2月22日，農(nóng)行雄縣支行推出“連心貸”的消息再度引發(fā)市場(chǎng)熱議。有消息稱，該業(yè)務(wù)可將未婚男女朋友作為房貸的共同借款人。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者隨即致電雄安地區(qū)多家農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)求證。多家支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員均向記者表示，目前暫未收到“連心貸”相關(guān)通知，也并未看到具體細(xì)則。
據(jù)新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，“連心貸”并非“新玩法”，早在2014前就曾出現(xiàn)。但因其總體業(yè)務(wù)量較小，并未被市場(chǎng)關(guān)注到。
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多位受訪的業(yè)內(nèi)人士指出，近期如“連心貸”“接力貸”“合力貸”等房貸形式層出不窮，與當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)還未完全復(fù)蘇有關(guān)。不過(guò)，對(duì)于這些新出爐的房貸形式，業(yè)內(nèi)褒貶不一。
對(duì)于“連心貸”的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，律師分析認(rèn)為，“連心貸”這種做法本質(zhì)上是對(duì)購(gòu)房按揭貸款的一種小創(chuàng)新，但利弊皆有，作為購(gòu)房人，還是要慎重選擇，充分考慮以后的房款支付、貸款償還以及房屋產(chǎn)權(quán)歸屬等重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
雄安新區(qū)農(nóng)行推“連心貸”？該地區(qū)農(nóng)行多網(wǎng)點(diǎn)回應(yīng)：未接到通知
“目前并未收到關(guān)于 ‘連心貸’的相關(guān)通知?！?月22日，雄安地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行某支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者，并未聽(tīng)說(shuō)過(guò)該業(yè)務(wù)。
另一家農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)工作人員亦對(duì)新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，自己并沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)這項(xiàng)貸款，還需要向上級(jí)銀行求證。
實(shí)際上，“連心貸”并非銀行房貸“新玩法”。新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，早在2014年農(nóng)行就曾推出過(guò)“連心貸”業(yè)務(wù)。根據(jù)農(nóng)行此前刊登的文章《個(gè)人住房貸款 “貸”出品質(zhì)生活》顯示，“連心貸”的房貸產(chǎn)品可以加強(qiáng)貸款人的還款能力。
上述文章指出，該業(yè)務(wù)是未婚的男女朋友可以作為共有權(quán)人一起申請(qǐng)貸款，并一起作為新房的所有權(quán)人。這樣的貸款產(chǎn)品，也可以讓雙方的權(quán)利和義務(wù)更加平等明晰，少了不少還款方面的壓力?？陀^上，也能減少不少日后可能產(chǎn)生的矛盾。
“連心貸”男女朋友為共同借款人引關(guān)注業(yè)內(nèi)褒貶不一
“連心貸”之所以再度引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注，在易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來(lái)，主要是由于其共同借款人的關(guān)系存在不確定性。通常房貸的共同借款人主要是夫妻，但是未婚男女朋友作為共同還款人，很容易引起市場(chǎng)顧慮。
在嚴(yán)躍進(jìn)看來(lái)，從出發(fā)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，“連心貸”的目的是增強(qiáng)購(gòu)房者的貸款額度。因此如果銀行確實(shí)推出了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)亦無(wú)須苛責(zé)，這說(shuō)明各地銀行主動(dòng)對(duì)接市場(chǎng)，主動(dòng)針對(duì)目前房貸中存在的問(wèn)題進(jìn)行了信貸產(chǎn)品的翻新，是目前房地產(chǎn)市場(chǎng)復(fù)蘇中的金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)作為。
諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心首席分析師王小嬙認(rèn)為，從市場(chǎng)的角度看，商業(yè)銀行目前貸款額度充足，無(wú)論是在貸款利率還是在借貸條件上均寬松，加大對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)交易的支持，有利于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展，產(chǎn)品多樣化的做法值得肯定。
