隨著惠民保產(chǎn)品運營迭代，一方面，以其價格親民、覆蓋人群廣泛、與基本醫(yī)療保險銜接等特征，為人民群眾有效轉(zhuǎn)移化解了醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)；另一方面，運營過程中也出現(xiàn)了續(xù)保率承壓、民眾獲得感不強、醫(yī)療保障仍有缺口等問題，惠民保的可持續(xù)發(fā)展引起了各方關(guān)注。
惠民保在經(jīng)歷三年多高速發(fā)展后，已在全國鋪開。據(jù)中再壽險最新發(fā)布的報告顯示，截至去年底，全國累計上線408款惠民保產(chǎn)品，覆蓋29個省、直轄市范圍內(nèi)的150個城市，累計覆蓋2.8億人次，累計保費收入約307億元。
【資料圖】
作為現(xiàn)象級的保險產(chǎn)品，惠民保在保持高增長的同時，產(chǎn)品方案、運營服務(wù)等各方面逐步走向成熟。在走向成熟的過程中，市場開始關(guān)心，惠民保如何在普惠和可持續(xù)發(fā)展之間找到平衡點。
多地惠民保價格上漲
惠民保又稱城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，最早于2015年在深圳推出?；菝癖Ｒ荒瓯ＹM通常在百元左右，投保門檻低，且保障多高達(dá)百萬元以上，兼具社會保險和商業(yè)保險雙重屬性。
“惠民保價格低廉，保費不到百萬醫(yī)療險的四分之一，保額卻基本與百萬醫(yī)療險持平。它面向的是基本醫(yī)保參保人，具有不分年齡、不限職業(yè)、不用健康告知的特點，提升了健康保險的公平性。”一家上市險企相關(guān)負(fù)責(zé)人對《金融時報》記者表示。
中再壽險最新發(fā)布的《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》（以下簡稱“報告”）顯示，惠民保已累計覆蓋2.8億人次。僅2022年，惠民保生效的銷量達(dá)到約1.15億件，保費收入約124億元。從2019年的857萬件到2022年的1.15億件，惠民保年保單量在短短3年間增長了12.46倍，年保費收入猛增30倍。
2022年，除了新項目繼續(xù)在一些惠民保大省從省會城市，一、二線城市向周邊三、四線城市輻射，多地惠民保進入全面續(xù)保階段。報告顯示，惠民保整體價格小幅增長，業(yè)務(wù)量較大的產(chǎn)品保費相對穩(wěn)定。2022年惠民保產(chǎn)品價格出現(xiàn)上漲主要源于新產(chǎn)品價格上漲?；菝癖６▋r已呈現(xiàn)出城市等級越高、價格越高的規(guī)律。
既往癥人群可保可賠成主流
參保率是衡量惠民保能否健康運營的重要指標(biāo)。數(shù)據(jù)顯示，2022年，惠民保平均參保率15.3%，與2021年的15.2%基本持平，參保率略有增長；參保率的中位數(shù)在5%至10%區(qū)間，近一半的惠民保業(yè)務(wù)參保率超過10%。
“雖然總參保人數(shù)續(xù)年穩(wěn)定，但仍有20%至30%的人退出，這需要共保體付出更多的成本獲取新客來彌補脫退人群，直接導(dǎo)致了2022年多地延長了投保期?！敝性賶垭U產(chǎn)品開發(fā)部王明彥表示，惠民保業(yè)務(wù)參保效率通常呈逐年降低趨勢，主要是因為惠民保剛推出的時候民眾的新鮮感較高，在對產(chǎn)品沒有深入了解的情況下愿意嘗試購買。但經(jīng)過一到兩年后發(fā)現(xiàn)，惠民保并非對任意門診、住院產(chǎn)生的費用進行賠付，民眾的預(yù)期沒有得到滿足就決定退出了。
目前來看，惠民保區(qū)域參保率水平出現(xiàn)分化?！盎菝癖Ｗ鳛槌鞘卸ㄖ菩歪t(yī)療保險，基本按照一城一策的模式推進。但由于各地惠民保的定位和發(fā)展模式不同，參保情況表現(xiàn)差異也較大?！眻蟾骘@示，2022年惠民保參保率的中位數(shù)在5%至10%區(qū)間，參保率超過30%的產(chǎn)品共有10個，但也有部分地區(qū)參保率低于4%。
對比來看，盡管惠民保的參保率沒有明顯下降甚至略有增長，但達(dá)成同等參保人數(shù)所用時間比以前增加。參保人數(shù)最多的上海的“滬惠保”，目前也面臨著參保人數(shù)和參保率的挑戰(zhàn)。統(tǒng)計顯示，“滬惠?！币黄诶塾嬐侗Ｈ藬?shù)為739萬人，參保率為38%，創(chuàng)下城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險首年參保人數(shù)之最；二期累計投保人數(shù)為653萬人，參保率為33%，刷新城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險續(xù)保紀(jì)錄。2023年“滬惠?！遍_放投保至今1個月，參保人數(shù)突破450萬人，但用時超過去年同期。
