隨著國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日對(duì)遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司和河南農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司籌建的批復(fù)，遼寧與河南的農(nóng)信社改革邁向了新的里程碑。這兩種改革模式極具地域特色和創(chuàng)新性，為農(nóng)信社改革開(kāi)啟了新的篇章。
遼寧省將以沈陽(yáng)農(nóng)商銀行和30家農(nóng)信聯(lián)社的集合，展開(kāi)遼寧省農(nóng)商銀行的籌建工作。遼寧省農(nóng)商銀行籌建工作小組此前發(fā)布的公告稱，籌建小組包括但不限于聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展清產(chǎn)核資和資產(chǎn)評(píng)估、處置凈資產(chǎn)等工作以及辦理遼寧省農(nóng)商銀行組建相關(guān)的其他事項(xiàng)。與“遼寧模式”不同，河南將以組建“聯(lián)合銀行”的形式展開(kāi)省聯(lián)社改革。
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如何推進(jìn)省聯(lián)社改革，選擇何種模式，一直是農(nóng)信社改革中最具爭(zhēng)議的問(wèn)題，也是最富創(chuàng)新性的領(lǐng)域。地方特色和實(shí)際需求在其中起到了至關(guān)重要的作用。遼寧和河南兩省的改革方案，都飽含獨(dú)特的創(chuàng)新意識(shí)。
遼寧省選擇了“統(tǒng)一法人”模式進(jìn)行省聯(lián)社改革，該模式被認(rèn)為是較為徹底的改革方式。這種方式并非首創(chuàng)，其實(shí)早在2005年，上海和北京就相繼成立了農(nóng)商銀行，之后在2008年和2010年，重慶和天津也分別建立了自己的農(nóng)商銀行。盡管這四個(gè)直轄市的改革進(jìn)程各有特色，但他們有一個(gè)共同點(diǎn)，那就是他們都選擇了成立統(tǒng)一的省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，旨在通過(guò)集中管理方式，將原本分散的縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)納入省級(jí)統(tǒng)一法人的分支機(jī)構(gòu)。
然而，遼寧省的“統(tǒng)一法人”模式與四個(gè)直轄市的模式也有一定的差異。遼寧省在組建農(nóng)商銀行后，仍有28家縣級(jí)農(nóng)商銀行及一家大連農(nóng)商銀行不在之列。這意味著，遼寧的農(nóng)信社改革無(wú)法一步到位，還需要繼續(xù)推進(jìn)縣級(jí)農(nóng)商銀行的合并重組。
雖然“統(tǒng)一法人”銀行模式有其優(yōu)點(diǎn)，例如產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、管理效率高、風(fēng)險(xiǎn)易于控制，但其局限性也不能忽視。主要問(wèn)題在于，縣域農(nóng)信社在此模式下失去了獨(dú)立法人資格，業(yè)內(nèi)擔(dān)心這可能會(huì)在一定程度上削弱他們服務(wù)“三農(nóng)”的積極性和差異化。盡管如此，統(tǒng)一法人的省級(jí)農(nóng)商銀行模式，無(wú)疑是一種股權(quán)關(guān)系清晰緊密、管理集中的方式。
河南省在推進(jìn)農(nóng)信社改革時(shí)，選擇了“聯(lián)合銀行”模式，這種方式在2022年4月由浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行首次實(shí)施并取得了成功。這種模式的優(yōu)勢(shì)在于，它不需要額外的資本募集，改革成本較低，操作性強(qiáng)，并能容易獲得縣級(jí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)股東和董事的認(rèn)同，對(duì)于基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作影響較小。比如，在浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行成立后，轄內(nèi)的82家農(nóng)商銀行和農(nóng)信社都保持了獨(dú)立法人地位，并且這種改革模式并未增加地方政府的資本金投入。不過(guò)，業(yè)內(nèi)有觀點(diǎn)認(rèn)為，這種模式并未從根本上解決省聯(lián)社模式中權(quán)責(zé)不清的問(wèn)題，聯(lián)合銀行對(duì)下屬機(jī)構(gòu)的管理仍然缺乏有效的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)，改革并不徹底，其改革效果有待實(shí)踐進(jìn)一步檢驗(yàn)。
河南和浙江雖然都計(jì)劃建立“聯(lián)合銀行”，但兩省的改革路徑有所不同。相較于浙江的“自下而上入股”模式，河南的改革更傾向于“自上而下逐級(jí)參股控股”。即河南省政府出資，采取聯(lián)合銀行的方式改制組建河南農(nóng)商聯(lián)合銀行。并由新組建的河南農(nóng)商聯(lián)合銀行向18個(gè)省轄市農(nóng)商銀行參股注資，而省轄市農(nóng)商銀行則向轄內(nèi)縣域法人農(nóng)信社參股注資。通過(guò)這種方式，河南省形成了“省控市、市控縣”的三級(jí)管理架構(gòu)。
毫無(wú)疑問(wèn)，無(wú)論如何進(jìn)行省聯(lián)社改革，它的核心目標(biāo)都應(yīng)是加強(qiáng)農(nóng)信社的服務(wù)品質(zhì)與運(yùn)營(yíng)效能，明確省聯(lián)社的定位，填補(bǔ)其在管理和服務(wù)上的空白，從而提高整個(gè)農(nóng)信系統(tǒng)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，更好地服務(wù)“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。改革并非一蹴而就，沒(méi)有固定的答案，卻有持久的目標(biāo)。在這輪新的農(nóng)信社改革中，重點(diǎn)在于理順省聯(lián)社和轄內(nèi)行社間的關(guān)系，化解農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)以及強(qiáng)化省級(jí)聯(lián)社的服務(wù)職能。因此，改革不是剛性的規(guī)則，而應(yīng)以目標(biāo)為導(dǎo)向，各地必須根據(jù)自身情況，創(chuàng)新思維，尋找最適應(yīng)自身地方實(shí)際和農(nóng)信社特性的改革道路。
已經(jīng)完成的浙江省改革，以及正在逐步明確的遼寧和河南兩省的改革方案，為其他省份的改革提供了參考和啟示。農(nóng)信社改革的挑戰(zhàn)繁多，例如，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人和股東眾多，部分機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中積累了大量風(fēng)險(xiǎn)，而且各省的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和農(nóng)信體系的發(fā)展程度也存在較大差異。這就要求我們不僅深入研究現(xiàn)有的改革模式，也需要對(duì)新的改革思路保持開(kāi)放的態(tài)度，從而在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)并推動(dòng)更多有助于農(nóng)村金融發(fā)展的改革策略。
（文章來(lái)源：金融時(shí)報(bào)）
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