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隨著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展及人們養(yǎng)老觀念的改變，越來越多的人選擇將晚年幸福生活托付給專業(yè)機構。機構養(yǎng)老雖然服務的人數(shù)有限，但在整個養(yǎng)老服務體系中起到了重要補充作用。
自2009年保險資金被允許投資不動產(chǎn)，正式開啟了保險服務老齡化社會的模式——“保險+養(yǎng)老社區(qū)”，泰康保險集團成為中國保險行業(yè)第一個獲得養(yǎng)老社區(qū)投資試點資格的公司。時至今日，越來越多的保險機構涉足養(yǎng)老社區(qū)服務，這不僅僅是跟風，而是保險與養(yǎng)老具有天然的適配性。一邊是養(yǎng)老社區(qū)投資規(guī)模大、盈利周期長，需要長期資本投入，另一邊是人身險公司持續(xù)的現(xiàn)金流和長期的資金。加之監(jiān)管部門要求保險機構投資的養(yǎng)老社區(qū)“只租不售”，也更凸顯了“保險+養(yǎng)老社區(qū)”的安全性和保障屬性。
盡管諸多保險機構躍躍欲試，但“保險+養(yǎng)老社區(qū)”業(yè)務的準入門檻相當高，非?？简灡ｋU公司的綜合能力和資本穩(wěn)健性。不管是購買土地的重資產(chǎn)模式，還是租賃物業(yè)的輕資產(chǎn)模式，保險機構都需要投入大量且持續(xù)的資金用以支撐康養(yǎng)、護理和醫(yī)療設施的持續(xù)建設。而在人身險行業(yè)進入深度轉型，多數(shù)險企面臨保費增速下滑、投資收益萎靡的當下，“保險+養(yǎng)老社區(qū)”這一模式能否如期兌現(xiàn)，關乎無數(shù)老年人的晚年生活，也自然引起監(jiān)管部門的關注。
事實上，在政府相關部門的引導下、金融機構的宣傳下，越來越多人的養(yǎng)老意識逐步提高，并付諸行動。但是，部分老年人規(guī)劃中的晚年生活并未兌現(xiàn)。以“投資養(yǎng)老”“以房養(yǎng)老”為名的養(yǎng)老騙局屢見不鮮，預付型養(yǎng)老機構也曾爆雷。
不法分子利用老年人尋求養(yǎng)老保障的迫切需求，打著投資養(yǎng)老、銷售老年產(chǎn)品等旗號，向老年人灌輸金融養(yǎng)老、新型投資等概念，通過承諾高額分紅、保本高息、預定養(yǎng)老服務等說辭，誘騙老年人投資所謂“養(yǎng)老服務”項目。這些“養(yǎng)老服務”收費名目五花八門，如“貴賓卡”“會員費”“預付費”等。還有不法分子通過混淆相關政策掩蓋非法集資的本質，打著“以房養(yǎng)老”、有高收益回報等旗號，誘騙老年人辦理房產(chǎn)抵押，再把借來的錢拿去買其所推薦的理財產(chǎn)品。這些騙局導致老年人失去房子和畢生積蓄，甚至背負了貸款。
在保險機構布局養(yǎng)老社區(qū)如火如荼之時，監(jiān)管部門出手規(guī)范可謂正當其時。銀保監(jiān)會從保險公司的凈資產(chǎn)、綜合償付充足率、風險綜合評級、公司治理評估、資產(chǎn)負債管理能力、責任準備金覆蓋率等方面對保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)”業(yè)務提出了明確要求。具體來看，監(jiān)管部門旨在提醒保險機構要踏踏實實搞業(yè)務，切勿盲目跟風；提醒已經(jīng)涉足養(yǎng)老社區(qū)的保險公司加強風險管理，充分考慮到影響?zhàn)B老社區(qū)服務供給能力和客戶入住需求的各種因素，務必使銷售保險產(chǎn)品規(guī)模與養(yǎng)老社區(qū)服務供給能力相匹配，杜絕銷售誤導；提醒有計劃涉水養(yǎng)老社區(qū)但尚未達標的險企審慎入局，根據(jù)監(jiān)管部門要求和自身實際情況先修煉好“內(nèi)功”，并及時調整戰(zhàn)略規(guī)劃。
銀發(fā)經(jīng)濟引來包括保險機構在內(nèi)眾多投資者的青睞是件好事。社會資本的大量進入，是市場資源配置增加的生動體現(xiàn)，無疑有助于為老年人提供更好、更多元化的服務，積極應對我國人口老齡化。但好事不能辦砸了，養(yǎng)老事業(yè)是一項重要的民生工程，民眾的養(yǎng)老錢關乎暮年生活質量，不容有失?！氨ｋU+養(yǎng)老社區(qū)”模式目前還存在盈利難、產(chǎn)品同質化以及專業(yè)服務人員不足等問題，這些問題需要保險業(yè)不斷探索解決方案。在這一過程中，監(jiān)管部門要不斷加大規(guī)范力度，讓養(yǎng)老金融服務持續(xù)健康發(fā)展，讓民眾養(yǎng)老得到實實在在的保障。
（文章來源：金融時報）
