個人養(yǎng)老金制度剛落地，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點也隨之而來。

《中國經(jīng)營報》記者注意到，近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點的通知》(以下簡稱“《通知》”)?！锻ㄖ分酗@示，自2023年1月1日起，開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點，試點期限暫定一年。參與試點的養(yǎng)老保險公司分別為：中國人民養(yǎng)老保險有限責任公司、中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司、太平養(yǎng)老保險股份有限公司、國民養(yǎng)老保險股份有限公司(以下簡稱“國民養(yǎng)老保險”)。

那么商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務有什么特點？與日前落地的個人養(yǎng)老金有哪些區(qū)別？

【資料圖】

10省市參與試點

公開資料顯示，商業(yè)養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險公司經(jīng)營的新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，主要依托保險經(jīng)營規(guī)則創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風險管理等服務。

根據(jù)《通知》，自2023年1月1日起，在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省等10個省(市)開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點，試點期限暫定一年。

需要注意的是，試點內(nèi)容包括創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務，提供包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風險管理等服務，滿足客戶生命周期內(nèi)多樣化養(yǎng)老需求。探索利用多渠道開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務，更廣泛地覆蓋和觸達廣大人民群眾，特別是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員。允許企事業(yè)單位以適當方式，依法合規(guī)為個人提供交費支持。探索建立與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務特點相適應的銷售長期激勵機制、風險管控機制和投資管理機制等，堅持長期投資、價值投資、審慎投資，開展養(yǎng)老資金長周期管理。

《通知》要求，各公司應加強對商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點的統(tǒng)一領導，健全工作機制，加大資源投入，加強制度建設，切實提升投資管理和風險管控能力，有序建立適合商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務發(fā)展要求的治理結構、組織架構、考核體系等；應建立完善的商業(yè)養(yǎng)老金信息系統(tǒng)，確保具備與業(yè)務需求相適應的處理能力，能夠高效、穩(wěn)定地支持商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務賬戶管理、產(chǎn)品管理、信息披露、客戶服務等，加強客戶信息保護，健全網(wǎng)絡安全防護體系。

不僅如此，各公司還應審慎制定發(fā)展規(guī)劃，穩(wěn)步推進試點各項工作，可在試點區(qū)域內(nèi)不設分支機構經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務，但需具備與業(yè)務發(fā)展相適應的服務能力。每季度結束后5個工作日內(nèi)，應向銀保監(jiān)會和試點地區(qū)銀保監(jiān)局報送商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點報告。

與個人養(yǎng)老金有四大區(qū)別

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務主要有六個特點，其中包括賬戶與產(chǎn)品相結合。建立鎖定養(yǎng)老賬戶與持續(xù)養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合，兼顧鎖定養(yǎng)老資金長期投資和個人不同年齡階段流動性的雙重需要。產(chǎn)品設計以積累養(yǎng)老金為主要功能，支持個人長期持續(xù)積累養(yǎng)老資金，并可提供一定的身故、意外傷害等附加風險保障。強化風險管控，建立產(chǎn)品托管機制，加強投資監(jiān)督和估值對賬，通過多種手段控制風險等。

公開資料顯示，11月25日，個人養(yǎng)老金制度在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區(qū)啟動實施。首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單共有6家公司的7款產(chǎn)品入選，均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

當前，個人養(yǎng)老金業(yè)務市場火熱，那么商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務與個人養(yǎng)老金有哪些明顯區(qū)別？

對此，銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，商業(yè)養(yǎng)老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創(chuàng)新性個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務，是第三支柱養(yǎng)老保險的組成部分，對個人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補充的作用。

個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營，實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的養(yǎng)老保險制度。商業(yè)養(yǎng)老金是個人自愿參與，市場化、法治化運作的養(yǎng)老金融業(yè)務，由養(yǎng)老保險公司提供包括賬戶管理、規(guī)劃顧問、產(chǎn)品購買、長期領取等一站式服務。

從參與范圍來看，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務更加寬泛。參加個人養(yǎng)老金制度，需要在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者。而參加商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務，只需要年滿18周歲，就可與養(yǎng)老保險公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務相關合同，通過商業(yè)養(yǎng)老金賬戶長期積累養(yǎng)老金。

在可投產(chǎn)品方面，二者也有較大差別。個人養(yǎng)老金資金賬戶用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。而商業(yè)養(yǎng)老金客戶可選擇購買養(yǎng)老保險公司提供的多種商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。

值得一提的是，不同于個人養(yǎng)老金制度享受稅收優(yōu)惠政策，個人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務并不享受相關個人所得稅稅收優(yōu)惠政策。

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，銀保監(jiān)會已經(jīng)先后啟動了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲蓄等試點，并取得積極成效。開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點，進一步豐富商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，是堅持人民至上、守正創(chuàng)新，貫徹黨的二十大精神的具體舉措，也是落實協(xié)調(diào)發(fā)展其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務要求的創(chuàng)新探索，有利于促進和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

開源證券非銀團隊研報分析顯示，商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品創(chuàng)新雙賬戶設置，有助于參加人平衡積累養(yǎng)老保障與當期資金需求，有助于提升商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務吸引力。此次參與試點機構除國民養(yǎng)老保險外，均為上市公司旗下養(yǎng)老保險公司，率先參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點有望搶先積累相關業(yè)務運營經(jīng)驗、提升品牌知名度并實現(xiàn)業(yè)務協(xié)同，參與險企有望受益。

（文章來源：中國經(jīng)營網(wǎng)）

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