“我做資金周轉(zhuǎn)幾個(gè)月,銀行貸款要求我提供一個(gè)緊急聯(lián)系人。我最近征信有點(diǎn)問題,需要一個(gè)征信比較好的緊急聯(lián)系人和我一起去線下辦理?!弊罱卣袷盏搅伺笥寻l(fā)來的微信消息,朋友的語氣充滿急迫,反復(fù)強(qiáng)調(diào)不是擔(dān)保,沒有經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
讓秦振疑惑不解的是,朋友還讓他帶上身份證和銀行卡。近半年來,與秦振遭遇類似情況的人還有很多。起初是親戚朋友讓幫點(diǎn)小忙,做沒有風(fēng)險(xiǎn)的“第三方收款人”“緊急聯(lián)系人”。但相較于普通第三方收款人僅需線上提供卡號不同,朋友及相關(guān)機(jī)構(gòu)會要求其攜帶身份證和銀行卡,前往線下協(xié)助辦理。
(資料圖片)
而這恰恰是AB貸陷阱的“序章”。所謂AB貸指的是部分黑心中介在未告知情況下,以專為征信不算良好、不具備貸款資質(zhì)的人放款為誘餌,吸引那些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高卻急需用錢的貸款者(A方)。明里讓他們尋找征信好、有貸款資質(zhì)的朋友(B方)作為第三方收款人,暗里在B方不知情的情況下,移花接木讓B方作為實(shí)際貸款方向銀行提交申請。
有業(yè)內(nèi)人士指出,作為這兩年重新興起的典型套路貸,AB貸往往通過親戚、朋友的“人情世故”關(guān)系誘導(dǎo)受害者,危害嚴(yán)重。而在這背后中介機(jī)構(gòu)往往是游擊作戰(zhàn),賺取高額利潤。
AB貸的連環(huán)套路
AB貸今年初似乎又有卷土重來之勢,近期不少受害者在社交平臺分享自己“中招”的經(jīng)歷,其中不少連環(huán)套路誘導(dǎo)消費(fèi)者借入AB貸。
沈祝安(化名)也是其中之一,他向記者介紹了他經(jīng)歷AB貸連環(huán)套路。今年春節(jié)前他收到了自稱來自某銀行貸款審批中心的電話,對方稱他前段時(shí)間在某平臺申請的20萬貸款額度有辦法批下來,要求去公司面簽。
對于沈祝安來說這是個(gè)意外之喜,此前因征信不通過,他已在多家銀行被拒絕放款。見面后,該中介向他解釋將會把這筆20萬的貸款做成“裝修貸”申請,并要求在資料表中填寫3個(gè)征信良好的朋友以備銀行查驗(yàn)。這也是連環(huán)套路的第一步“伏筆”。
連環(huán)套路的第二步是利用消費(fèi)者收款的急迫性,誘導(dǎo)其帶朋友一同面簽。短短一天以后,沈祝安就收到了銀行批復(fù)成功的截圖,馬上可以放款。該中介隨后又稱銀行雖然已經(jīng)批復(fù),但因?yàn)樗餍挪樵兇螖?shù)超過限額,銀行方面認(rèn)為可能近期使用的網(wǎng)貸多,所以需要一個(gè)征信良好的第三方收款人,幫代收這筆款項(xiàng),一同到現(xiàn)場面簽。
而到這里,AB貸就開始進(jìn)入收尾階段。這個(gè)看似為沈祝安(即A方)打輔助的“第三方收款人”(即B方)實(shí)際才是申請貸款的關(guān)鍵。
B方被要求使用身份證、征信證明辦理所謂第三方收款人的“拉評分”手續(xù),證明其資質(zhì),但這只是中介“掛羊頭賣狗肉”,其實(shí)中介給B方辦理的是貸款手續(xù)。放款下來后,中介會將B方辦出來的卡與貸款資金交給A方,由A方來還貸款。
對于沈祝安而言,慶幸的是在辦理“拉評分”時(shí)候,他和朋友開始警惕,終止辦理。
套路背后:臨時(shí)團(tuán)隊(duì)、高額利潤
實(shí)際上在AB貸背后,是貸款中介為A方、B方、精心策劃的利益交易。
為什么部分黑心資金中介要屢屢鋌而走險(xiǎn),走在違法邊緣?這與高額的中介費(fèi)有關(guān)。一位資深資金中介對第一財(cái)經(jīng)記者表示,一般征信不良者貸款難度高,業(yè)內(nèi)收取的服務(wù)費(fèi)也較高。類似這種貸款手續(xù)費(fèi)可能高達(dá)10~20個(gè)點(diǎn)。沈祝安也介紹,當(dāng)時(shí)約定貸款20萬的中介報(bào)酬為2.3萬元,差不多在11個(gè)點(diǎn)。
