本報記者徐貝貝
近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法(征求意見稿)》《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》《個人貸款管理辦法(征求意見稿)》《項目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定(征求意見稿)》(以下簡稱“三個辦法一個規(guī)定”)，面向社會公開征求意見。
記者了解到，《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度(以下簡稱“三個辦法一個指引”)執(zhí)行10余年來，在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細化水平、防控信用風(fēng)險和服務(wù)實體經(jīng)濟方面發(fā)揮了積極作用。近年來，我國經(jīng)濟社會持續(xù)發(fā)展對金融服務(wù)實體經(jīng)濟提出了新的要求，其中部分規(guī)定表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。
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銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，銀保監(jiān)會對“三個辦法一個指引”及相關(guān)政策在執(zhí)行中存在的主要問題進行修訂，有利于進一步促進銀行業(yè)金融機構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，更好服務(wù)實體經(jīng)濟。
招聯(lián)首席研究員董希淼告訴《金融時報》記者，2009年至2010年，原銀監(jiān)會先后出臺“三個辦法一個指引”，形成我國信貸管理制度基本框架。此次進行全面修訂，是基于形勢發(fā)展變化，立足當(dāng)前、著眼長遠對信貸管理制度進行規(guī)范，補齊監(jiān)管制度短板，具有緊迫性和重要性。
促進信貸管理更好契合融資實際
此次“三個辦法一個指引”修訂主要包括六方面內(nèi)容。
一是根據(jù)信貸業(yè)務(wù)實際，適度拓寬流動資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及對象范圍。其中，《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》明確，流動資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。
二是進一步明確不同類型貸款的受托支付標準，優(yōu)化受托支付管理要求，提高受托支付執(zhí)行的有效性。
三是根據(jù)新型業(yè)務(wù)場景，調(diào)整業(yè)務(wù)辦理方式，支持應(yīng)用大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場技術(shù)，開展貸款調(diào)查和管理。其中，對于小微企業(yè)辦理的流動資金貸款，符合相關(guān)監(jiān)管要求的可簡化或不再進行現(xiàn)場調(diào)查。上述小微企業(yè)包括通過供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)獲得貸款融資的小微企業(yè)。
四是提升貸款辦理的靈活性和便利性，進一步優(yōu)化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理固定資產(chǎn)貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實際。《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》明確，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求。同時，增加了“貸款人應(yīng)根據(jù)實際需要，制定針對不同類型借款人的有效測算方法”，以及“對于小微企業(yè)借款人，貸款人可通過其他方式分析判斷借款人營運資金需求”的規(guī)定。
五是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風(fēng)險，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。
六是整合其他相關(guān)信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。
董希淼表示，從“三個辦法一個規(guī)定”來看，本次修訂總體上堅持與時俱進，充分吸收市場主體和金融機構(gòu)的訴求，比如增加緊急用款相關(guān)規(guī)定，提升受托支付的靈活性，及時反映金融科技對信貸流程和場景的影響，明確視頻面談等辦理形式、適配新型融資場景等，從而使信貸管理制度更好地契合融資實際，更好地支持良性金融創(chuàng)新，進而助力提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，更好地防范和化解金融風(fēng)險。
多措并舉防控信用風(fēng)險
為填補關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風(fēng)險，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂對貸款期限進行了明確規(guī)定。具體來看，流動資金貸款期限不得超過3年。固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應(yīng)由總行負責(zé)審批，其中經(jīng)營范圍為全國的銀行，可授權(quán)一級分行審批。個人消費貸款期限不得超過5年，個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過10年。國家有關(guān)部門對于房地產(chǎn)貸款、個人住房貸款、個人助學(xué)貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。
同時，對貸款受托支付相關(guān)要求進行調(diào)整。對于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過500萬元的，應(yīng)采用受托支付方式，并將受托支付時限在相關(guān)特殊情況下放寬至10日內(nèi)。對于流動資金貸款，規(guī)定支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過1000萬元，應(yīng)采用受托支付方式。在借款人緊急用款場景下，允許貸款人可適當(dāng)簡化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。對于個人貸款，單次提款金額超過30萬元的個人消費貸款以及單次提款金額超過50萬元的個人經(jīng)營貸款，應(yīng)采用受托支付方式。商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險控制需要，在規(guī)定的受托支付相關(guān)標準基礎(chǔ)上設(shè)置更為嚴格的標準。規(guī)定中的受托及自主支付賬戶均為銀行賬戶。
此外，本次修訂對防控貸款資金挪用行為也提出要求。一是貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。二是貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進行管控。
（文章來源：金融時報）
