農村低收入群體存在收入水平低、抗風險能力弱、因病致貧比例高等問題。而與“三農”有著天然契合性的保險，作為分散風險的工具，可以對農村居民起到“護身符”的作用。北京商報記者了解到，由于提供身故及意外傷殘的定額補償等保障責任，麗水市農業(yè)農村局與中國人壽壽險合作開展的低收入農戶統(tǒng)籌健康保險可以減輕農戶因病或意外產生的醫(yī)療費用負擔，防止因病、意外造成致貧、返貧。

麗水地處浙西南山區(qū)，截至2022年底，全市在冊低收入農戶91804人，當前，這些低收入農戶的統(tǒng)籌健康保險普及情況如何？政保合作如何為農戶筑起因病返貧防線？

(資料圖片)

不設起付線！保險解看病之憂

“如果沒有政策以及保險，可能我就不在這里了?！?/p>

年過花甲的陶敏（化名）是景寧畬族自治縣紅星街道嶺北村的一位農戶，記者見到陶敏時，她正要前往醫(yī)院做透析。記者與其攀談中了解到，患有尿毒癥、高血壓的她需要經常前往醫(yī)院治療，一個星期就要做4次血透。

此外，陶敏還需要配合藥物治療，家中的藥筐早已滿滿當當?！耙惶齑蟾乓?種藥，有時血壓降不下來，光降壓藥的劑量一天就要吃十幾顆?！碧彰粽f道。

記者通過嶺北村黨總支書記了解到，生活并不寬裕的陶敏是當地的低保戶。“由于兩個兒子患有智力障礙，缺少經濟來源，丈夫每月2000元左右的退休金勉勉強強夠一家人的生活?！?/p>

據了解，2021-2023年6月期間，陶敏住院及特殊病種門診共產生醫(yī)療費用達26.69萬元。本就生活拮據還要面對高額的醫(yī)療費用，陶敏一家何以渡過難關？

這要從政府為陶敏免費投保的一份保險說起。自2021年起，麗水市農業(yè)農村局與中國人壽壽險合作開展了專門針對收入低、抗風險能力弱的低收入農戶推出的普惠保險業(yè)務——低收入農戶統(tǒng)籌健康保險。投保人為麗水市農業(yè)農村局，由中國人壽壽險麗水分公司承保。每人每年244元的保費由財政全額出資。

如申請理賠，在醫(yī)療自付費用方面，低收入農戶統(tǒng)籌健康保險不設起付線、不設封頂線，按50%比例賠付；對于住院和特殊病種門診符合醫(yī)保支付規(guī)定的自理費用，設2000元起付線，無封頂線，按50%比例賠付；而對于因意外導致殘疾、因意外或疾病而死亡的低收入農戶也可實行定額補助。

麗水市農業(yè)農村局相關負責人在近日召開的新聞發(fā)布會上介紹，低收入農戶統(tǒng)籌健康保險的保障范圍主要為其他險種覆蓋不到的自付、自理部分，即經基本醫(yī)療保險、大病保險、醫(yī)療救助、全民健康補充醫(yī)療保險（浙麗保）等險種報銷后個人還需要自己支付的剩余費用。

以陶敏的情況為例，2021年至今年7月的住院及特病門診共花費26.69萬元，其中統(tǒng)籌支付19.05萬元、大病支付3.36萬元、救助支付2.29萬元。最后，由低農統(tǒng)籌健康保險支付0.53萬元。算下來，陶敏三年以來自付相關醫(yī)療費用不到1.5萬元，約占總花費的5%。

開展三年，實現農戶全覆蓋

強國必先強農，農強方能國強。

麗水地處浙西南山區(qū)，截至2022年底，麗水市像陶敏這樣的低收入農戶全市共有57243戶，合計91804人，占全市農戶數的6.08%，占全省的13.78%。

由于低收入農戶具有規(guī)模占比龐大、收入水平低、抗風險能力弱的特征，低收入農戶健康保障問題成為政府和社會各界關注的重點。數據顯示，從麗水市低收入農戶致貧原因上看，因病占47.08%、因殘疾占29.65%、因缺乏勞動力占12.64%，仍是三大主因。

