“今天我們走到了帶病體保險的領(lǐng)域，其實(shí)是進(jìn)入了健康險的深水區(qū)，也走入了‘保險+醫(yī)+藥’深度結(jié)合的階段?！痹诮谂e辦的2023年世界大健康博覽會上，泰康在線副總裁丁峻峰面對證券時報等媒體采訪時說。
在丁峻峰看來，從“保健康人”到“保人健康”，從僅發(fā)揮醫(yī)療費(fèi)用報銷的金融功能到提供健康解決方案，是商業(yè)健康險的發(fā)展方向，如此才能發(fā)揮健康險對于那些真正需要保險人群的價值。
商業(yè)健康險兩大方向
(資料圖片僅供參考)
丁峻峰回顧了2016~2020年互聯(lián)網(wǎng)健康險高速增長的歷程。百萬醫(yī)療保險是首個網(wǎng)紅產(chǎn)品，投保人數(shù)快速過億；2020年惠民保又掀起新熱潮，相較百萬醫(yī)療險有了更高效的籌資模式，并把“帶病體”納入了承保范圍。
“百萬醫(yī)療險和惠民保的確為廣大投保人群的高昂醫(yī)療花費(fèi)發(fā)揮了重要的補(bǔ)償作用，但還沒有真正體現(xiàn)商業(yè)健康險在醫(yī)療費(fèi)用上多層次支付的角色。”她坦言，目前商業(yè)健康險在醫(yī)藥消費(fèi)領(lǐng)域支付還沒有超過10%，保險產(chǎn)品的免賠額設(shè)計、目錄設(shè)計甚至醫(yī)藥可及性局限，使得賠付并沒有與籌資同等增長。健康險從做大籌資到做大理賠支付，充分承擔(dān)醫(yī)藥服務(wù)端的支付功用，還有很長的路要走。
作為泰康保險集團(tuán)旗下互聯(lián)網(wǎng)保險公司，泰康在線將健康險視作一大主要業(yè)務(wù)。從事健康險領(lǐng)域多年，丁峻峰說了兩點(diǎn)深刻的感受：一是以往商業(yè)健康險是在“保健康人”，而不是在“保人健康”；二是過去健康險更多地是作為一種費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕鹑诠ぞ?，而不是提供一個健康或服務(wù)的解決方案。
“對于廣大消費(fèi)者來說，已經(jīng)生過病或者身體屬于亞健康狀態(tài)的人群，比如慢病群體或中老年群體，他們對于健康險的需求，對于醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和先進(jìn)醫(yī)療科技的需求更為迫切。但真正需要健康險的這些人，反而長期以來被商業(yè)保險拒之門外?！倍【逭f。
她表示，商業(yè)健康險下一步的努力方向，就是從“保健康人”到“保人健康”，把承保人群從過去的年輕人、健康人逐步擴(kuò)展到亞健康體、帶病體、中老年人群體，要推出從單病種到帶病體的產(chǎn)品體系；同時，要從過去只補(bǔ)償報銷醫(yī)療費(fèi)用，到能為客戶提供患病后對應(yīng)的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)，提供健康解決方案。例如，為亞健康和患病人群提供更好的生活方式、治療方式、檢測方式，限制疾病惡化，通過長期干預(yù)幫助客戶健康生存；一旦疾病有了變化，要能提供一定的治療方案和保障方案。
帶病體保險迎考驗(yàn)
丁峻峰表示，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品精算基于大數(shù)法則，定價的關(guān)鍵是各年齡段的疾病發(fā)生率，更偏統(tǒng)計學(xué)問題，“一旦開展帶病體保險，就深度介入了醫(yī)學(xué)問題”。
她認(rèn)為，每一個病種的發(fā)生、進(jìn)展及其過程中的醫(yī)藥、治療方法、健康干預(yù)等，都會對疾病發(fā)生率與醫(yī)療花費(fèi)產(chǎn)生影響，都會影響定價。
“其實(shí)經(jīng)營帶病體保險門檻是很高的，它不是靠傳統(tǒng)保險公司核心能力就能干好的?！倍【逭f，帶病體保險業(yè)務(wù)需要保險公司和醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、藥企和醫(yī)藥流通行業(yè)、健康服務(wù)和健康管理行業(yè)的通力協(xié)作，要有疾病管理的能力，要有產(chǎn)業(yè)整合的能力，這是一個“苦活累活”。
“要真正把這個事情做好，需要保險公司有定力和資源匹配。保險公司是把它作為一個戰(zhàn)略還是作為一個產(chǎn)生規(guī)模的業(yè)務(wù)來經(jīng)營，會有本質(zhì)的區(qū)別。”丁峻峰表示。
開發(fā)帶病體保險從哪些疾病入手？丁峻峰認(rèn)為，首先疾病的患病人群要相對大，同時病程不能太短，否則保險產(chǎn)品的意義也不大。
泰康在線于2023年健博會上發(fā)布了“全能衛(wèi)士”健康保險解決方案，健康體和患病人群都能申請投保，同時根據(jù)投保人的健康狀況、疾病的分期分型，提供不同的保障責(zé)任和針對性的服務(wù)。
丁峻峰說，泰康在線進(jìn)入帶病體保險市場并不是為追求市場規(guī)模，也不是要從過去面向健康人市場完全變?yōu)槊嫦驇Р◇w市場，而是要彌補(bǔ)市場空白，讓真正需要健康險的人能獲得保險，同時與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生連接。另外，通過帶病體保險的推出，也可以讓健康人認(rèn)識到應(yīng)該在健康的時候買保險，這不僅是保費(fèi)差異的問題，更是因?yàn)橛薪】惦U之后可能得到更好的治療和醫(yī)療服務(wù)。
（文章來源：證券時報網(wǎng)）
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