“新十條”發(fā)布后，多家保險(xiǎn)公司對(duì)包含新冠確診責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品采取了緊急下架的調(diào)整處理；在微博、微信、豆瓣、小紅書等社交平臺(tái)，“如何購(gòu)買新冠保險(xiǎn)”、“新冠保險(xiǎn)理賠條件”等詞條均引發(fā)熱議。
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近日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)工作的通知》，要求保險(xiǎn)公司加快設(shè)計(jì)開發(fā)價(jià)格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)種，保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)。
疫情防控已進(jìn)入新的階段。如何在新冠病毒傳染病帶來(lái)的不確定性下挑選、甄別適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，已成為消費(fèi)者的共同訴求；如何在新形勢(shì)之下完善精算模型，找到消費(fèi)者需求、企業(yè)可持續(xù)能力及產(chǎn)品普惠屬性間的平衡點(diǎn)，也成了保險(xiǎn)業(yè)的“必修課”。
僅余一款“防疫”醫(yī)療險(xiǎn)尚未下架
“該產(chǎn)品已售罄”、“產(chǎn)品已無(wú)法搜索”、“暫無(wú)相關(guān)信息”……隨著“新十條”發(fā)布，曾在各大平臺(tái)風(fēng)靡一時(shí)的“防疫險(xiǎn)”目前只剩由人保健康承保的“疫安心·防疫保(含新冠)”一款。
從產(chǎn)品屬性看，除針對(duì)疫情單獨(dú)設(shè)置的“防疫”醫(yī)療險(xiǎn)外，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及壽險(xiǎn)都可拓展新冠病毒傳染病相關(guān)保障責(zé)任。
保障范圍方面，“防疫”醫(yī)療險(xiǎn)幾乎涉及新冠疫情中可能出現(xiàn)的所有場(chǎng)景，內(nèi)容包含前期的核酸查驗(yàn)補(bǔ)償、隔離津貼、確診津貼，以及中后期的輕癥、重癥、危癥補(bǔ)償；重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保障范圍則多集中在新冠病毒及新冠疫苗導(dǎo)致的重癥、危重癥及身故幾類。
截至12月13日，各大中介平臺(tái)所售“防疫”醫(yī)療險(xiǎn)已僅?！耙甙残摹し酪弑?含新冠)”一款。該產(chǎn)品在支付寶“螞蟻?！逼脚_(tái)上銷售，由人保健康承保，保費(fèi)為2.61元/月，保障內(nèi)容包括新冠重癥/危重癥住院津貼10萬(wàn)元和傳染病(含新冠)住院(含方艙)津貼100元/天。
“水滴?！毙〕绦蛑?，由永安財(cái)險(xiǎn)承保，保障內(nèi)容包括最高30萬(wàn)元新冠身故/傷殘保障、最高1萬(wàn)元新冠確診保險(xiǎn)金以及200元/天新冠集中隔離津貼的“水滴新冠防疫險(xiǎn)”已處于售空狀態(tài)；美團(tuán)平臺(tái)上，由大地保險(xiǎn)承保的新冠抗疫保也已下架。此前，華泰財(cái)險(xiǎn)曾推出新冠疫情保障險(xiǎn)，保障內(nèi)容包括新冠病毒肺炎身故/傷殘保障、確診津貼、隔離津貼、預(yù)防接種意外身故/傷殘責(zé)任等，目前，該產(chǎn)品同樣作下架處理。
一位中介機(jī)構(gòu)代理人對(duì)記者表示，公司平臺(tái)曾售新冠病毒傳染病相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品已全面下架，經(jīng)查詢，當(dāng)前市場(chǎng)中僅剩人保健康承保的“疫安心·防疫保(含新冠)”一款產(chǎn)品仍在“螞蟻?！逼脚_(tái)銷售。
“這款產(chǎn)品無(wú)癥狀、輕癥都是不賠付的，同時(shí)有十五天等待期?！鄙鲜龃砣吮硎荆爱a(chǎn)品重點(diǎn)是重癥，遇到問題需要住院，它可以提供充足的治療費(fèi)。”
記者注意到，除“防疫”醫(yī)療險(xiǎn)外，不少拓展新冠保障責(zé)任的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及壽險(xiǎn)產(chǎn)品也已停售。如昨日市場(chǎng)中僅剩的一款保障范圍涵蓋新冠肺炎、新冠疫苗導(dǎo)致的身故、傷殘的“中國(guó)人保大護(hù)甲3號(hào)成人意外險(xiǎn)”，也于13日顯示“迭代中”，已關(guān)停購(gòu)買通道。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授周渭兵指出，此次產(chǎn)品的下架與防疫政策的調(diào)整有關(guān)?！敖夥饬?，不需要隔離，所以原來(lái)的隔離津貼、確診津貼等險(xiǎn)種部分失去了意義；而由于疫苗的成熟和非強(qiáng)制性的接種，疫苗接種異常保障的需求也會(huì)減少。但保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)依然具有保險(xiǎn)的意義?！?/p>
保障內(nèi)容向重癥、危重癥及身故轉(zhuǎn)移
對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院系主任何小偉指出，市場(chǎng)中，新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)種的發(fā)展與疫情可能對(duì)消費(fèi)者身體造成的影響緊密相關(guān)。
周渭兵表示，從整個(gè)新冠病毒產(chǎn)生、傳染和防疫、治療的過程和影響的人群看，涉及新冠的保險(xiǎn)在老年人群和從事特定工種的特殊群體中會(huì)有持續(xù)的需求，近期需求較大但過了高峰期后會(huì)逐漸減少。
“保險(xiǎn)能夠發(fā)揮作用的領(lǐng)域一定是小概率事件。當(dāng)比例過高，確診就不可能作為事件進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)公司在以往疾病相關(guān)保險(xiǎn)的測(cè)算、定價(jià)上都有穩(wěn)定的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)支持，新冠亦然?！焙涡ケ硎?，“需要注意的是，病毒的變化本身就是一個(gè)變數(shù)，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)時(shí)更應(yīng)審慎推進(jìn)?！?/p>
