新冠“小陽人”密集增加，給保險市場帶來了不少煩惱。

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臨近年底，深圳白領(lǐng)李先生想給即將到期的人身保險尋找新的產(chǎn)品，但他發(fā)現(xiàn)不少產(chǎn)品已把新冠肺炎相關(guān)的保障去掉了。他對記者說到：“新冠疫情是當(dāng)前最大的風(fēng)險點，這部分保障去掉的話，就沒太大投保意愿了。我還聽說，陽過的人以后都不能買人身保險了。”

能買的人不愿買，想買的人買不了？疫情當(dāng)真導(dǎo)致保險產(chǎn)品供需錯配嗎？券商中國記者多方了解后發(fā)現(xiàn)，這其實是信息不對稱造成的誤解。

目前，各家公司的人身險產(chǎn)品的確針對疫情做出了保障內(nèi)容調(diào)整，既有去除也有擴(kuò)展，甚至把新冠肺炎重癥和危重癥納入保障范圍。李先生所說的“陽性人禁買保險”，其實是一種夸大的保險營銷話術(shù)。“小陽人”依然能購買人身保險，但需要針對自身情況，選擇更有針對性的產(chǎn)品。

以確診為理賠條件的保險已難見到

人身保險大體可分為重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險。這些產(chǎn)品都以身體出現(xiàn)的某些約定癥狀作為賠付條件。新冠陽性案例近期密集發(fā)生，保險的理賠環(huán)境出現(xiàn)明顯變化，才出現(xiàn)了李先生說的情況。

以一款高性價比的意外險為例，此前的保障范圍內(nèi)就包括三類新冠情形：一是因接種新冠疫苗導(dǎo)致身故/傷殘，提供20萬元保障金；二是新冠肺炎導(dǎo)致的身故，提供50萬元保障金；三是針對確診新冠肺炎(即“陽了”)，提供2000元的津貼賠付。

記者近日發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品并沒有下架，但保障內(nèi)容里已把三類新冠相關(guān)的情形去掉了。這并不是個例。記者查詢相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺獲悉，以新冠確診作為理賠條件的保險產(chǎn)品已難以見到。而在此前一段時間里，以新冠確診作為理賠條件，是相關(guān)人身險產(chǎn)品的主打賣點。

保險相關(guān)分析人士直言，當(dāng)前新冠感染者越來越多，以確診作為理賠條件顯然會帶來大量理賠案件，這是不符合保險精算的大數(shù)法則的。保險公司出于穩(wěn)健經(jīng)營考慮，及時下架相關(guān)產(chǎn)品是可以理解的。但這只是針對沒投保的新客戶，如果此前已購買的保險產(chǎn)品中包括了新冠情形，依然是可以申請理賠的。但消費者需要注意，僅確診為新冠肺炎，并不一定構(gòu)成理賠條件。

資深精算師徐昱琛直言，保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時主要有兩點考量：一是新產(chǎn)品會不會帶來比較大的賠付損失或者賠付風(fēng)險；二是出現(xiàn)大批量理賠，則需要考慮如何去處理好相關(guān)事項。

這些產(chǎn)品把新冠肺炎重癥和危重癥納入保障范圍

實際上，在相關(guān)產(chǎn)品下架的同時，也有一部分產(chǎn)品將新冠肺炎重癥和危重癥納入保障范圍。這在惠民保類產(chǎn)品和重疾險中最為明顯。

比如，近期“北京普惠健康?！毙迹瑢⑾?023年度“北京普惠健康?！眳⒈Ｈ速浰托鹿诓《颈Ｕ县?zé)任。新冠病毒贈險的保障期為2023年1月1日至2023年6月30日。在保障期內(nèi)，2023年度被保險人被二級(含)及以上公立醫(yī)院等確診為新冠病毒傳染病重型或危重型的，可獲得一次性給付保險金2萬元整。