“從上述數據看，麗水低收入農戶存在患病率高、傷殘率高等問題。低收入農戶增收致富心有余而力不足，大部分收入來源于政府補貼，而醫(yī)療支出則是低收入農戶家庭的主要開支?！丙愃姓嚓P負責人表示。

在此背景下，低收入農戶統(tǒng)籌健康保險為建立健全低收入農戶保障機制開辟了新路徑，成為因病致困農戶的最后一道防線。

“雖只開展三年，麗水市低收入農戶統(tǒng)籌健康保險已實現農戶全覆蓋，承保人次已達30.75萬，累計保障額度達3239.86億元?！敝袊藟蹓垭U麗水分公司總經理孫建軍介紹。

從理賠端來看，惠民利民的特點更加凸顯。據麗水市政府相關部門負責人介紹，截至2023年2月，低收入農戶統(tǒng)籌健康保險項目全市共受理理賠案件65768件，理賠總金額4226.03萬元，項目清算后總賠付率將不低于91.2%，大大減輕了低收入農戶看病就醫(yī)負擔。

政保聯(lián)動，破解承保難題

理賠快不快、服務是否“在線”，亦是投保農戶關心的話題。

“面對重大突發(fā)事件，公司及時響應，第一時間啟動應急預案、出現場、開通綠色理賠通道，并積極參與后續(xù)救援工作。”孫建軍介紹，公司在政保合作助力鄉(xiāng)村振興方面，每年組織200余名專員統(tǒng)籌宣傳、收費和理賠工作，建立起市、縣、鄉(xiāng)、村四級人員網絡，并以“數”促“改”，提供“一站式”服務，讓農戶實現“參保繳費不出村、理賠申請不出鄉(xiāng)”。

對于如何織緊織密農村居民的風險保障網、實現政保合作項目保險的全方位覆蓋、幫助更多困難農戶撐起防范意外風險的“保護傘”，孫建軍表示，中國人壽壽險麗水市分公司整合產品、人才、技術和服務等資源優(yōu)勢，采取了優(yōu)化體制機制等舉措。

此外，記者也了解到，在政府推動險種落地層面，如今的低收入農戶統(tǒng)籌健康保險，是由麗水市政府進行統(tǒng)籌，將三款保險進行了合并。麗水市政府此前制定出臺了《麗水市低收入農戶統(tǒng)籌健康保險實施方案》，整合低收入農戶補充醫(yī)療保險、健康扶貧保險、農村小額保險，并通過部門協(xié)同、資源整合，破解原有扶貧類保險分散疊加、多頭管理、重復投入等問題。

與此同時，在政保合作層面，不只推出低收入農戶統(tǒng)籌健康保險，為破解農戶因病致貧、因病返貧的難題，中國人壽壽險麗水分公司還推出了農村小額保險、生育關懷系列保險等一系列政保合作項目，旨在織密惠民利民保障網。其中，農村小額保險項目自2013年推廣至今，為超290萬人次提供風險保障，累計保障額度逾10084億元。在生育保險方面，中國人壽壽險麗水市分公司從2009年起累計承保超 370萬人次，提供保障額度逾1770億元。

從局部試點到如今的“遍地開花”，雖然中國人壽壽險麗水市分公司與麗水市政府的政保合作項目已呈現出良好的發(fā)展勢頭，然而，潛藏在其背后的問題也不容忽視?！翱h域發(fā)展不平衡、參保人數逐年下降成為我們當前亟須破解的難題，要打破這一堵點，需要我們主動作為。”孫建軍直言。孫建軍表示，下一步，將協(xié)同開展更加廣泛的宣傳工作，繼續(xù)提升農戶對政保合作項目保險重要性的認知力度。

“下一步，我們將從優(yōu)化政策體系、強化政策宣傳、配優(yōu)干部隊伍等幾個方面下功夫，進一步完善低收入農戶統(tǒng)籌健康保險工作的體制機制，努力提升低收入農戶群體的幸福感和獲得感?！丙愃修r業(yè)農村局相關負責人也表示。

（文章來源：北京商報）

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