8月3日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布倡議，凝聚行業(yè)力量共同抵御黑灰產(chǎn)侵害，其中重點提及非法代理維權、反催收聯(lián)盟、有組織逃廢債、惡意投訴等黑灰產(chǎn)活動。此前，中互金協(xié)會召開“催收國家標準研制和聯(lián)合應對黑灰產(chǎn)侵擾工作機制建設”工作會議，以協(xié)會牽頭的打擊反催收黑灰產(chǎn)的行動已正式提上日程，不少金融機構也聯(lián)手公檢法“反攻”反催收組織。
在此背后，是更顯“直白”的反催收黑灰產(chǎn)拓客。南都大數(shù)據(jù)研究院留意到，目前，各大短視頻平臺上的相關信息流廣告、直播不斷，短信、電銷途徑也沒閑著，而打著“逾期處理”“債務優(yōu)化”名頭的App用戶下載量已高達千萬。
反催收黑灰產(chǎn)緣何難以根治？在行業(yè)專家看來，借款人、銀行、互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺和互聯(lián)網(wǎng)平臺廣告等多個方面都存在頑疾。
【資料圖】
各渠道拓客加速
平臺反催收廣告審核松綁？
近期，南都大數(shù)據(jù)研究院接到多名市民投訴，指近期“債務優(yōu)化”“逾期處理”的營銷電話有增加趨勢，打開各類短視頻平臺，刷到該類型廣告的頻率也有所提升。
南都記者從業(yè)內(nèi)獲悉，去年主流短視頻平臺曾集中整治過債務優(yōu)化類廣告，相關平臺曾上線溫馨提示，還對反催收廣告進行審核限流，一定程度上限制了反催收廣告的曝光率。
但目前，頭部短視頻、社交平臺似乎對反催收廣告有了一定程度的“松綁”。
南都記者嘗試在短視頻和社交平臺搜索“貸款逾期”“債務優(yōu)化/重組”“停息掛賬”等關鍵詞，發(fā)現(xiàn)均有不少新近發(fā)布的帖子和視頻等內(nèi)容。比如在微博一個有著9.7萬粉絲的“債務重組停息掛賬”超話中，活躍著不少反催收賬號，其中一些自稱法律援助/咨詢、法務公司的還有藍V認證。而在知乎、小紅書，一批“法律咨詢公司”分享負債“上岸”經(jīng)驗或科普還款政策，以此吸引客戶關注，并以“私聊”方式導流至微信等渠道；除此外，他們還以“評論植入”的方式在熱帖下方留言推薦“XX法務靠譜”等，留言賬號多為普通個人賬號，但留言的內(nèi)容和文案行文方式統(tǒng)一，均夾帶某個特定“法務公司”名稱。
在短視頻平臺，有的盡管在搜索頁頂部有“謹防騙局”的溫馨提示，但其中靠前的十條內(nèi)容中出現(xiàn)的“法務咨詢公司”投放廣告就有三條之多。談及短視頻平臺的推廣，江西某家信用管理公司的債務規(guī)劃師向南都研究員表示，其所在公司跟某頭部短視頻平臺簽訂了10年的合作協(xié)議，交了300萬押金，因此用戶看到的反催收廣告很多是該公司投放的，也經(jīng)過該短視頻平臺審核，會顯示公司抬頭而非個人賬號。
短視頻平臺、社交平臺上的反催收廣告多了不少。
還有短視頻平臺，搜索關鍵詞后，首屏推薦多個“協(xié)商還款”“減免利息”直播課程。根據(jù)測評記錄，此類直播間每天各個時段均存在，大多數(shù)由冠以“xx律師”“xx咨詢”的賬號開播。
南都記者在某直播間發(fā)現(xiàn)，主播列明了各大網(wǎng)貸平臺和銀行機構及其年化率，并加以顏色區(qū)分，并以此為依據(jù)，建議欠款逾期者按不同的優(yōu)先級順序跟不同平臺協(xié)商還款。
一位不愿具名的行業(yè)分析人士認為，這種“教唆”方式，就默認了借款人存在在多個平臺同時欠款的多頭借貸行為，而監(jiān)管已經(jīng)多次強調(diào)“切勿以貸養(yǎng)貸、多頭借貸”，因此，在他看來，這些反催收服務，助長了借款人拖欠還款，拆東墻補西墻的不良貸款習慣。
某直播間建議欠款逾期者按不同的優(yōu)先級順序跟平臺協(xié)商還款。
App導流拓客
下載量上千萬
南都記者注意到，非法代理維權組織不滿足于視頻廣告推廣模式，進而轉(zhuǎn)戰(zhàn)監(jiān)管更難以穿透的應用軟件領域。一些打著“逾期處理”“債務優(yōu)化”名頭的App出現(xiàn)在了各大應用商店，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前在一款安卓手機應用商店中約有25家相關應用，用戶下載量較大，最高可去到1213萬，有2款App下載次數(shù)超過百萬，超10萬下載量的App有12款。
相比主打媒介廣告矩陣，以落地頁為主的傳播模式，這些應用對自身內(nèi)容的包裝更加成體系。下載量較大的債務優(yōu)化App還會提供各大銀行和網(wǎng)貸平臺的付費協(xié)商教程，每個課程99元，支持399元/年VIP充值服務。
盡管這些App在包裝上下了一定功夫，本質(zhì)上卻仍是“換湯不換藥”，主要是利用App實現(xiàn)導流獲客。點擊進入App填寫信貸信息后會跳轉(zhuǎn)進入微信，通過添加對方企業(yè)微信進行咨詢，或者留下手機號，由對方專門人員進行聯(lián)系。南都研究員以逾期咨詢?yōu)橛陕?lián)系了多名債務規(guī)劃師，溝通發(fā)現(xiàn)，實際業(yè)務受理有金額門檻，不少于2萬元，但App并沒有明示這一要求。對比多個債務規(guī)劃師給出的“個性化方案”，差異不大，主要是信用卡分期、網(wǎng)貸延期。就中介費用而言，普遍在5-8個點，但也有客戶反映高達10個點。