12月9日北京銀保監(jiān)局在發(fā)布的《關(guān)于加強金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)工作的通知》就指出，提升“北京普惠健康?！眳⒈Ｈ说谋Ｕ纤?，支持保險機(jī)構(gòu)在不提升費率的情況下擴(kuò)展產(chǎn)品保險責(zé)任，提高對新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險的保障能力。同時要求保險公司加快設(shè)計開發(fā)價格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險種，保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險。

而早在12月6日，重慶銀保監(jiān)局就發(fā)布《關(guān)于做好銀行業(yè)保險業(yè)支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作的通知》。里面提到要提升“渝快保”等普惠保險產(chǎn)品對“老、弱、病、幼”等疫情高危易感人群的兜底保障能力。開發(fā)設(shè)計責(zé)任更廣、價格更低、覆蓋更全的責(zé)任保險、營業(yè)中斷險、復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市疫情防護(hù)綜合保險，將新冠病毒感染納入責(zé)任范圍。

純商業(yè)的重疾險方面，平安壽險近期針對目前已上市的85款長期疾病保險，擴(kuò)展了新冠肺炎相關(guān)責(zé)任，有效期延長至2023年2月28日。另外還有保險公司將旗下多款重疾險產(chǎn)品的責(zé)任擴(kuò)展延期至2022年12月31日。

但這類產(chǎn)品理賠并不是以確診新冠肺炎為條件，而是要滿足危重癥等條件。比如某重疾險規(guī)定，確診為新冠肺炎且臨床分型為重型或危重型，可額外給付30%的重疾保險金，原保險責(zé)任不變。重型和危重型癥狀，都有著如下明確規(guī)定：

“小陽人”可以正常投保，這幾點需要注意

通過上面情況不難發(fā)現(xiàn)，李先生“陽性人禁買保險”的疑慮，基本上就可以消除了。就記者了解的情況來看，目前人身險產(chǎn)品的投保并沒有對“小陽人”有著明確規(guī)定，通過正常的健康告知就可以投保。

從保險公司角度而言，核酸或抗原陽性，的確是一個潛在的理賠風(fēng)險。一般的陽性癥狀和感冒較為相似，這并不是保險公司的核保重點。重點在于，如果一般的陽性人員在投保后病情加劇，甚至發(fā)展成重癥，就必然會提高保險公司的理賠支出。但另一方面，從目前情況來看，多數(shù)陽性人員經(jīng)過一段時間調(diào)理后，都能恢復(fù)正常。因此，個別保險公司會對業(yè)務(wù)一線人員有所提示，在面對這類人員投保時，應(yīng)謹(jǐn)慎處理。

比如，某大型保險公司的線下代理人對記者表示，近期投保時如果告知有陽性的，重疾險投保一般需要進(jìn)人工核保，主要分這么幾種情況：

一是等陽性轉(zhuǎn)陰后提供正常的核酸結(jié)果證明，可以買重疾險；

二是陽性確診、但屬于輕型普通型的群體，在已經(jīng)治愈超過3個月后，沒有并發(fā)癥且核酸、胸片或CT復(fù)查正常的，重疾險是可以買的；

三是陽性確診且屬于重型的群體，需要已經(jīng)治愈超過6個月，沒有并發(fā)癥和后遺癥，且核酸、胸片或CT復(fù)查正常，才可以買重疾險。

對投保人而言，即便是核酸或抗原陽性，在符合健康告知的情況下依然可以購買。但以下幾點情況需要特別注意：

一是不應(yīng)盲目相信各類夸大其詞的傳言，要通過保險公司或正規(guī)保險平臺等可靠渠道獲取真實信息；

二是在投保時，應(yīng)如實作答健康告知，不應(yīng)對自身情況刻意隱瞞，更不應(yīng)存在購買保險產(chǎn)品“薅羊毛”的心理；

三是認(rèn)清保險產(chǎn)品對新冠肺炎的保障范圍和理賠條件，不排除有些產(chǎn)品會把這項內(nèi)容作“除外”處理。

（文章來源：證券時報）

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