道方面看，線上渠道更加關(guān)鍵；從產(chǎn)品方面看，線上產(chǎn)品更加豐富；從模式方面看，場景金融將更多應(yīng)用。展望未來，銀行發(fā)展信息技術(shù)、推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)將放在讓各類經(jīng)濟(jì)主體隨時隨地在“無感”的情況下獲得金融服務(wù)。

（文章來源：金融時報）

標(biāo)簽： 數(shù)字化轉(zhuǎn)型