南方財(cái)經(jīng)全媒體記者吳霜上海報(bào)道
“低息”、“放寬審核要求”、“不上征信”、“立刻放款”，你是否也頻繁收到此類廣告信息，不勝其擾？
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者頻繁收到此類消息，比如其中某個(gè)廣告描述，消費(fèi)貸款僅需繳半年以上社保就可辦理，利息低至4%；可以幫助客戶墊款，做流水，掛靠企業(yè)，將房貸置換為更加便宜的經(jīng)營貸，進(jìn)一步了解后發(fā)現(xiàn)服務(wù)費(fèi)并不便宜，需要收取貸款總額的2%。
(資料圖片僅供參考)
當(dāng)前，在提振經(jīng)濟(jì)刺激消費(fèi)的大背景下，貸款市場十分活躍，各家銀行爭相下調(diào)利率，吸引客戶。與此同時(shí)，也出現(xiàn)了走偏現(xiàn)象，比如一些貸款中介機(jī)構(gòu)以獲取高額中介費(fèi)為主要目標(biāo)，不惜一切代價(jià)促成借貸，甚至注冊空殼公司為客戶套取貸款，材料造假，提供高利息的墊資服務(wù)等。事實(shí)上，監(jiān)管也注意到了不法貸款中介的猖獗活動，近期啟動了專項(xiàng)治理行動。
近日，“21世紀(jì)資管研究院-315金融爆料臺”也接到大量關(guān)于貸款中介的投訴爆料信息。
貸款20萬 “中介費(fèi)”5萬
家住武漢的王磊(化名)向去年以來一直收到一家貸款中介“眾貸科技”的借貸廣告電話。今年2月14日，他正好有一筆資金需求，便與表弟張強(qiáng)(化名)一起去這家中介機(jī)構(gòu)咨詢貸款情況。但跨進(jìn)這家機(jī)構(gòu)的大門之后，事情卻朝著意料之外的方向迅速發(fā)展。
據(jù)王磊向記者描述，進(jìn)入眾貸科技后，他和張強(qiáng)被分開帶到兩個(gè)房間進(jìn)行業(yè)務(wù)介紹和辦理，由于他沒有帶身份證所以沒有當(dāng)場完成借款，但張強(qiáng)卻在工作人員的一步步指引下一共貸款20萬元，實(shí)際到手15萬元，年化利率18.36%。
據(jù)介紹，業(yè)務(wù)人員以張強(qiáng)的個(gè)人信息向多家金融機(jī)構(gòu)申請貸款，最終從平安銀行申請貸款成功，獲得20萬元貸款額度，并成功提現(xiàn)。
王磊向記者展示的一份征信中心的機(jī)構(gòu)查詢記錄明細(xì)顯示，2月14日當(dāng)天，有向微眾銀行、中信銀行、新網(wǎng)銀行、平安銀行四家機(jī)構(gòu)的查詢記錄。另據(jù)對方提供的資料，除了在平安的獲取了20萬的貸款額度外，張強(qiáng)還在中信銀行獲得13.2萬的授信額度，但并未提現(xiàn)。
王磊告訴記者，張強(qiáng)從平安銀行貸款20萬并提現(xiàn)后，眾貸科技的業(yè)務(wù)人員隨即從中轉(zhuǎn)出5萬至自己賬戶，“貸款20萬，實(shí)際只得到了15萬，收費(fèi)5萬，這個(gè)中介收費(fèi)也太不合理了。”
張強(qiáng)的手機(jī)銀行APP顯示，他的個(gè)人賬戶于2月14日下午5時(shí)34分到賬20萬元，緊接著在5時(shí)45分、46分分別向同一個(gè)個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)出3萬元和2萬元。
具體操作上，據(jù)介紹，當(dāng)時(shí)該中介以方便操作流程為由先引導(dǎo)張強(qiáng)先更改了其銀行卡密碼，對方手持張強(qiáng)手機(jī)，又有銀行卡密碼，就直接進(jìn)行了轉(zhuǎn)賬操作。
“如果不是我當(dāng)時(shí)及時(shí)發(fā)現(xiàn)，貸款的金額可能會更高，中介也會從其他貸款中抽取費(fèi)用”。王磊表示。目前其已經(jīng)對眾貸科技(武漢)有限公司提起民事訴訟。
上海大邦律師事務(wù)所資深律師丁金坤表示，這反映出金融中介的亂象。金融中介需要金融專業(yè)知識以及職業(yè)道德，但目前并無金融中介資質(zhì)審核或者培訓(xùn)的規(guī)定。其次，中介費(fèi)也要合理規(guī)范。中介費(fèi)5萬，占貸款金額25%，顯然過高，而且是強(qiáng)制扣取的，有強(qiáng)迫交易之嫌。該扣款應(yīng)可撤銷，返還部分。
啟信寶顯示，眾貸科技(武漢)有限公司成立于2020年9月29日，法定代表人為安字雷，注冊資本為3000萬元人民幣，經(jīng)營范圍包括銀行信貸代辦手續(xù)咨詢服務(wù)；房屋抵押貸款、按揭咨詢；金融服務(wù)外包、金融業(yè)務(wù)流程外包；信用卡推廣和宣傳服務(wù)；電話催收服務(wù)等。
