從虛擬到現(xiàn)實，科技手段正在重塑金融服務(wù)的方方面面，2022年金融數(shù)字化最亮眼的創(chuàng)新是什么？數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，金融機構(gòu)遇到的最大挑戰(zhàn)是什么？12月13日，由北京商報社、中外企業(yè)文化雜志社主辦的2022年度(第八屆)北京金融論壇在京召開。在圓桌論壇環(huán)節(jié)，來自證券、保險、銀行等各個細分領(lǐng)域的大咖分享了他們所經(jīng)歷的“金融數(shù)字化”案例，并就金融數(shù)字化的路徑和探索發(fā)展建言獻策。
金融數(shù)字化創(chuàng)新“勢在必行”
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在瞬息萬變的市場環(huán)境中，唯有不斷創(chuàng)新才能站穩(wěn)腳跟，對金融業(yè)而言，構(gòu)建以數(shù)據(jù)為中心的現(xiàn)代金融服務(wù)體系，是數(shù)字經(jīng)濟的時代要求，也是轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。具體到各個行業(yè)來看，中金公司首席信息官、信息技術(shù)部負責(zé)人程龍表示，2022年證券行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以用三個“新”來表達，第一個是數(shù)字化新體驗，圍繞業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，全力打造新客戶體驗和員工體驗。
第二個新是數(shù)字化新模式，打造敏捷體制機制，證券公司積極地加強業(yè)務(wù)和技術(shù)的雙向融合，在服務(wù)客戶的組織模式上有所創(chuàng)新。第三個新是數(shù)字化新基建，科技能力得到極大提升，包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)平臺建設(shè)，在整個證券行業(yè)當(dāng)中都得到了充分的運用。
在疫情的沖擊下，數(shù)字在金融服務(wù)中被賦予了特殊的使命，對保險行業(yè)來說，2022年是非常有挑戰(zhàn)的一年。泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“泰康在線”)副總裁陳瑋介紹稱，泰康在線數(shù)字化從兩個維度對公司發(fā)展發(fā)揮了一定的作用。一方面是數(shù)字化幫助公司業(yè)務(wù)尋找新的增長點，在新市民保險、普惠健康保險中，通過數(shù)字化的應(yīng)用，能夠進一步加快業(yè)務(wù)在市場上的拓展，幫助業(yè)務(wù)快速發(fā)展。另一方面，在降本增效上，保險在諸多環(huán)節(jié)重度依賴人工的處理和服務(wù)，所以泰康在線通過人工智能和數(shù)據(jù)化的直接處理，能夠?qū)I(yè)務(wù)流程實現(xiàn)自動化和智能化。
談及銀行金融創(chuàng)新的亮點，招商銀行北京分行客戶財富管理部副總經(jīng)理劉永晨表示，招商銀行一直圍繞用戶體驗進行微創(chuàng)新，并通過微創(chuàng)新逐漸積累實現(xiàn)用戶體驗的整體提升。近日，招商銀行發(fā)布手機銀行11.0版本，在資產(chǎn)配置服務(wù)和用戶陪伴方面進行了升級。
在客戶資產(chǎn)配置服務(wù)方面，劉永晨表示，用戶來到銀行不僅是選擇相應(yīng)的投資產(chǎn)品，更希望銀行提供相應(yīng)的資產(chǎn)配置服務(wù)建議。在招商銀行手機銀行11.0版本上，可以通過用戶自身的風(fēng)險偏好、市場研判及招商銀行內(nèi)部的大數(shù)據(jù)算法和專家規(guī)則，提供客戶明確的資產(chǎn)配置建議。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型以來，不同階段面臨的核心挑戰(zhàn)不同。從金融科技公司的角度來看，正如星圖金融研究院副院長薛洪言所言，在行業(yè)層面開始比拼金融科技輸出能力，也就是服務(wù)B端金融機構(gòu)的能力?！熬徒鹑诳萍脊径?，未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點是在B端小微金融、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域進行探索實踐，探索出相應(yīng)路徑后反過來助力合作金融機構(gòu)展開在相關(guān)領(lǐng)域的布局。因為這也是銀行業(yè)未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向，金融科技公司只有比自己的客戶更進一步，才能有賦能客戶、與客戶共同進步成長的機會。”薛洪言說道。
探路數(shù)字化轉(zhuǎn)型“新生態(tài)”
數(shù)字化是金融業(yè)的發(fā)展乃至生存的需要，現(xiàn)階段在平臺化、場景化、差異化、協(xié)作化、資產(chǎn)數(shù)據(jù)化等領(lǐng)域持續(xù)數(shù)字創(chuàng)新變革，實現(xiàn)服務(wù)模式、服務(wù)品質(zhì)以及服務(wù)生態(tài)升級，真正為客戶創(chuàng)造價值成為金融機構(gòu)必修的“課題”。不過，金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中確實也存在不少的挑戰(zhàn)。
