“故意撞向?qū)汃R車、故意撞向奔馳車……”這描述的不是演戲片場(chǎng)，而是近期吉林省長春市中級(jí)人民法院發(fā)布的一份刑事裁定書中顯示的保險(xiǎn)詐騙細(xì)節(jié)。
銀保監(jiān)會(huì)此前指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)預(yù)防故意造成保險(xiǎn)事故等騙取保險(xiǎn)金的行為。5月15日，時(shí)值2023年度打擊和防范經(jīng)濟(jì)犯罪宣傳日，作為隨著保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展而產(chǎn)生的一類經(jīng)濟(jì)犯罪，保險(xiǎn)詐騙仍處于高位警戒狀態(tài)。做好反詐工作，保險(xiǎn)業(yè)如何“全副武裝”再出發(fā)？
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三年詐騙30起，涉金額超百萬
面對(duì)高額保險(xiǎn)金的“誘惑”，少數(shù)不法分子鋌而走險(xiǎn)，為了進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙，豪車竟成了他們的“襲擊”目標(biāo)。
5月15日，北京商報(bào)記者了解到，吉林省長春市中級(jí)人民法院近期發(fā)布的一起刑事裁定書顯示，2013-2016年，被告人李延江保險(xiǎn)詐騙共計(jì)30起，金額149.54萬元；被告人崔巍保險(xiǎn)詐騙共計(jì)17起，金額92.37萬元。
上述被告人是如何得逞的？從其中的保險(xiǎn)詐騙犯罪事實(shí)來看，李延江本人或其與崔巍一起預(yù)謀，平均幾個(gè)月就會(huì)“制造”出一起保險(xiǎn)事故，均為駕駛車輛撞向他人車輛，其中撞向的他人車輛不乏寶馬、奔馳等知名品牌車。
案例顯示，2016年1月2日，被告人李延江、崔巍經(jīng)預(yù)謀后，在長春市凈月區(qū)聚業(yè)大街，李延江駕駛馬自達(dá)車故意撞向崔巍駕駛至此處的奔馳車，造成兩車受損，后李延江聯(lián)系中國人保長春分公司的查勘員馬剛辦理出險(xiǎn)事宜。被告人李延江、崔巍通過上述方式騙取中國人保長春分公司保險(xiǎn)金34429元。
根據(jù)裁定書，被告人李延江、崔巍在長春市凈月區(qū)、經(jīng)開區(qū)等地，利用其本人以及家屬在人保財(cái)險(xiǎn)投保的車輛，或與保險(xiǎn)公司查勘員合謀故意制造交通事故，騙取保險(xiǎn)金，涉及數(shù)額超百萬元。法院認(rèn)為，被告人李延江、崔巍以非法占有為目的，故意制造交通事故造成財(cái)產(chǎn)損失，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額特別巨大，已構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙。
有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，保險(xiǎn)詐騙案件從事故的角度分為兩種，一種是事故本身是真實(shí)的。被保險(xiǎn)人為了騙取更多的保險(xiǎn)金，以及不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，然后通過偽造證據(jù)的形式，變得符合保險(xiǎn)責(zé)任范圍的騙保。另一種是故意制造保險(xiǎn)事故的騙保。上述案件便屬于故意制造事故進(jìn)行騙保。
保險(xiǎn)支付不對(duì)等性成詐騙頻繁主因
以往，提及保險(xiǎn)欺詐，更多集中于車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域。而隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近年來的快速發(fā)展，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)等頻頻爆出保險(xiǎn)欺詐案例，不僅數(shù)量較多，而且涉案金額較高。
5月13日，在2023年度打擊和防范經(jīng)濟(jì)犯罪宣傳日來臨之際，北京市公安局召開新聞發(fā)布會(huì)中，一起保險(xiǎn)詐騙案件同樣引來關(guān)注。據(jù)介紹，一犯罪團(tuán)伙通過多筆大額航空延誤險(xiǎn)騙取保險(xiǎn)理賠金，據(jù)統(tǒng)計(jì)，該案共涉及24家保險(xiǎn)公司，乘機(jī)人900余名，涉案金額2000余萬元。
本是風(fēng)險(xiǎn)的減震器和社會(huì)的穩(wěn)定器，緣何頻頻“滋生”保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)亂象？在北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云看來，保險(xiǎn)欺詐頻發(fā)的重要原因是保險(xiǎn)活動(dòng)支付與反支付的不對(duì)等性。保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原理是眾多單個(gè)投保人支付少量的保險(xiǎn)費(fèi)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后獲得數(shù)倍、數(shù)十倍甚至數(shù)百倍保費(fèi)的保險(xiǎn)金，可謂“一本萬利”。也正因如此，保險(xiǎn)業(yè)從誕生之日起，保險(xiǎn)欺詐也就一直伴隨。