記者還發(fā)現(xiàn)，眾貸科技2月11日在多家招聘平臺發(fā)布銷售招聘啟示，月薪高達(dá)3到6萬，僅需大專學(xué)歷。
花式高息借貸，發(fā)生糾紛維權(quán)難
深圳的李奚(化名)也向“21世紀(jì)資管研究院-金融爆料臺”講述了他的貸款經(jīng)歷。
2021年6月，李奚有一筆資金需求，但由于征信問題，難以從銀行獲得貸款，他于是轉(zhuǎn)向一家中介推薦的名為“大唐二手車”的公司，并向中介支付了11000元的費(fèi)用。
據(jù)記者了解，這家二手車公司的業(yè)務(wù)表面上是二手車的買賣、租賃，不過該公司門店顯著位置標(biāo)有“抵押借款、掛靠貸款”等字樣的信息。
啟信寶信息顯示，該公司全稱為“深圳市大唐鼎盛投資實(shí)業(yè)有限公司”，經(jīng)營范圍包括：投資興辦實(shí)業(yè)，汽車買賣，汽車租賃，二手車出售，機(jī)動車登記代理業(yè)務(wù)，中介服務(wù)；國內(nèi)貿(mào)易。
李奚借貸的操作模式如下：該公司與李奚簽定車輛買賣合同，將李奚名下的價(jià)值26萬至27萬的奧迪以22.5萬的價(jià)格賣給該公司，由此李奚獲得一筆22.5萬的資金。同時(shí)，李奚與二手車公司再簽定汽車租賃合同書，租用期限24個(gè)月，每月支付租金13843元。汽車租賃合同書的首頁顯示“租后贈與”，約定在租約期間車輛歸屬權(quán)歸大唐二手車所有，李奚只有使用權(quán)，并務(wù)必準(zhǔn)時(shí)在約定時(shí)間前向大唐二手車支付租金。同時(shí)，合同規(guī)定，履行期滿后，大唐二手車應(yīng)無償將該租賃車輛贈予李奚，并由李奚支付過戶或遷出費(fèi)用1000元。
丁金坤認(rèn)為，這種操作名為車輛買賣，實(shí)為車輛擔(dān)保借貸。車子過戶，是讓與擔(dān)保給對方，如還清借款，車輛返還，如果不能還清，則以物抵債。問題在于，車的評估價(jià)低于市場價(jià)，且在部分還款的情況下，還不將車歸還，很不公平，有高利貸、套路貸的嫌疑。在法庭上很有可能將汽車的買賣和租賃合同視為貸款合同，因而適用民間借貸利率。
記者按照合同金額計(jì)算，李奚22.5萬貸款的年化利率為23.83%，目前，最新(2月20日)1年期LPR報(bào)價(jià)利率為3.65%。
李奚告訴記者，2022年12月，他已經(jīng)還款24.3萬元，超過了本金，希望可以協(xié)商減少后期利息支付，隨后出現(xiàn)逾期。但對方根據(jù)車牌號獲取了停車信息，定位到了車輛停車場將車拖走，至今未還。
李奚表示車輛價(jià)值高于貸款金額，并且車上有私人物品，希望與二手車平臺協(xié)商繼續(xù)歸還利息，讓他們還回車輛，但對方拒絕溝通。由于雙方已經(jīng)簽定車輛買賣合同，車輛的所有權(quán)屬于二手車公司，并且在其實(shí)際控制之下，李奚處于被動的位置。截至發(fā)稿前，記者多次電話聯(lián)系大唐二手車法人，但并未接通。
監(jiān)管啟動不法貸款中介專項(xiàng)治理行動
貸款市場活躍環(huán)境下，不法中介的活動越來越猖獗，也引起了監(jiān)管部門的重視。
3月6日，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動的通知》，成立專項(xiàng)治理行動領(lǐng)導(dǎo)小組，制定具體工作方案，部署開展為期六個(gè)月(2023年3月15日-2023年9月15日)的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動。
具體要求包括：開展不法貸款中介專項(xiàng)治理排查，并選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場督導(dǎo)，指導(dǎo)機(jī)構(gòu)規(guī)范與貸款中介機(jī)構(gòu)的合作；金融機(jī)構(gòu)主動開展自查，及時(shí)主動挖掘并報(bào)告不法貸款中介線索；金融機(jī)構(gòu)要不斷提升貸款質(zhì)效，避免“唯指標(biāo)論”和粗放式發(fā)展；各銀保監(jiān)局主動與公安司法機(jī)關(guān)聯(lián)系，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)與信息共享等。
（文章來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）
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