“人口紅利時代已經(jīng)一去不返。堅持回歸保險本源，發(fā)揮風(fēng)險保障功能，是保險行業(yè)下一步走好發(fā)展之路的重中之重?！比涨?，在證券時報主辦的“2022年中國金融機構(gòu)年度峰會”上，中國保險投資基金總裁賈飆表示。
作為近十年我國發(fā)展速度最快的行業(yè)之一，保險行業(yè)十年來取得了令人矚目的成就。但近兩年，由于人口老齡化加速、疫情持續(xù)、消費結(jié)構(gòu)變化等綜合因素影響，保險行業(yè)進入深度調(diào)整期。
保險行業(yè)面臨哪些困難和挑戰(zhàn)？未來將如何轉(zhuǎn)型發(fā)展？賈飆在峰會上圍繞《明晰戰(zhàn)略、保持定力，堅定不移推動行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展》這一主題發(fā)表演講，對上述問題進行了全面解讀。
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賈飆目前擔(dān)任中國保險投資基金總裁，曾任原保監(jiān)會保險資金運用監(jiān)管部副主任、銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部副主任，銀保監(jiān)會原新聞發(fā)言人，見證了保險行業(yè)和保險資金運用的發(fā)展壯大歷程，組織修訂了重大疾病定義和發(fā)生率表等。
此次演講，賈飆主要圍繞三部分展開，包括：十年來保險行業(yè)取得的成就、當(dāng)前面臨的困難和挑戰(zhàn)，以及未來發(fā)展方向。
預(yù)計2030年我國將成為全球第一大保險市場
賈飆表示，過去十年，我國保險業(yè)取得了非常顯著的成就，保險市場持續(xù)發(fā)展，風(fēng)險保障功能明顯增強，服務(wù)實體經(jīng)濟作用彰顯，償付能力總體充足。
賈飆指出，根據(jù)國際慣例，描述一個保險市場的發(fā)展?fàn)顩r，主要有三個方面的指標(biāo)：保費收入、保險密度和保險深度。2021年我國保險行業(yè)保費收入達(dá)到4.49萬億，是2012年的2.9倍；保險密度是520美元/人，是2012年的2.8倍；保險深度是3.9%，是2012年的1.35倍。按照市場份額計算，當(dāng)前我國保險市場在全球排名第二，僅次于第一名美國。據(jù)有關(guān)權(quán)威機構(gòu)預(yù)測，按照現(xiàn)在的發(fā)展態(tài)勢，我國大約在2030年能夠超過美國，成為全球第一大保險市場。
風(fēng)險保障是保險行業(yè)的核心功能。從過去十年的風(fēng)險保障功能來看，我國保險行業(yè)實力也明顯增強。2021年，我國保險行業(yè)為社會提供保險金額達(dá)到12146萬億，是2012年的22倍。
“2021年我國GDP總值是114萬億，也就是說，保險業(yè)為社會提供的保險金額是當(dāng)年GDP總額的107倍?！辟Z飆表示，我國目前大病保險制度已經(jīng)覆蓋了12.2億城鄉(xiāng)居民，農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)戶提供的風(fēng)險保障從2012年的0.9萬億增長至2021年的4.4萬億，為災(zāi)后重建提供了關(guān)鍵資金保障。
作為長期資金的典型代表，保險行業(yè)在服務(wù)實體經(jīng)濟方面的作用亦逐步彰顯。賈飆表示，從保險資金運用角度來看，截至2022年9月底，我國保險資金運用規(guī)模達(dá)到24.5萬億，2012年-2021年平均收益率達(dá)到5.36%。特別是在服務(wù)實體經(jīng)濟方面，效果更加顯著，截至2022年6月末，約21.85萬億的保險資金投到了實體經(jīng)濟當(dāng)中，十年來增長了5.5倍。
償付能力是對保險公司風(fēng)險最可靠的衡量指標(biāo)。截至2022年二季度末，我國保險企業(yè)平均綜合償付能力充足率為220.8%，平均核心償付能力充足率為148.1%。賈飆表示，總體上來看，當(dāng)前償付能力充足率情況能夠滿足保險公司經(jīng)營的需求。
當(dāng)前保險行業(yè)發(fā)展面臨多重挑戰(zhàn)