楊澤云進(jìn)一步表示，此外，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，以往并非理想的可保風(fēng)險(xiǎn)也隨著保險(xiǎn)的創(chuàng)新而逐步被保險(xiǎn)承保。如航班延誤險(xiǎn)等，對(duì)于一些人群而言，航班延誤可能并不會(huì)造成被保險(xiǎn)人實(shí)質(zhì)的經(jīng)濟(jì)損失，因此是否具有“保險(xiǎn)利益”還有爭議。沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同，顯然更容易發(fā)生保險(xiǎn)欺詐。
近年來，我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)欺詐也快速增長，與此同時(shí)所涉及的損失金額也在擴(kuò)大?；诖?，楊澤云表示，根據(jù)《2019年中國保險(xiǎn)行業(yè)智能風(fēng)控白皮書》，全球每年約有20%-30%的保險(xiǎn)賠款涉嫌欺詐。如果按此估計(jì)，我國保險(xiǎn)業(yè)因保險(xiǎn)欺詐而導(dǎo)致的損失超過3000億元。
構(gòu)建反詐“牢籠”，信息共享至關(guān)重要
保險(xiǎn)詐騙一直以來都是保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管與防控的重點(diǎn)。
以北京為例，北京銀保監(jiān)局2022年發(fā)布的信息顯示，在北京銀保監(jiān)局指導(dǎo)下，轄內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)積極配合北京市公安機(jī)關(guān)持續(xù)開展專項(xiàng)打擊行動(dòng)，近三年共破獲保險(xiǎn)詐騙案200余起，成功打掉犯罪團(tuán)伙51個(gè)，抓獲犯罪嫌疑人216名，涉案金額4946.35萬元，挽損金額19497.71萬元。
在監(jiān)管部門推動(dòng)保險(xiǎn)反詐的同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何做至關(guān)重要。記者梳理發(fā)現(xiàn)，各家險(xiǎn)企正聚焦內(nèi)部筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線、通過揭示作案手法等形式全力提升大眾識(shí)別防范經(jīng)濟(jì)犯罪的能力水平、與中國銀保信建立反保險(xiǎn)欺詐數(shù)據(jù)交流合作機(jī)制，進(jìn)一步提升在打擊保險(xiǎn)欺詐工作中運(yùn)用大數(shù)據(jù)的能力。
如國壽壽險(xiǎn)新疆分公司已建立完成反保險(xiǎn)欺詐專項(xiàng)行動(dòng)工作體系。其中，該公司進(jìn)行了反保險(xiǎn)欺詐隊(duì)伍建設(shè)，確定反保險(xiǎn)欺詐工作的負(fù)責(zé)部門，建立一支120余人的專兼職反保險(xiǎn)欺詐隊(duì)伍。
在保險(xiǎn)反欺詐等經(jīng)濟(jì)犯罪方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司通過數(shù)據(jù)化應(yīng)用，與平安產(chǎn)險(xiǎn)總部理賠和科技中心聯(lián)動(dòng)開展“數(shù)智反欺詐”項(xiàng)目，并與中國銀保信建立數(shù)據(jù)合作，通過大數(shù)據(jù)融合構(gòu)建反欺詐數(shù)據(jù)模型。2022年，平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司通過AI反欺詐數(shù)據(jù)模型，事中布控規(guī)則模型150余條，產(chǎn)出欺詐減損2.11億元。
“大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的廣泛運(yùn)用，可以成為防范保險(xiǎn)欺詐的重要手段和方法。”不過，楊澤云也表示，目前，中國銀保信可實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)公司之間的信息共享，但這還不夠，還需要保險(xiǎn)業(yè)與醫(yī)療、銀行、征信、公安、交通以及氣象等部門實(shí)現(xiàn)信息共享，才能更好地利用大數(shù)據(jù)防范欺詐。
“需要注意的是，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用在給保險(xiǎn)公司帶來營銷、反欺詐方面的便利的同時(shí)，也可能涉及侵犯公眾的隱私。大數(shù)據(jù)時(shí)代，消費(fèi)者個(gè)人的隱私必須得到保護(hù)?！睏顫稍蒲a(bǔ)充表示。
（文章來源：北京商報(bào)）
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