該資金中介指出,一般銀行貸款業(yè)務(wù)中也存在擔(dān)保人的形式。不過存在的前提是向擔(dān)保人說清緣由。這筆貸款即使是用A的名義借的,那B知曉風(fēng)險(xiǎn)后依然簽字為其擔(dān)保,就要承擔(dān)連帶保證責(zé)任。但是AB貸的擔(dān)保則屬于惡意騙貸,兩者性質(zhì)不一樣。
據(jù)他了解,這些做AB貸操作的中介基本都是微型機(jī)構(gòu),甚至可能是臨時(shí)團(tuán)隊(duì),流竄于各地打“游擊戰(zhàn)”。
背后的操作模式也比較粗暴。浙江電視臺《1818黃金眼》節(jié)目中提到,一名疑似前AB貸款中介員工爆料,所在中介公司短期內(nèi)雇用了大量“電話銷售客服”,每個(gè)客服每天需要打120個(gè)電話左右。人海戰(zhàn)術(shù)下,每天都有1~2個(gè)客戶來公司面簽。
也有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這類黑心中介屢屢得手,一方面抓住征信不良者急需貸款的心理,另外一方面也是基于朋友、親戚關(guān)系鏈條入手,利用“人情世故”弱點(diǎn)層層誘導(dǎo)。某社交平臺博主分享了朋友借裝修貸要她做第三方收款人的經(jīng)歷。在收到朋友要求后,她雖然疑慮重重且請教了律師,但朋友反復(fù)勸說了一小時(shí),承諾身份證不離身且只提供賬號,最后還是去線下面簽的地方看看情況,在該中介處反復(fù)被勸說了2小時(shí),險(xiǎn)些被“拉評分”。
法律責(zé)任如何界定
對于不少已陷入AB貸陷阱的客戶而言,一旦出現(xiàn)逾期,法律責(zé)任如何界定?
河南尚博律師事務(wù)所徐振亮律師對第一財(cái)經(jīng)記者表示,在AB貸中,B方如在相關(guān)合同流程上簽字認(rèn)可或者視頻認(rèn)證,無論是作為保證人還是借款人在司法實(shí)踐中都需要承擔(dān)還款責(zé)任。正常情況下,B承擔(dān)責(zé)任后可以向A追償,但如A本身無償還能力,可能會追償無果。
法稅呂飛律師建議B方可報(bào)案走法律程序。B如果不能證明自己不知情的,不免除銀行的舉證責(zé)任。如果銀行不能證明B方知道貸款的事實(shí),B方則不用承擔(dān)還款責(zé)任,銀行按照貸款詐騙走刑事程序,向?qū)嶋H詐騙者要求其歸還款項(xiàng)。
針對這類不法貸款中介,監(jiān)管層面也多次提示。2022年9月14日,福建銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于防范不良貸款中介新型套路的風(fēng)險(xiǎn)提示》,提示了市場上不良貸款中介的新型套路營銷行為,其中強(qiáng)調(diào)需警惕移花接木,采取AB貸伎倆,為缺乏資質(zhì)客戶套取信貸資金的行為。
上周,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理活動的通知》,要求銀行業(yè)開展為期6個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動。鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度,對誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請貸款的中介,納入合作黑名單。
不少業(yè)內(nèi)相關(guān)人士認(rèn)為,接下來不良貸款中介將陸續(xù)出清,消費(fèi)者也應(yīng)加強(qiáng)自身反詐意識,確保資金安全。
(文章來源:第一財(cái)經(jīng))
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