養(yǎng)老規(guī)劃要趁早，最近大熱的個人養(yǎng)老金賬戶，你開了嗎？
11月25日，個人養(yǎng)老金制度宣布啟動實施后，多家商業(yè)銀行火速上線個人養(yǎng)老金業(yè)務，推出各式各樣的優(yōu)惠活動吸引客戶前來開戶。
開還是不開？是很多人內(nèi)心的疑問。對于已經(jīng)開戶的人來說，是否繳存資金也是個疑問。對于仍在持幣觀望的人來說，還需先弄清楚個人養(yǎng)老金的內(nèi)涵，規(guī)劃出適合自身需求的養(yǎng)老方案。
(資料圖片僅供參考)
賬戶開還是不開？
個人養(yǎng)老金是養(yǎng)老保障體系中的“第三支柱”，是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度。
簡單來說，個人養(yǎng)老金就是存一筆錢，作為基本養(yǎng)老保險的補充，到退休的時候又多了一個養(yǎng)老金來源，還可以享受到遞延納稅優(yōu)惠政策。
郵儲銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務圖解
已經(jīng)開立個人養(yǎng)老金賬戶的人群也是被稅收優(yōu)惠所吸引。根據(jù)規(guī)定，參加人每年最多繳存資金12000元，在繳納環(huán)節(jié)，將按照12000元/年的限額標準享受稅前抵扣；在投資環(huán)節(jié)，投資收益暫不征收個人所得稅；在領取環(huán)節(jié)，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。
稅收優(yōu)惠究竟適合哪類人群？目前，個人養(yǎng)老金在領取階段的實際稅負為3%，因此，目前業(yè)內(nèi)更推薦個人所得稅繳納稅率在3%以上的人群購買，尤其是年收入在20萬元以上的人群。
中信銀行提供的一項案例顯示，現(xiàn)年35歲的王女士計劃在55歲退休，全年工資應稅收入20萬元。
中信銀行稅優(yōu)案例
假設不考慮投資的情況，王女士每月繳存1000元到個人養(yǎng)老金賬戶里，個人所得稅稅率相當于從20%降到支取時的3%，每年可省下2040元的個人所得稅。
如果王女士使用個人養(yǎng)老金進行長期投資，在相同條件下，全額繳納個人養(yǎng)老金也比自主理財?shù)氖找娓唷?/p>
對于高收入人群，參加個人養(yǎng)老金則能節(jié)省更多稅費。根據(jù)民生銀行測算，收入在102萬以上的人群，每年足額繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金，每年最多可節(jié)省5400元稅費。
民生銀行稅率測算圖示
去哪里開戶更優(yōu)惠？
要想?yún)⒓觽€人養(yǎng)老金，要先在銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶，前者用于信息記錄、查詢和服務，后者用于繳費、購買金融產(chǎn)品、領取個人養(yǎng)老金等，兩個賬戶在銀行網(wǎng)點柜面、手機銀行均可一同辦理。
記者在招商銀行體驗了開戶流程，登陸招商銀行手機App后，在首頁點擊“個人養(yǎng)老金”專區(qū)，即可選擇“一鍵開戶”，開戶過程中需要進行身份認證、人臉識別，整個過程不足兩分鐘，開戶完成后，記者抽取了數(shù)額為18.88元的現(xiàn)金紅包。
招商銀行開戶活動頁面
“我是在銀行客戶經(jīng)理推薦下，開通的個人養(yǎng)老金賬戶，開戶后立即獲得了50元現(xiàn)金紅包，開戶流程還是較為便捷的?！币幻呀?jīng)開戶的客戶李女士告訴記者。
近期，銀行圍繞個人養(yǎng)老金賬戶開立，已打響客戶爭奪戰(zhàn)。
由于個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，只能在一家銀行開立賬戶，銀行爭先拿出“真金白銀”搶占客戶。
據(jù)不完全統(tǒng)計，在首批23家獲批開立個人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務的銀行機構中，已有不少于15家銀行推出開戶優(yōu)惠活動。
例如，在建設銀行開通賬戶并充值，即可領取50元微信立減金；郵儲銀行開戶最高可領500元紅包；交通銀行首次開戶可獲得貼金券58元，推薦多人開戶還有更多紅包獎勵。
銀行優(yōu)惠活動讓人眼花繚亂，有的銀行是開戶后充值才有獎勵，有的銀行是開戶后才能進行紅包抽獎，要想“薅羊毛”還得擦亮眼睛。
放入個人養(yǎng)老金賬戶的資金，可用于購買商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金、銀行理財、儲蓄存款等金融產(chǎn)品，投資收益暫不征收個人所得稅。目前，多家銀行已上線商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金，銀行理財、儲蓄存款也將在后續(xù)推出。參加人可根據(jù)自身風險偏好、預期收益自行選擇。
招商銀行產(chǎn)品說明頁面
產(chǎn)品貨架日漸豐富，為投資者提供了更多可選項，但也需要考慮資金流動性。個人養(yǎng)老金賬戶實行封閉運行，中途不允許隨便支取。達到法定退休年齡等支取條件后，即可一次或分次領取個人養(yǎng)老金。
不過，12月是今年繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的最后一個月，銀行優(yōu)惠活動也將于近期截止，想要參加個人養(yǎng)老金，還是要趁早做一番謀劃。
（文章來源：上海證券報）
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