“組織轉(zhuǎn)變是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個關(guān)鍵?！背听堈J(rèn)為，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以客戶為中心，實現(xiàn)經(jīng)驗驅(qū)動到數(shù)字驅(qū)動，由系統(tǒng)驅(qū)動、產(chǎn)品驅(qū)動向以客戶為中心轉(zhuǎn)變，這對金融組織模式而言也帶來較大挑戰(zhàn)。此外，科技能力的建設(shè)是基礎(chǔ)，無論是銀行、證券還是保險或是金融it公司，公司的科技能力提升是非常重要的，所以生產(chǎn)模式、生產(chǎn)關(guān)系、生產(chǎn)力的改變是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要點。
在劉永晨看來，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，每年都會有新的工具出現(xiàn)、新的商業(yè)模式需要思考。他建議稱，隨著數(shù)字化的發(fā)展，銀行與互聯(lián)網(wǎng)等平臺的關(guān)系越來越緊密?，F(xiàn)在數(shù)字平臺具有一定的公共屬性，平臺的公共屬性越強，銀行從平臺獲取流量與業(yè)務(wù)的機會也會更多。
在商業(yè)模式轉(zhuǎn)變上，劉永晨表示，對于銀行而言，所有數(shù)字化轉(zhuǎn)型其實都圍繞著一個核心：用戶體驗和用戶服務(wù)?？蛻舴?wù)能力的提升除了服務(wù)的專業(yè)性，數(shù)字化能力也尤為重要。這種數(shù)字化能力的體現(xiàn)包括是不是能夠覆蓋更多客戶，是不是能夠有效地觸達用戶，是不是能夠給用戶提供更好的內(nèi)容以及投顧建議等。
走好數(shù)字化經(jīng)營并不是一蹴而就，仍需要全鏈條數(shù)據(jù)流程體系的建立。陳瑋直言，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的歷程中，不同公司面臨的問題存在一些共通性。比如企業(yè)內(nèi)部對數(shù)字化的認(rèn)識不統(tǒng)一、作為數(shù)字化支撐的數(shù)據(jù)能力不足、數(shù)據(jù)質(zhì)量差，這些是行業(yè)普遍面臨的挑戰(zhàn)。
那么，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是以數(shù)字化為先還是轉(zhuǎn)型為先？陳瑋表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先要明確的是，轉(zhuǎn)型最終的目的是實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，數(shù)字化是促進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方式和工具，企業(yè)關(guān)注側(cè)重一定要清晰。在組織推動方面，陳瑋表示，組織的推動在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中非常關(guān)鍵，這是因為數(shù)字化轉(zhuǎn)型一定是一個長期性過程，要依據(jù)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型達到的目標(biāo)去設(shè)定，很難一年兩年就能見效。在長期的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，要思考如何能夠保持每一階段思路都非常清晰，且達到階段性的里程碑。無論對于經(jīng)營管理層、董事會還是整個公司而言，參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的信心都是非常關(guān)鍵的。
談及具體細分領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，薛洪言提到了數(shù)字人民幣。自啟動試點以來，數(shù)字人民幣零售場景普及率不斷攀升，餐飲、文旅、住宿、購物、教育、交通、醫(yī)療，隨處可見數(shù)字人民幣的支付提示，不僅青年人群廣泛追捧，老年人也躍躍欲試。
不過，數(shù)字人民幣要想真正實現(xiàn)普及和使用，光靠“紅包”的刺激、場景的推廣，還遠遠不及。薛洪言認(rèn)為，今年以來，數(shù)字人民幣加速在零售消費場景中滲透，在普通消費者層面的存在感越來越強。隨著疫情防控的精準(zhǔn)化，線下消費場景逐步開放，預(yù)計全國各地將進入促消費政策落地的高峰期，數(shù)字人民幣有望在其中發(fā)揮更大的作用。
“數(shù)字人民幣賬戶不支付利息，在一般支付場景中難以對信用卡、基于貨幣基金的余額支付等成熟工具形成有效替代?！毖檠赃M一步指出，隨著物聯(lián)網(wǎng)、web3.0、元宇宙等逐步興起，數(shù)字人民幣有望在B端產(chǎn)業(yè)鏈和C端物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域迎來自身的爆發(fā)式應(yīng)用場景，滲透率會在某個時點出現(xiàn)快速提升。
（文章來源：北京商報）
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