與此同時，也存在利用多個馬甲App導流到同一家公司業(yè)務的情形。比如在下載量靠前的“XX逾期上岸”“逾期X”等App，平臺推介分配的業(yè)務對接方均為上海同一家法律咨詢有限公司。查閱上述App用戶協(xié)議發(fā)現(xiàn)，多個應用開發(fā)運營商均與該法律咨詢有限公司互為合作關系，App允許合作單位采集、傳遞及應用經(jīng)用戶授權的個人資料，為用戶提供債務優(yōu)化服務。
在博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博看來，上述“債務優(yōu)化”類App在宣傳角度上仍屬于灰色地帶，本質(zhì)上都是希望通過宣傳幫助客戶免除逾期債務而進行信貸導流或者進行違規(guī)的“反催收”活動。他認為，正規(guī)債務優(yōu)化的前提一定是在合法合規(guī)的基礎上，對自身的債務情況進行梳理，再去與債權人協(xié)商延期分期情況。對于金融行業(yè)來講，業(yè)務部門會暢通類似的溝通機制，也會對一些逾期者給予更多時限。建議客戶出現(xiàn)逾期危機時，應該優(yōu)先與金融機構溝通協(xié)商。
反催收黑灰產(chǎn)治理難
多方共治或提升整治效能
當前，行業(yè)打擊反催收黑灰產(chǎn)依然面臨一些棘手難題。馬上消費金融股份有限公司黨委副書記白恒斌對南都記者表示，一方面，非法代理維權組織通過偽造材料或者提供虛假材料，導致金融黑產(chǎn)中的案發(fā)量大幅攀升，并逐漸向非金融監(jiān)管部門，比如信訪部門蔓延，對公司正常經(jīng)營產(chǎn)生嚴重困擾。另一方面，金融領域黑產(chǎn)立案打擊標準也尚未建立，主要原因在于案件法律定性難、線索收集難、案件啟動證據(jù)標準要求高、行業(yè)打擊協(xié)同機制尚未完善等。
易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮在采訪中指出，在主流短視頻、社交平臺，一些發(fā)布賬號將“債務協(xié)商”等內(nèi)容與其他內(nèi)容摻雜，或是一些打著律師名頭的賬號發(fā)布債務重組相關內(nèi)容，很難將其與“反催收”等不法內(nèi)容區(qū)分開來。在王蓬博看來，這與平臺審核監(jiān)管不嚴有很大關系。
實際上，監(jiān)管側(cè)的行動一直在加碼。2022年10月初，人民銀行金融市場司及中互金協(xié)會草擬了兩份內(nèi)部過程稿，要求加強對互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布相關廣告內(nèi)容的審查力度。同年11月，協(xié)會發(fā)布《關于防范互聯(lián)網(wǎng)金融領域違法違規(guī)代理維權風險的提示》，要求各相關網(wǎng)絡平臺會員單位切實履行信息發(fā)布審核的主體責任。今年6月，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布了《打擊利用惡意投訴非法牟利自律公約》，要求機構進一步阻斷非法代理債鬧組織的線上傳播通道。
為有效打擊反催收黑灰產(chǎn)，多方協(xié)同共治已成為行業(yè)共識。8月3日，中互金協(xié)會發(fā)布《關于加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護行業(yè)正常秩序的倡議》，并表示，協(xié)會正在著手制定加強行業(yè)協(xié)同的相關工作機制，起草甄別各類黑灰產(chǎn)活動的特征指南和具體應對措施，研究解決黑灰產(chǎn)信息的行業(yè)共享、阻斷黑灰產(chǎn)信息網(wǎng)絡傳播等難題，探索建立向金融監(jiān)管、公安、司法、網(wǎng)信等國家相關部門定期報告黑灰產(chǎn)危害情況的機制。
未來如何提升債務催收亂象整治效能？蘇筱芮建議強化互聯(lián)網(wǎng)空間管理，她認為應細化“非法代理維權”“反催收”相關的認定標準，觸發(fā)指定情形后展開限流、封號等措施，需要各部門與社交媒體平臺通力合作，從引流端減少此類風險。白恒斌還建議運用多方計算隱私技術，建設黑灰產(chǎn)案件線索對碰平臺，建立金融機構數(shù)據(jù)碰撞機制，同時出臺司法解釋或者案件偵辦指導意見，做到有法可依、有法必依。此外，信用卡資深研究人士董崢認為源頭問題亟須解決。銀行風險控制需要更精準，嚴格控制過度授信，在辦卡營銷推廣時，盡量避免片面地以“額度高”“多刷卡”等引導客戶消費；而客戶方面也應該嚴格審視自身的消費能力，樹立正確的消費觀、維權觀，為自身債務負責。
（文章來源：南方都市報）
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