經(jīng)過多年高速發(fā)展，保險行業(yè)近兩年進入轉(zhuǎn)型調(diào)整期。賈飆指出，當(dāng)前保險行業(yè)面臨諸多困難和挑戰(zhàn)，今年是保險業(yè)近年來發(fā)展最困難的一年。
在他看來，從行業(yè)自身發(fā)展來看，保險行業(yè)面臨的困難和挑戰(zhàn)有四點：一是保費收入增長仍然乏力；二是渠道轉(zhuǎn)型仍在探索；三是保險覆蓋面不廣；四是產(chǎn)品同質(zhì)化仍然嚴(yán)重。
賈飆表示，2012年-2017年，保險業(yè)經(jīng)過了一段高速發(fā)展的粗放式增長階段，2017年全國金融工作會議以后，保險行業(yè)發(fā)展回歸本源，保費增速明顯下滑，2021年底達(dá)到谷底。2021年，我國人身險保費同比下降0.3%，財產(chǎn)險保費同比下降2.2%?！敖衲暌詠砜傮w有所回升，整體的保費收入回升了3.9%，但是大家能夠感覺到，仍然是乏力的?！彼f。
代理人數(shù)量大幅萎縮是當(dāng)前人身險公司保費下滑的重要原因。賈飆表示，2019年以來，我國代理人數(shù)量進入下滑通道，2021年底跌到谷底。截至2022年6月末，我國保險代理人數(shù)量為521.7萬，較最高峰時期的912萬下跌了近一半。同時，渠道占比發(fā)生重大變化，銀行保險渠道占比回升，互聯(lián)網(wǎng)保費總體呈上升趨勢。
此外，保險行業(yè)還存在覆蓋面不廣、產(chǎn)品同質(zhì)化仍然嚴(yán)重等問題?！拔覅⒓舆^相關(guān)調(diào)研，老百姓真正需求的‘一老一少’以及帶病體的相關(guān)保險品種明顯不足?！辟Z飆說。
從外部環(huán)境來看，金融市場下跌使得保險資金運用端也出現(xiàn)較大波動。
賈飆表示，總體而言，現(xiàn)在保險業(yè)發(fā)展模式面臨比較大的挑戰(zhàn)，原有的購買保單、出險或到期后給予賠償金的單一模式，無法適應(yīng)現(xiàn)在保險行業(yè)發(fā)展要求。正是由于內(nèi)外部環(huán)境的變化，使得保險業(yè)必須轉(zhuǎn)型，必須改變原來粗放式增長的模式，轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。
保險行業(yè)轉(zhuǎn)型要從四大方面著力
對于行業(yè)轉(zhuǎn)型方向，賈飆提出了四點建議，一是要明晰轉(zhuǎn)型方向，堅持回歸風(fēng)險保障本源，在供給端做好加法；二是充分發(fā)揮綜合優(yōu)勢和科技賦能的力量；三是保持戰(zhàn)略定力，扎扎實實走好每一步，不能有賺快錢、賺暴利的思想，而是應(yīng)當(dāng)精耕細(xì)作；四是堅定深耕細(xì)分市場，建立專業(yè)化特色，培養(yǎng)專業(yè)化能力，真正貫徹以客戶為中心的發(fā)展理念。
賈飆表示，保險產(chǎn)品要想跟其他金融產(chǎn)品差異化競爭，必須發(fā)揮風(fēng)險保障的功能，也是下一步走好保險行業(yè)發(fā)展之路的重中之重。此外，還應(yīng)在供給端做好加法，擴大保險產(chǎn)品的覆蓋面，以及從滿足老百姓的需求角度，進一步向養(yǎng)老、醫(yī)療健康的第二增長曲線發(fā)展。
賈飆強調(diào)，保險公司結(jié)合自己的實際，明確了自己的轉(zhuǎn)型方向之后，一定要保持戰(zhàn)略定力。當(dāng)前外部環(huán)境明顯變化，人口紅利時代已經(jīng)一去不返，同時，科技浪潮也使得數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為必然。接下來，需要踏踏實實走好每一步，保持定力精耕細(xì)作。建立自己的專業(yè)化特色，培養(yǎng)自己的專業(yè)化能力，真正貫徹以客戶為中心的發(fā)展理念。
“真正的好金融絕不僅僅是管理風(fēng)險，還必須是社會資產(chǎn)的看守者和社會價值的支持者?！辟Z飆最后引用諾貝爾獎得主羅伯特·席勒的名言作結(jié)，寄望保險行業(yè)明晰戰(zhàn)略，保持耐心定力，堅定不移推動行業(yè)沿著高質(zhì)量發(fā)展道路大踏步邁進。
（文章來源：券商中國）