隨著承保端對既往癥人群放開，基于商業(yè)公平性考量和風(fēng)險管控，惠民保產(chǎn)品大多在賠付待遇上對既往癥人群加以限制?；菝癖．a(chǎn)品對既往癥人群的賠付待遇可以分為“可保不可賠”“可?？少r，差異化待遇”“可?？少r，與健康體一致”三種。2022年，惠民保對既往癥人群的保障方式持續(xù)分化，其中，“可?？少r，差異化待遇”和“可保不可賠”的產(chǎn)品占比上升。
“對既往癥人群賠付待遇的設(shè)置與當(dāng)?shù)卣畬菝癖５亩ㄎ桓叨认嚓P(guān)?！睒I(yè)內(nèi)專家在接受《金融時報》記者采訪時表示，將惠民保視為“類醫(yī)?！睂傩援a(chǎn)品的省市，更加強調(diào)普惠，產(chǎn)品層面上不再區(qū)分既往癥人群和新發(fā)病人群，既往癥人群和健康體享有相同的賠付待遇。但是，這對參保率提出了較高的要求，只有在保證參保率的情況下，健康人群才能夠分?jǐn)偧韧Y人群的醫(yī)療成本，維持長期經(jīng)營。因此，需要政府在產(chǎn)品推廣層面加大支持力度，積極推動群眾的參保熱情。
可持續(xù)發(fā)展需提高參保率
普惠，不僅需要保險產(chǎn)品具備高性價比，還需要覆蓋更廣的人群，讓客戶切實感受到保險的支付作用，即提高產(chǎn)品的參保率和獲賠率。“降低免賠額就可以一舉兩得，超過70%的惠民保產(chǎn)品在續(xù)保時降低了免賠額。”業(yè)內(nèi)人士表示。
對比2021年和2022年惠民保產(chǎn)品的平均免賠額，均出現(xiàn)降低趨勢。不過，報告認(rèn)為，即使多地通過降低免賠額來提升獲賠率，提升的量級也非常有限，較低的獲賠率必定會導(dǎo)致沒有獲賠的大多數(shù)人缺乏感知，進而不再續(xù)保。
隨著惠民保產(chǎn)品運營迭代，一方面，以其價格親民、覆蓋人群廣泛、與基本醫(yī)療保險銜接等特征，為人民群眾有效轉(zhuǎn)移化解了醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)；另一方面，運營過程中也出現(xiàn)續(xù)保率承壓、民眾獲得感不強、醫(yī)療保障仍有缺口等問題，惠民保的可持續(xù)發(fā)展引起了各方的關(guān)注與重視。
數(shù)據(jù)顯示，2020年至2022年，惠民保在全國范圍全面落地開花，大中型城市基本都已經(jīng)運行了惠民保項目。從現(xiàn)有數(shù)據(jù)來看，有的城市惠民保已經(jīng)達(dá)到了較高的賠付水平，但有的城市賠付率很低，這種不均衡的發(fā)展已經(jīng)開始引發(fā)市場對惠民保長期發(fā)展的一些擔(dān)憂。
“惠民保面臨的核心問題不再是如何推廣到更多地區(qū)，而是如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?！蓖趺鲝┍硎?，一方面，要讓民眾充分理解并認(rèn)同惠民保的代際轉(zhuǎn)移機制，或通過將惠民保的定位從“巨災(zāi)風(fēng)險保障”向“健康管理聚合平臺”延展來留住年輕人和健康體；另一方面，要劃清政府和商業(yè)主體之間的權(quán)責(zé)邊界，保證惠民保具有較強的商業(yè)屬性，給予商業(yè)主體充分的發(fā)展空間。
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，惠民保有效擴展了傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療險的覆蓋人群，對于既往癥尤其是癌癥等重大既往癥的可保性也突破了傳統(tǒng)健康險的可保人群，惠民保的賠款更實實在在減少了群眾的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。為了更好發(fā)揮普惠作用，浙江對惠民保提出“獲賠率大于2%、賠付率大于90%”的要求?；菝癖．a(chǎn)品應(yīng)該進一步優(yōu)化，推進產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新，與健康管理等特色服務(wù)相結(jié)合。只有保持較高的參保率，方可走向可持續(xù)發(fā)展。
（文章來源：金融時報）
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