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近日,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記、會(huì)長(zhǎng)于華在2023清華五道口全球金融論壇上表示,保險(xiǎn)服務(wù)民生保障成效明顯,商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展加快。2012年至2022年,健康險(xiǎn)賠付從298億元增長(zhǎng)到3600億元,賠付額占衛(wèi)生總費(fèi)用比重從不足1%增長(zhǎng)到5%。
從醫(yī)療險(xiǎn)近兩年的發(fā)展?fàn)顩r看,百萬醫(yī)療險(xiǎn)等短期健康險(xiǎn)的賽道擁擠、競(jìng)爭(zhēng)激烈,遭遇產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、續(xù)保率低、增速接連下滑的瓶頸;而與此形成鮮明對(duì)比的是,市面上的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品屈指可數(shù),無法滿足消費(fèi)者對(duì)長(zhǎng)期、穩(wěn)定健康保障的需求,長(zhǎng)期保障體系面臨著供需失衡的局面。同為醫(yī)療險(xiǎn),長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)與短期醫(yī)療險(xiǎn)之間有何區(qū)別?為什么當(dāng)前提供短期醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司很多,而做長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的卻寥寥無幾?經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者就相關(guān)問題采訪了業(yè)內(nèi)人士。
“從健康險(xiǎn)發(fā)展來看,過去長(zhǎng)期健康險(xiǎn)主要以定額給付的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)為主,長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)主要集中在6年期可保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。自從2020年原銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》發(fā)布后,15年、20年費(fèi)率可調(diào)型長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)才開始獲得發(fā)展?!碧窖蠼】惦U(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,相比短期醫(yī)療險(xiǎn),長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)能為被保險(xiǎn)人提供長(zhǎng)期穩(wěn)定醫(yī)療保障。對(duì)于消費(fèi)者來說,在保障周期內(nèi),無論是身體變差了、理賠過、產(chǎn)品停售等情況,都不會(huì)影響理賠和續(xù)保。
對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特性相比短期醫(yī)療險(xiǎn)有本質(zhì)區(qū)別,其經(jīng)營(yíng)會(huì)受更多風(fēng)險(xiǎn)因素影響,例如醫(yī)療通脹、醫(yī)保和醫(yī)療體系的變化。從保障邏輯看,短期醫(yī)療險(xiǎn)的邏輯以在當(dāng)期通過大樣本實(shí)現(xiàn)個(gè)體互助為主;長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的邏輯則以實(shí)現(xiàn)跨期儲(chǔ)蓄、平滑全生命周期的保障待遇為主。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,兩者并非簡(jiǎn)單的替代關(guān)系,而是各有側(cè)重、不可偏廢。然而與頭部大型險(xiǎn)企相比,由于中小保險(xiǎn)公司大多缺乏相應(yīng)風(fēng)控定價(jià)能力,面對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)不得不望洋興嘆,導(dǎo)致長(zhǎng)短期醫(yī)療險(xiǎn)失衡的格局出現(xiàn)。
目前,市場(chǎng)上主流的健康險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對(duì)健康人群,出險(xiǎn)概率不高,消費(fèi)者獲得感不強(qiáng)?!斑@一直是傳統(tǒng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品暫未解決好的問題,保險(xiǎn)提供方要真正從客戶需求出發(fā),顛覆既有經(jīng)營(yíng)邏輯,在提供‘經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償’價(jià)值之外,與服務(wù)深度融合,充分發(fā)揮‘風(fēng)險(xiǎn)減量’效應(yīng)。我們倡導(dǎo)保險(xiǎn)保障價(jià)值向前端健康管理延伸,從‘產(chǎn)品+服務(wù)’向‘產(chǎn)品即服務(wù)’模式轉(zhuǎn)變?!鄙鲜鲐?fù)責(zé)人介紹,太平洋健康險(xiǎn)推出的互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品“藍(lán)醫(yī)?!比涨巴瓿僧a(chǎn)品升級(jí),升級(jí)后的“藍(lán)醫(yī)保”拓展至25項(xiàng)健康增值服務(wù),其中體檢報(bào)告解讀、線上專家會(huì)診等功能均實(shí)現(xiàn)了“即買即用”,讓消費(fèi)者投保后就能立即使用。
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,合理便捷的醫(yī)療服務(wù)是健康險(xiǎn)下一步發(fā)展的關(guān)鍵,而長(zhǎng)期產(chǎn)品的捆綁,有利于為健康管理、慢病服務(wù)等增值服務(wù)、科技創(chuàng)新提供足夠的空間和縱深。但“重理賠、輕服務(wù)”仍是健康險(xiǎn)產(chǎn)品目前難以逾越的一道坎。一方面,是保險(xiǎn)公司對(duì)此重視不足,服務(wù)流于形式,甚至有人把增值服務(wù)僅僅當(dāng)作“裝飾”產(chǎn)品的營(yíng)銷手段;另一方面,是大多數(shù)保險(xiǎn)公司不具備提供服務(wù)或整合服務(wù)資源的能力。
“目前的商業(yè)健康產(chǎn)品,不論是定期給付還是費(fèi)用報(bào)銷,都存在著對(duì)健康管理激勵(lì)不足的問題,更多的是為了補(bǔ)償而保險(xiǎn),并不是為了健康而保險(xiǎn)?!焙洗髮W(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳指出,保險(xiǎn)公司與健康管理公司的服務(wù)存在割裂,對(duì)于患者的事前預(yù)防、事中診斷治療和事后用藥康復(fù),難以實(shí)現(xiàn)全流程一體化管理;由于缺乏與流程中所有相關(guān)方的緊密合作,保險(xiǎn)公司只能參與其中的部分環(huán)節(jié),難以控制和引導(dǎo)價(jià)值醫(yī)療和服務(wù)的結(jié)合。
張琳建議,在政府層面,允許保險(xiǎn)公司參與推進(jìn)分級(jí)診療和共建醫(yī)療健康信息平臺(tái),獲得數(shù)據(jù)支持;打通藥品管理和健康險(xiǎn)的連接環(huán)節(jié)。在保險(xiǎn)公司層面,要開發(fā)融合健康管理服務(wù)且滿足民眾需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品,并主動(dòng)向醫(yī)院尋求結(jié)構(gòu)性產(chǎn)業(yè)融合的機(jī)會(huì),推動(dòng)建立健康管理生態(tài)圈。
(文章來源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào))
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