不過(guò)，中原地產(chǎn)首席經(jīng)濟(jì)分析師張大偉認(rèn)為，銀行這種信貸形式做法“噱頭”大于實(shí)際意義，對(duì)拉動(dòng)樓市消費(fèi)用處不大。
從此前存在的“連心貸”申請(qǐng)條件來(lái)看，申請(qǐng)房屋買(mǎi)賣(mài)合同中登載的買(mǎi)受人應(yīng)為男女雙方，所購(gòu)住房應(yīng)歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為共同借款人申請(qǐng)貸款，也可由一方單獨(dú)申請(qǐng)貸款。一方單獨(dú)申請(qǐng)貸款的，另一方應(yīng)作為連帶責(zé)任保證人，在貸款存續(xù)期間承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。
張大偉指出，“連心貸”雖然此前在全國(guó)各地都普遍存在，但并未引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注，主要是這項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)際需求不足。尤其是在限購(gòu)限貸后，很少有購(gòu)房者在婚前將雙方首套房資格全部用完。
房貸花樣迭出借款人法律風(fēng)險(xiǎn)值得注意
當(dāng)前，樓市復(fù)蘇仍有待持續(xù)發(fā)力，“接力貸”“百歲貸”“合力貸”“連心貸”等各類房貸近期不斷登上熱搜，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)亦備受市場(chǎng)關(guān)注。
以“連心貸”為例，嚴(yán)躍進(jìn)亦表示，對(duì)于此類房貸方面的工作，要關(guān)注到近期一些市場(chǎng)的熱點(diǎn)和網(wǎng)友的反饋。一些貸款的尺度過(guò)大，也和傳統(tǒng)對(duì)于房貸方面的認(rèn)識(shí)偏差有關(guān)，所以很容易引起關(guān)注。尤其是未婚男女朋友作為共同還款人，若是對(duì)象分手或情感有問(wèn)題，此類還款方面是有風(fēng)險(xiǎn)的。關(guān)鍵是要防范中間產(chǎn)生合同糾紛和違約的事件，最終可能使貸款出現(xiàn)違約。
王小嬙表示，從信貸產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)角度看，“連心貸”的還款主體是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感關(guān)系，并沒(méi)有法律關(guān)系，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，出現(xiàn)貸款違約的概率較大。
“對(duì)于貸款者自身而言，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，難以劃分各自義務(wù)，也會(huì)給自身帶來(lái)更多的麻煩 ?！?王小嬙建議，男女朋友應(yīng)謹(jǐn)慎使用連心貸進(jìn)行貸款。
此外，招聯(lián)首席研究員向新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，對(duì)于銀行而言，由于房屋作為抵押物，因此相關(guān)信貸對(duì)于銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。但“連心貸”這種房貸形式可能引發(fā)共同借款人之間的法律風(fēng)險(xiǎn)，值得注意。
北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣表示，首先，“連心貸”這種做法本質(zhì)上是對(duì)購(gòu)房按揭貸款的一種小創(chuàng)新，主要是針對(duì)未婚的男女朋友群體，由尚未成為夫妻的男女朋友作為共同還款人。這種做法無(wú)疑是為了推動(dòng)購(gòu)房消費(fèi)，進(jìn)一步刺激樓市交易。從積極的一面來(lái)看，確實(shí)可能會(huì)增強(qiáng)購(gòu)房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風(fēng)險(xiǎn)。但是，這種做法利弊皆有，作為購(gòu)房人，還是要慎重選擇。其次，購(gòu)房不是小事，不少老百姓買(mǎi)房甚至可能需要掏空六個(gè)錢(qián)包。這就需要在購(gòu)房的時(shí)候，充分考慮以后的房款支付、貸款償還以及房屋產(chǎn)權(quán)歸屬等重大問(wèn)題。男女朋友關(guān)系并非是一種法律關(guān)系，沒(méi)有結(jié)婚證這個(gè)紅本的保護(hù)，隨時(shí)可能會(huì)面臨分手的風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)的還貸和產(chǎn)權(quán)歸屬都會(huì)有很多的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者王雨晨姜樊
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