12月9日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)工作的通知》，要求保險(xiǎn)公司加快設(shè)計(jì)開發(fā)價(jià)格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)種，保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，提升“北京普惠健康?！眳⒈Ｈ说谋Ｕ纤剑С直ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)在不提升費(fèi)率的情況下擴(kuò)展產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任，提高對(duì)新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障能力。
“北京銀保監(jiān)局的態(tài)度是科學(xué)、準(zhǔn)確的——未來(lái)保險(xiǎn)能發(fā)揮作用的方向主要集中在重癥、危重癥及身故三類?！焙涡ケ硎荆啊本┢栈萁】当！龅教峁└哔|(zhì)量保障，就必須考慮產(chǎn)品可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。如果將隔離、無(wú)癥狀等情況加入保障范圍，勢(shì)必面臨大量的賠付支出，企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力增加，產(chǎn)品將面臨可持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)?！焙涡シQ。
周渭兵則指出，對(duì)于傳染病防疫險(xiǎn)，要考慮的因素包括參保人群、參保人數(shù)、疾病的發(fā)病率、醫(yī)療費(fèi)用以及人體的傷害程度五項(xiàng)?！拔磥?lái)，隨著人們對(duì)新冠病毒認(rèn)識(shí)深入，參保人群和參保愿望有可能大幅度減少，這時(shí)必須提高費(fèi)率，即提高進(jìn)入門檻，才能確保保險(xiǎn)產(chǎn)品不出現(xiàn)虧損?！?/p>
同時(shí)，亦有業(yè)內(nèi)人士表示，此輪新冠病毒傳染病相關(guān)保險(xiǎn)的下架調(diào)整也是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)及銷售持續(xù)規(guī)范化的體現(xiàn)。記者注意到，此前，在微博、微信、豆瓣、小紅書等社交平臺(tái)均有大量因新冠病毒傳染病相關(guān)保險(xiǎn)理賠而產(chǎn)生的糾紛。
如部分保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳語(yǔ)較為模糊。此前，有新冠病毒傳染病相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳頁(yè)面表示“隔離即賠付”，但實(shí)際條款中則強(qiáng)調(diào)區(qū)分居家隔離、集中隔離、強(qiáng)制集中隔離等概念，消費(fèi)者理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)不滿足要求；有產(chǎn)品宣傳頁(yè)面表示“確診即賠付”，但實(shí)際理賠中要求上交材料復(fù)雜、且脫離實(shí)際，除核酸檢測(cè)結(jié)果外還需出具醫(yī)師報(bào)告、肺部ct等集中隔離時(shí)難以提供的證明材料。
“一方面，部分機(jī)構(gòu)有博眼球、炒噱頭的傾向。”何小偉指出，“部分機(jī)構(gòu)通過模糊語(yǔ)義打‘擦邊球’，吸引消費(fèi)者投保。實(shí)際上此類產(chǎn)品定價(jià)不科學(xué)，若依照宣傳語(yǔ)賠付，勢(shì)必產(chǎn)生虧損，無(wú)法持續(xù)發(fā)展；若按照具體條款和保險(xiǎn)公司的釋義執(zhí)行，則產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者實(shí)際提供的保障作用不大?！?/p>
“另一方面，消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)主動(dòng)提升認(rèn)知。”何小偉表示，“日常語(yǔ)境和專業(yè)語(yǔ)境可能存在區(qū)別，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)消費(fèi)者可以主動(dòng)對(duì)比、閱讀條款，避免此類情況發(fā)生，增加理賠難度?！?/p>
此外，何小偉表示，監(jiān)管層在審核保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品備案時(shí)，也應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對(duì)相關(guān)標(biāo)語(yǔ)的關(guān)注，避免保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者間因認(rèn)知差異產(chǎn)生理賠糾紛。“目前，大部分機(jī)構(gòu)態(tài)度仍是謹(jǐn)慎、保守、合規(guī)的。信息差有時(shí)候是被誤導(dǎo)產(chǎn)生的，這時(shí)更大的責(zé)任在產(chǎn)品提供方，保險(xiǎn)公司在這一過程中更應(yīng)愛惜羽毛，避免引發(fā)輿情。近年來(lái)，監(jiān)管層在人身險(xiǎn)方面對(duì)誤導(dǎo)銷售、消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)持續(xù)強(qiáng)化，這樣的倡導(dǎo)也有利于消除誤導(dǎo)，引導(dǎo)行業(yè)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展?！?/p>
（文章來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）
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