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世界快資訊:個(gè)人養(yǎng)老金上線兩周了 投資者還有啥疑慮?

2022-12-12 07:55:59

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)上線第二周,你買(mǎi)了啥?


(資料圖片僅供參考)

在發(fā)行首周,投資者對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的關(guān)注度居高不下。不過(guò),在吸引一部分投資者購(gòu)買(mǎi)的同時(shí),另一部分投資者卻對(duì)這類(lèi)產(chǎn)品保持觀望的態(tài)度。

業(yè)內(nèi)人士經(jīng)調(diào)研后發(fā)現(xiàn),盡管許多投資者對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的關(guān)注度不低,但是對(duì)這類(lèi)產(chǎn)品的理解仍存在一些誤區(qū)。無(wú)論是對(duì)于第三養(yǎng)老支柱和第一養(yǎng)老支柱的差異,還是對(duì)個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品的流動(dòng)性、收益率等問(wèn)題,仍有許多疑惑,亟待解答。

認(rèn)清第一、第三養(yǎng)老支柱

貓頭鷹基金研究院總經(jīng)理助理、研究總監(jiān)伍彥妮在近日的調(diào)研中發(fā)現(xiàn),投資者對(duì)個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)仍存在不少誤解,比如一部分投資者無(wú)法清楚地區(qū)分第三養(yǎng)老支柱和第一養(yǎng)老支柱。調(diào)研顯示,部分投資者認(rèn)為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)要連續(xù)繳滿(mǎn)15年才可以領(lǐng)取,擔(dān)心斷繳一段時(shí)間會(huì)影響未來(lái)的領(lǐng)取,也有部分投資者關(guān)心個(gè)人養(yǎng)老金能否給子女繼承,能否保證專(zhuān)款專(zhuān)用等問(wèn)題。

對(duì)此,伍彥妮表示,第三支柱補(bǔ)充養(yǎng)老體系和第一支柱有很大不同。以養(yǎng)老FOF為例,F(xiàn)OF本身是一類(lèi)公募基金,由基金經(jīng)理進(jìn)行打理,托管在托管行,因此所有的投資收益都將記在個(gè)人名下,賬戶(hù)里的資金都可以由個(gè)人處置。這意味著,繳存年數(shù)少、斷繳等情況并不會(huì)影響個(gè)人養(yǎng)老金的提取,有余額的賬戶(hù)給子女繼承也是順理成章。

滬上一位公募從業(yè)人員也向證券時(shí)報(bào)記者強(qiáng)調(diào)了第三支柱相對(duì)于第一支柱的獨(dú)立性,“第三支柱不是現(xiàn)收現(xiàn)付制,不用太擔(dān)心投入第三支柱的錢(qián)會(huì)被用作第一支柱的補(bǔ)充資金?!?/p>

此外,他還提到,有一些投資者擔(dān)心第三支柱養(yǎng)老體系的投資方案會(huì)是高度統(tǒng)一的,渠道可能為了完成銷(xiāo)售任務(wù),把一些并不優(yōu)質(zhì)的標(biāo)的強(qiáng)行加入養(yǎng)老產(chǎn)品的投資方案?!笆聦?shí)上,很多養(yǎng)老產(chǎn)品的業(yè)績(jī)也是公開(kāi)的,管理人會(huì)在全市場(chǎng)參與競(jìng)爭(zhēng),他們更有動(dòng)力為投資者的利益負(fù)責(zé)?!彼硎荆谌еB(yǎng)老產(chǎn)品的類(lèi)型多樣,各種投資組合的策略也是高度分化的,并不存在國(guó)家統(tǒng)一投資或者某家機(jī)構(gòu)統(tǒng)一投資的說(shuō)法,無(wú)論是管理人,還是投資者自己,都有比較大的選擇空間。

盡早養(yǎng)成儲(chǔ)蓄好習(xí)慣

相比上述對(duì)個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)的認(rèn)知還不太全面的部分投資者,另一部分投資者雖然對(duì)這類(lèi)產(chǎn)品的理解較為充分,但仍持猶豫態(tài)度或者傾向于不購(gòu)買(mǎi)。對(duì)他們而言,個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品的吸引力稍顯不足。

具體來(lái)看,有部分投資者認(rèn)為,養(yǎng)老類(lèi)產(chǎn)品的流動(dòng)性比較差,在退休時(shí)才能取出,對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō),有一筆錢(qián)存進(jìn)賬戶(hù)后二三十年都無(wú)法取出,顯得不夠靈活。他們認(rèn)為,個(gè)人養(yǎng)老金更適合臨近退休且收入較高的人群購(gòu)買(mǎi),作為現(xiàn)有養(yǎng)老體系的補(bǔ)充。

還有一類(lèi)投資者則對(duì)自己的投資能力比較有信心。伍彥妮告訴證券時(shí)報(bào)記者,有部分受訪者表示自己平時(shí)就會(huì)投資一些基金或者股票作為補(bǔ)充養(yǎng)老,沒(méi)必要把錢(qián)放在個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶(hù)里。這部分群體主要是考慮到養(yǎng)老賬戶(hù)能夠投資的產(chǎn)品仍相對(duì)有限,有一些他們看好的基金產(chǎn)品并不在其中。

對(duì)于以上觀點(diǎn),上述公募從業(yè)人員認(rèn)為,從資產(chǎn)配置的角度來(lái)說(shuō),個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)至少可以確保投資者在退休之后拿到一筆錢(qián),“每個(gè)人在做財(cái)務(wù)計(jì)劃的時(shí)候,肯定是要同時(shí)配置高流動(dòng)性資產(chǎn)和低流動(dòng)性資產(chǎn),在同等條件下,低流動(dòng)性資產(chǎn)有更大概率獲得更高的潛在回報(bào)。只要資產(chǎn)組合本身沒(méi)有太大的流動(dòng)性危機(jī),配置一部分低流動(dòng)性資產(chǎn)也是可取的?!?/p>

在伍彥妮看來(lái),個(gè)人資產(chǎn)的流動(dòng)性并不是越高越好。她認(rèn)為,在人生的各種階段,會(huì)有很多項(xiàng)目向投資者伸出“橄欖枝”,而這些“橄欖枝”往往會(huì)有風(fēng)險(xiǎn),比如前幾年的P2P就給投資者帶來(lái)了很大的打擊。相比之下,個(gè)人養(yǎng)老金可以被視為是一種儲(chǔ)蓄行為,有效阻止了不夠理性的投資行為。

“這其實(shí)和買(mǎi)彩票的例子是一樣的?!彼寡?,“中了大獎(jiǎng)的人很容易就把財(cái)富揮霍一空,但是現(xiàn)在有一種新的機(jī)制叫做rich for life,就是可以給中獎(jiǎng)的人每年發(fā)一筆足夠富裕生活的錢(qián),這種模式其實(shí)是給中獎(jiǎng)人提供了一種現(xiàn)金流管理的服務(wù),充分體現(xiàn)了低流動(dòng)性的好處。”在她看來(lái),投資者有必要及早養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣,盡早為將來(lái)做好規(guī)劃。

(文章來(lái)源:證券時(shí)報(bào)網(wǎng))

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